Viabilidad de la compra de la primera casa a las 23 cuando puedo abandonar el país en un par de años de trabajo/viajes (reino unido)

Question

Tengo 22 años y en mi último año de estudios hacia un grado de Ingeniería, con un posgrado puesto de trabajo asegurado para el próximo año con un salario inicial de £25,000.

Actualmente tengo ~£47.000 en el ahorro, compuesto de 5.000 € en una cuenta de ahorros regular y £42,000 en acciones y participaciones de la cuenta que ha visto a aproximadamente el 9% de incremento anual.

Sabiendo que el próximo año lo más probable es ser capaz de salvar a ~£15,000 (I internados en la misma empresa el año pasado y logró cómodamente ahorro de £12.000 de mi 18,000 libras de salario), esto pone mi ahorro total de aproximadamente £60,000.

Me gustaría ponerme en la escalera de la propiedad tan pronto como sea posible, a sabiendas de que quiero un día de mi propia casa, en vez de ser como muchas personas que conozco que están en alquiler. Sin embargo, yo igualmente no quiere quedar pegado con una casa/piso que tengo que pagar para que deje de obstaculizar mi libertad y me deje de ser capaz de viajar durante un año o dos, si yo quería.

Dado que el promedio de los precios de la zona varían entre 200.000 libras-£350,000,

Lo que me gustaría saber es:

• Puedo permitirme el lujo de comprar una casa en el primer lugar?
• ¿Cuáles son los 'oculto', costos deben ser conscientes de que un primer momento el comprador?
• Cómo fácilmente iba a ser capaz de alquilar la propiedad, si me decidí a dejar de vivir allí?
• Suponiendo que yo no uso el total de £60k como un depósito, ¿cuál sería la mejor cantidad para poner abajo?
• Cualquier otro riesgo potencial que debo tener en cuenta?

Answer 1

La compra de una casa a esos precios no parece una buena elección en el momento.

En general, en el reino unido, va a estar limitada a los préstamos no más de 5 veces su ingreso , pero la mayoría de los bancos van a ser más conservador y limitar a 4 o 4.5 veces el ingreso. Me gustaría esperar un banco para ser más conservador con un fresco de posgrado que no tiene un gran sueldo. Eso significaría que usted probablemente iba a ser capaz de pedir prestado 100.000 libras esterlinas en el exterior. Incluso si usted anote el total de £60,000 como un depósito, usted todavía estaría £40,000 corto por el extremo más bajo del rango de precio que usted está citando. Incluso si se las arregló para conseguir una hipoteca en 5 veces su sueldo, que sería de £15.000 de su baja destino final. La razón por la que los bancos van a limitar su hipoteca basada en los ingresos es, por supuesto, para asegurarse de que tiene suficientes ingresos para pagar la hipoteca, vivir su vida, y hacer frente a las emergencias. Si usted está recibiendo una hipoteca en el extremo superior de su rango permitido, usted podría ser capaz de hacer los pagos mensuales, pero no tienen mucho de un cojín restantes.

Vas a tener que gastar varios miles de libras en la propia transacción (@carrdelling ruptura es bueno). Pero luego están los gastos actuales de la propiedad más allá de la hipoteca. Cosas como el mantenimiento (techos deben ser reemplazados, los calentadores de agua de morir en momentos inoportunos, etc.), consejo impuestos, etc. Que va a ser al menos un par de cientos de libras por mes. Más probable si usted está recibiendo un muy bajo costo de propiedad debido a que esas propiedades son baratos frecuencia debido a que su mantenimiento ha sido aplazado.

Si usted decide que usted desea viajar, usted tiene que vender la casa (que va a costar varios miles de libras para los honorarios del agente y similares) o convertirlo a un alquiler. Si usted desea convertir a un alquiler, usted está probablemente va a terminar pagando más en la hipoteca porque ocupadas por el propietario de las hipotecas son menos riesgosos para los bancos y por lo tanto se dan a menores tasas de interés. Encontrar a alguien para alquilar el lugar, probablemente, no es terriblemente difícil en el área de Londres (suponiendo que el precio es competitivo). Pero ser un propietario que no es baladí, sobre todo si vas a estar de viaje. Si el inodoro se acumula o el calor que sale, ¿usted quiere que sus inquilinos te llama a las 3 de la madrugada cuando estuvieran fuera del país? ¿Quieres lidiar con los arreglos para un fontanero para venir o acordar una cita para realizar el trabajo de cientos o miles de kilómetros de distancia? Tus acciones y participaciones de la cuenta no alguna vez se despierta en el medio de la noche para decirle que el techo está goteando. Hay empresas que existen para administrar las propiedades de alquiler, por supuesto, pero eso es un gasto adicional que va a hacer su alquiler de menos rentables. Si no eres alguien que puede hacer personalmente una gran cantidad de pequeñas reparaciones en todo el piso (ya sea porque no tienes a mano, o porque no está allí), que se va a limitar seriamente la rentabilidad de la renta.

Dado que te gustaría, a lo mejor, probablemente en el borde exterior de lo que el gobierno iba a permitir que un banco te preste con el fin de obtener la hipoteca en primer lugar, es completamente posible que usted no sería capaz de convertir su hipoteca en un comprar para alquilar hipoteca si quería viajar. Si se pudiera, que además de los gastos actuales, podría poner un grave crimp en su presupuesto hasta el punto de que fácilmente podría hacer el viaje imposible (y que se supone que los medios de viaje de ir a otro lugar para trabajar donde te gustaría ganar los mismos ingresos no pasar un año viajando con ningún ingreso).

Parece mucho más adecuado para alquilar por un par de años. Como un recién graduado, su salario es probable que aumente de forma relativamente rápida en los primeros años, lo que podría permitir que usted pueda calificar para un mayor de la hipoteca. Si guardas en la tasa que usted está ahorrando, su pago inicial sería mucho mayor. Si usted decide que quiere viajar, usted tiene la libertad de hacerlo sin tener que preocuparse por el mantenimiento de una propiedad de vuelta a casa. Uno de los principales beneficios que de alquiler es el de la libertad de moverse a otra parte. Cuando usted está listo para establecerse, usted estaría en una posición mucho mejor para comprar una casa.

Answer 2

Compañeros de reino unido (wannabe) para compradores por primera vez aquí:

Puedo permitirme el lujo de comprar una casa en el primer lugar?

Edit: En mi respuesta original, me olvidé de tomar en cuenta el monto máximo de hipoteca en el reino unido, que - como @Justin Cueva explicó - es aproximadamente entre 4 y 5 veces la suma anual de los ingresos brutos de los solicitantes. Así que, con eso en mente...

No, No puede. O, al menos, no se puede llegar a 200.000 libras esterlinas en la situación descrita arriba. Esto es debido a que, con un salario bruto anual de £25000, la cantidad máxima que la mayoría de los bancos le prestan será de alrededor de £125000, lo que combinado con el total de sus ahorros (£60000), da un total de £185000 (desde donde se tendría que descontar todos los costos asociados que se explican a continuación)

De manera realista, que había necesidad de tanto presupuesto para propiedades en el rango de £160000 (o inferior) o esperar hasta que haya un mayor ingreso anual (tal vez como resultado de las promociones/diferentes puestos de trabajo, vía adicional de ingresos o tal vez sólo de aplicar para una hipoteca con un compañero).

¿Cuáles son los 'oculto', costos deben ser conscientes de que un primer momento el comprador?

• Impuesto de timbre: £0 si es la primera vez que el comprador y quiere comprar la propiedad como su residencia principal. Si no, por £350000 tendría que pagar alrededor de £7500 en impuestos (hay un montón de calculadoras en línea que puede utilizar para esto).
• Varias hipotecas tarifas: a Veces £0, a veces hasta € 2000. Tenga cuidado aquí, porque es muy probable que una hipoteca sin una cuota puede llegar a ser más caro en el largo plazo. Comprobar todos tus números antes de comprometerse a nada.
• Abogado: Depende de dónde vaya, lo que quiero encontrar. Para Londres, me gustaría presupuesto de hasta £2000.
• Encuestador: Sólo es necesario si usted desea comprar una casa. Puede ser gratuito (pagados por el banco/no es necesario), puede ser necesario una completa encuesta estructural (£1500).
• Registro de la propiedad: estoy casi seguro de que necesitas esto sólo para las casas, pero sólo en el caso de que el presupuesto de un par de cientos para esto.
• Además de los gastos de mudanza, muebles...

Que debe cubrir la mayoría de los casos (algunos de ellos puede que no se aplican en su situación actual)

Cómo fácilmente iba a ser capaz de alquilar la propiedad, si me decidí a dejar de vivir allí?

Depende de la zona y lo deseable es que la propiedad de los inquilinos.

Una advertencia aquí es que puede que tenga que convertir su regulares de la hipoteca en un buy-to-let, y usted puede ser responsable de pagar el impuesto de timbre (si has pagado nada al principio). También, con el tiempo comprar a dejar en el reino unido cada vez es menos lucrativo que lo que era hace varios años.

Suponiendo que yo no uso el total de £60k como un depósito, ¿cuál sería la mejor cantidad para poner abajo?

La cantidad que le permite minimizar la tasa de interés hipotecario, por supuesto!

En el reino unido, el principal factor en la hipoteca de precios es la relación préstamo-valor (LTV), que básicamente es la proporción de dinero que el banco le presta VS el valor total de la propiedad. Por lo tanto, si usted quiere una casa de £250000 y poner £50000 como depósito, entonces usted tiene un LTV del 80%.

Ofertas más económicas están en un 60% del VALOR del inmueble. Entonces usted tiene el 75% del VALOR del inmueble, 80%, 90%, 95% (y no estoy seguro de si va a haber más tramos, puede ser incluso el banco dependiente). Así, una buena estrategia es tratar de presupuesto para extras y, a continuación, optimizar para los más pequeños de LTV se puede lograr de manera realista, y, finalmente, seguir el resto del dinero como de la liquidez (fondo de emergencia, invertir en algo que podría dar más rendimiento que el interés de la hipoteca... depende de su situación financiera).

Cualquier otro riesgo potencial que debo tener en cuenta?

En el futuro, puede que desee vender la propiedad en lugar de dejar que. También, la gente siempre asume que los precios de la vivienda seguirá creciendo en el futuro - lo cual puede no ser cierto. Y sería bueno tener un plan B en caso de, digamos, la empresa va hacia el sur o le permite ir y usted puede encontrar fácilmente un nuevo trabajo de un par de meses.