¿Qué ocurre cuando traslado mis cuentas de ahorro?

Question

Estoy estudiando la posibilidad de abrir una ISA (acciones y participaciones), y he empezado a preguntarme qué pasa con las ventajas (libres de impuestos) cuando cambio de cuenta ISA.

Para simplificar, supongamos que la asignación de la ISA es constante en 20.000 libras y que siempre la utilizo toda.

Si en el año fiscal 2018/19, tengo una ISA (stock & shares) con el proveedor Alpha, y en el siguiente año fiscal 2019/20 he abierto otra ISA (stock & shares) con el proveedor Bravo por la razón que sea (costes más bajos de la plataforma o algo así), ¿qué pasará si a mitad del año fiscal 2019/20 por alguna razón no estoy contento con mi proveedor Alpha (ISA 2018/19)? ¿Puedo trasladar esta ISA (2018/19) a algún otro proveedor o estoy atrapado con ellos? ¿Perderé la ventaja de la exención de impuestos para esos 20.000 libras esterlinas porque ya he alcanzado la asignación de 20.000 libras esterlinas con el proveedor Bravo?

¿Cómo funciona esto? ¿Debo mantener una cuenta de ahorro con el mismo proveedor año tras año?

Answer 1

Se hace a través de un formulario de transferencia de ISA, gestionado por los proveedores (a los que se traslada)

Tiene que trasladarlo todo de una vez de un proveedor a otro, y esto no afectará a su límite anual de la cuenta individual.

https://www.gov.uk/individual-savings-accounts/transferring-your-isa

Hay que hacerlo así, si lo sacaras manualmente e intentaras volver a meterlo utilizarías toda tu asignación de 20K (o si tu ISA fuera mayor de 20K, no podrías moverlo todo)

Answer 2

Todas las transferencias son "pull" del nuevo proveedor (a través de formularios web o en papel), no "push" del antiguo. Si se retira manualmente, se perderá la prestación. Hay un par de cosas más que hay que tener en cuenta:

Las contribuciones del año fiscal en curso: debe trasladarlos todos juntos a un nuevo proveedor. Solo se puede tener una ISA de cada tipo (efectivo, S&S, LISA, IFISA) con las aportaciones del año en curso.

Las contribuciones del año fiscal anterior: puede (normalmente) transferir cualquier fracción de ellos a un nuevo proveedor. Puedes dividir tu dinero como quieras. Si quieres, puedes tener cien cuentas ISA diferentes para el dinero de años anteriores.

ISA flexible: Algunas cuentas de ahorro (sobre todo las de efectivo) permiten retirar el dinero y volver a depositarlo antes de que finalice el año fiscal sin que se descuente de la asignación. Por ejemplo, usted comienza el año con una asignación de 20.000 libras y un saldo de 10.000 libras en su cuenta de ahorros. Retira 7.000 libras, dejando un saldo de 3.000 libras. Su franquicia pasa a ser de 27.000 euros, lo que significa que puede volver a depositar hasta esa cantidad antes de que su ISA se llene para este año, por lo que su saldo máximo al final del año seguiría siendo de 30.000 euros.

En las cuentas individuales no flexibles, el dinero retirado no puede volver a colocarse, por lo que, después de retirar 7.000 libras esterlinas, su asignación seguiría siendo de 20.000 libras esterlinas, y su saldo máximo para el año sería sólo de 23.000 libras esterlinas.

Sólo los depósitos en efectivo se tienen en cuenta para las desgravaciones, los intereses/dividendos/ganancias de capital no las afectan.

Answer 3

¿Es necesario mantener una cuenta de ahorro con el mismo proveedor año tras año?

No. Puede cambiar de proveedor, manteniendo intactas las asignaciones del año actual y de los años anteriores.

Puede transferir toda la suma entre proveedores o, como se ha señalado en otras respuestas, puede transferir partes de las contribuciones de años fiscales anteriores.

Dado que su pregunta se refiere a las cuentas de ahorro en acciones, conviene señalar que normalmente puede elegir entre transferirlas en acciones o en efectivo, aunque cada método tiene sus particularidades:

• traslado de existencias es el más sencillo y significa que se mantiene la inversión, aunque la contrapartida es que no se puede vender ninguna participación durante el traspaso

• transferencia de dinero significa que tus inversiones se venden, se trasladan a tu nuevo proveedor de ISA y luego tienes que volver a comprar. Por tanto, es estable si sospecha que el mercado está cayendo, pero tiene que hacer frente a los costes de negociación.

Con cualquiera de los dos métodos, su dinero permanece en la envoltura de la ISA, por lo que las asignaciones de los años anteriores se mantienen intactas y la asignación del año fiscal en curso (es decir, para nuevas suscripciones en cualquier ISA) no se ve afectada.

Depende de ti iniciar la transferencia con el nuevo proveedor (es decir, para el método de efectivo, no se puede retirar dinero en efectivo y luego tratar de llevarlo a un nuevo proveedor, ya que eso sería renunciar a las asignaciones de los años anteriores y utilizar las del año en curso).

No obstante, compruebe con su actual proveedor de ISA que no hay comisiones de salida. Algunos sí las tienen, y normalmente solo te das cuenta cuando quieres dejarlo.