Pagar un préstamo es un tipo de flujo de efectivo. ¿Por qué me debe importar a qué parte de cada pago va hacia el interés y que parte hacia el principal? "Un préstamo es un préstamo", ¿no?
Sé que este desglose se consideró al calcular el impuesto sobre la renta, pero ¿hay algún otro significado?
(fuente)
La ruptura entre la cantidad de su pago va hacia el principal y el interés es muy importante.
El saldo del capital restante de su préstamo es la cantidad de pago. Una vez que el director se haya pagado, de su préstamo está terminado. Cada mes, algunos de su pago va a pagar el principal, y algunos van a pagar intereses (ganancia para el banco).
La utilización de su imagen de ejemplo, digamos que usted acaba de tomar un $300k hipoteca a interés del 5% durante 30 años. Usted puede haga clic aquí para ver el calendario de amortización del préstamo. El pago mensual es de $1610.46.
En su primer pago, sólo $360 fue a pagar su director. El resto ($1250) fue a interés. Ese dinero está perdido. Si se va a pagar de $300k de la hipoteca después de hacer un pago, le costará $299,640, incluso a pesar de que acababa de hacer un pago de $1250. El interés se devenga en el saldo de capital, así como el tiempo pasa y más de la capital ha sido pagado, el pago de intereses es menor, lo que significa que más de su pago mensual puede ir hacia el principal.
15 años en su hipoteca de 30 años, el pago mensual es el pago de $762 de su director, y sólo $849 va hacia el interés. Su saldo principal en ese momento sería de alrededor de $203k. Aunque en la mitad del camino hecho con su hipoteca en términos de tiempo, sólo ha pagado alrededor de un tercio de su casa.
Hacia el final de su hipoteca, cuando su saldo de capital es muy bajo, casi la totalidad de su pago va hacia el principal. En el último año, sólo $513 de pago, que va hacia el interés para todo el año.
Usted puede pensar en su pago mensual del préstamo como mínimo de pago. Si usted continúe haciendo los pagos mensuales regulares, su hipoteca será pagado en 30 años. Sin embargo, si usted paga más que eso, su hipoteca será pagado mucho antes. El extra que usted paga por encima de su pago mensual regular, todo va hacia el principal.
Incluso si usted no tiene planes para pagar su hipoteca antes de lo previsto, hay otras situaciones en las que el saldo de capital de los asuntos. El saldo de capital de su hipoteca afecta a la cantidad de capital que usted tiene en su casa, lo cual es importante si vas a vender la casa. Si usted decide refinanciar su hipoteca, el saldo de capital es la cantidad que tendrá que ser pagado por el préstamo nuevo para cerrar el préstamo anterior.
Es importante porque muestra que la cantidad que usted adeuda ¿ no disminuir linealmente con cada uno de los pagos, y que la ganancia de capital como consecuencia ritmo más lento en el inicio del préstamo y el más rápido al final. Esto tiene que ser descubierto en la hora de considerar la refinanciación, o cuando venda el lugar y pagar la hipoteca.
También demuestra por qué hacer pagos adicionales hacia el principal (si su préstamo permite hacerlo) es tan ventajoso-a diferencia de un pago normal que reduce la curva completa por una muesca, la reducción de la longitud de tiempo durante el cual el interés es debido y por lo tanto ahorrar dinero en el largo plazo. (Modulo posible perdida-opportnity costos, por supuesto).
Sí, la distinción entre la manera en que los fondos se aplican a las principales vs interés es muy importante. La cantidad de interés que se cobra a cada período (probablemente mensual) no es sólo una suma fija calculada en el origen, sino que es una forma dinámica monto calculado que los cambios de cada período en relación a la cantidad de capital que se restante (cantidad que usted debe pagar).
La imagen que has publicado, mostrando el principal y los intereses se supone que el pagador paga siempre su pago mínimo, y nunca hizo ningún pago adicional de capital.
Echa un vistazo a el siguiente gráfico y jugar con el pago adicional de los campos. Usted verá algunos bastante drásticas diferencias en el Total de los Intereses Pagados (líneas verdes) cuando se efectúen los pagos.
Las otras respuestas han tocado en las tablas de amortización, pago anticipado, el cómputo de los intereses, etc, que son muy importantes, pero creo que hay otra manera de comprender la importancia de conocer el P/I avería.
La pregunta menciona el pago del préstamo como "flujo de efectivo". Eso es cierto, pero desde una perspectiva contable (descargo de responsabilidad: yo no soy contador, pero sé lo suficiente de los conceptos básicos a ser peligroso), la salida debe ser dirigido a las diferentes cuentas.
El principal del préstamo aparece como un pasivo en el balance general, que se puede utilizar, por ejemplo, en la determinación del valor neto. El monto del capital en su pago debe ser aplicada para reducir la cuenta de pasivo. El pago de los intereses va a la cuenta de gastos.
Otra forma de ver esto es que el principal, mientras que él no reducir su cuenta de dinero en efectivo, puede ser pensado como un interno de la transferencia a la cuenta de pasivo, reduciendo así el tamaño de la responsabilidad. El pago de los intereses no puede.
Aparte: Desde esta perspectiva, el valor de la casa es un activo, y la diferencia entre la cuenta de activos y el préstamo de la cuenta de pasivo es el valor de la equidad en la casa (como se ha señalado en diferentes idiomas por la aceptación de la respuesta). Por supuesto, precisamente, determinar el valor de una liquidez de los activos, como una casa en cualquier momento dado bastante requiere que usted para que usted vende , así que esas cuentas son difíciles de mantener en tiempo real (la responsabilidad del préstamo es mucho más fácil de seguir).
Es importante porque usted puede ser capaz de reducir la cantidad total de intereses pagados (por pagar el préstamo más rápido); pero no se puede hacer nada para reducir el total de su capital pagos de la hipoteca.
La distinción también puede afectar a la cantidad de impuestos que tiene que pagar. Algunos de los tipos de interés, los pagos pueden ser contabilizados como gastos de negocios, lo que significa que pueden reducir la cantidad de ingresos que usted tiene que pagar impuestos. Pero esto no es generalmente el caso para el dinero utilizado para pagar el principal del préstamo.
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