¿Tiene sentido un plan 401k con un visado H-1b si el empleador aporta una contribución?

Question

Tengo un visado H-1b en EE.UU. Estaré entre 2 y 5 años aquí. Mi empleador está (casi) igualando mi contribución al 401k.

Me pregunto si tiene sentido que participe en el 401k. No tengo intención de utilizarlo en la edad de jubilación, debido a mi situación. He hecho el cálculo aproximado y creo que sí, pero puede que se me escape algo.

Así que contribuyo $191.67 twice a month. The employer contributes$ 143,80 euros dos veces al mes. Me convierto en derechohabiente después de 2 años de empleo.

2 years, no 401k:
24 * 191.67 * 2 = 9200 - 2024 = $7,176 after tax (I've put roughly 22% for tax)

2 years, with 401k:
24 * 191.67 * 2 = $9200 own contributions
24 * 143.80 * 2 = $6902 employer
9200 + 6902 = 16102 - 5313 = $10,789 after tax and penalty (22% tax, 10% penalty)

Así que, como mínimo, tengo 3.613 dólares por delante en cuanto adquiera derechos, incluso con la penalización del 10%. Soy consciente de que si dejo la empresa aunque sea un mes antes del periodo de carencia de 2 años, perdería dinero:

2 years, 401k, quit a month before vesting:
23 * 191.67 * 2 = 8816.82 own
8816 - 2909 = $5,907 after tax and penalty. i.e. lose $1,269

Pero si trabajo durante 5 años, saldría adelante con 9.032 dólares gracias a la contribución del empresario.

Ni siquiera cuento con la fluctuación del mercado para mis inversiones. Supongamos que no pierdo dinero en el mercado.

¿Algún agujero en mi "hermético" plan financiero? ¿Puedo "abusar" del 401k como estrategia de inversión a corto plazo?

Actualización de dos años : mi apuesta funcionó. Voy por delante con $8,500 in employer matching. Even if I withdraw now, that would be -$ 2.000 en total de penalizaciones del 10%, o todavía estaría por delante con 6.500 dólares.

Answer 1

Tus cálculos parecen correctos y creo que tu estrategia es acertada. La penalización del 10% es suficiente para disuadir a la mayoría de la gente de retirar su 401(k) antes de tiempo, pero no es suficiente para ser realmente punitivo en caso de situaciones especiales como la tuya. Además, tu empresa es muy generosa en la aportación, lo que hace que la balanza se incline hacia la contribución. Lo único que recomendaría comprobar en tus cálculos es (1) si la contribución al 401(k) está totalmente dentro del tramo del 22%, y (2) si es posible que el saldo de tu 401(k) sea lo suficientemente grande como para que parte de la retirada se sitúe en el tramo del 24% o del 32%. Obviamente, eso lo haría menos ventajoso.

Otra posibilidad a considerar. Podría contribuir a un plan Roth 401(k). No obtiene el beneficio fiscal por adelantado, pero después de la transferencia a una cuenta IRA Roth puede retirar sus contribuciones inmediatamente (las ganancias tendrían que esperar) sin impuestos ni multas. La aportación del empleador sería de la misma cuantía y seguiría yendo a una cuenta antes de impuestos, por lo que seguiría pagando el impuesto sobre la renta y la penalización por retiro anticipado del 10% sobre esa parte. Pero le permitiría evitar la penalización sobre aproximadamente la mitad de su dinero. Dado que su tipo impositivo actual es probablemente el mismo o inferior que cuando se retire, hacer las aportaciones Roth tendría sentido en este caso.