He oído que el banco puede acordar un "ajuste único" para reducir los pagos de la hipoteca nº 2 por haber pagado una cuota muy elevada. ¿Es esto algo que realmente sucede?
A los bancos les conviene reducir los pagos en esa situación. Si antes estaban dispuestos a prestarte dinero, deberían seguir estándolo. Si mantienen los pagos igual, entonces pagarás el préstamo más rápido. Jugando con una hoja de cálculo, el pago de un tercio del importe de la hipoteca eliminaría la mitad posterior de los pagos o reduciría los pagos en alrededor de dos quintas partes (sin tener en cuenta cualquier depósito o seguro).
Si puedes permitirte los pagos, me inclinaría por dejarlos en el nivel actual y pagar el préstamo antes de tiempo. Pero tú conoces tus circunstancias mejor que nosotros.
Si no tienes fondos suficientes en otros lugares, apuntala las cosas. Financie completamente su 401k y su IRA. Llena tu fondo de emergencia. Compre ese nuevo electrodoméstico que aún no necesita pero que pronto lo hará. Si estás pagando el PMI, deberías reducir el capital hasta el punto de no tener que hacerlo. Eso suele ser más del 20% del capital (o menos de un préstamo del 80%).
Existe un argumento para invertir el resto en valores (acciones y bonos). Si detallas, puedes deducir los intereses de tu hipoteca. Y también puedes deducir otras cosas, como los impuestos locales y estatales. Si obtienes un rendimiento mayor de los valores que el que pagarías por la hipoteca, puede ser una buena inversión. Dentro de cinco o diez años, cuando los intereses se acerquen al umbral de desgravación, podrás sacar dinero y pagar más de la hipoteca de lo que podrías hacer ahora.
El problema es que quizá no sea el mejor momento para ello. El Indicador Buffett es actualmente superior a la que había antes del desplome del mercado de 2007-9. Eso sugiere que las acciones no son el mejor lugar para una inversión a medio plazo ahora mismo.
Yo pagaría la hipoteca. Ya sabes el rendimiento de eso. No importa lo que pase con el mercado, te ahorrará en intereses. Yo mantendría los pagos donde están ahora, a no ser que supongan una carga excesiva para tu presupuesto. Pague su hipoteca de treinta años en quince años.
