Para comprender plenamente su pregunta, puede ser útil conocer el contexto de las distintas partes implicadas.
Consumidores como usted y yo utilizan cuentas de crédito y realizan otras acciones que crean un historial crediticio. Las cuentas de crédito pueden estar en bancos, cooperativas de crédito u otras entidades. prestamistas. Estos prestamistas tienen acuerdos contractuales con agencias de crédito en el que informan periódicamente del estado de las cuentas de sus clientes.
Las agencias de crédito recopilan información de cada prestamista y la relacionan con los consumidores para crear un informe crediticio de cada consumidor. El informe es esencialmente el contenido detallado de su historial: muestra cuentas, saldos, etc.
Las entidades crediticias, los consumidores y otras partes pueden solicitar los datos de un informe de crédito a una agencia de calificación crediticia con diferentes fines: con fines informativos (una solicitud blanda) o para establecer la solvencia crediticia (una solicitud dura) con el fin de abrir una nueva cuenta o realizar alguna otra actividad financiera. La información incluida en el informe es el mismo En otras palabras, la información que Credit Karma obtiene en tu nombre es la misma información que obtiene tu banco cuando solicitas una nueva hipoteca.
Los bancos u otras instituciones suelen tener sus propios criterios de suscripción para ayudarles a aprobar o denegar las solicitudes. Por ejemplo, la mitad de la deuda de un consumidor en relación con sus ingresos suele calcularse sumando todos los pagos mensuales de las cuentas abiertas que figuran en el informe de crédito del consumidor. (En particular, los informes de crédito no incluyen información sobre los ingresos, por lo que la mitad de la ecuación correspondiente a los ingresos se obtiene por otros medios).
Hay tres agencias de crédito principales y, por lo general, los prestamistas comunican los datos a las tres, aunque hay casos en los que algunos datos sólo llegan a algunas agencias, por lo que suele ocurrir que, si solicitas informes a cada una de ellas y revisas los detalles, encontrarás diferencias. Por ejemplo, el año pasado me pidieron un informe de crédito para establecer un nuevo contrato con un proveedor de propano. Aparece en mi informe de Experian, pero no en los de Equifax o Transunion.
Quizás el elemento más famoso de un informe crediticio sea el puntuación de crédito. Las puntuaciones de crédito se inventaron esencialmente para proporcionar una escala arbitraria para medir el riesgo. La intención de una puntuación de crédito es indican la probabilidad de que un consumidor pueda impagar un préstamo en un futuro próximo.
Por supuesto, eso es algo difícil de predecir, y distintos análisis dan lugar a diferentes respuestas a esa pregunta. Esto ha llevado a una situación (a menudo confusa) en la que las puntuaciones crediticias pueden diferir enormemente, incluso cuando se solicitan de la misma oficina el mismo día. Básicamente, existen dos grandes proveedores de modelos de puntuación: FICO y VantageScore Solutions (que en realidad no es más que un conglomerado formado por las tres principales agencias). Cada uno de estos modelos de puntuación está disponible en diferentes versiones, y periódicamente se publican nuevas versiones. En su mayor parte, los modelos más actuales de estos dos proveedores tienen en cuenta los mismos tipos de factores, pero los ponderan de forma diferente.
Volviendo a tus preguntas, has pintado un escenario:
Doy mi consentimiento para que la Empresa/Persona A realice un informe crediticio sobre mí.
La persona A realiza un informe crediticio sobre mí. Obtienen el informe de crédito A.
Voy a Credit Karma para obtener mi informe de crédito, lo llamaremos Informe de crédito B.
¿Existe una diferencia sustancial entre el informe de crédito A y el informe de crédito B?
Además, aclaró,
Me interesa el contenido del informe crediticio sobre mi solvencia, como por ejemplo si hay información personal o sobre mi historial crediticio diferente entre los informes o si son idénticos.
Puede haber muchas diferencias materiales entre los informes, tanto en lo que respecta a su contenido como a la forma en que se utilizan para determinar la solvencia crediticia. En primer lugar, los informes se obtienen a petición de una agencia específica (aunque algunos servicios como CreditKarma los obtienen por defecto de varias agencias). Si el Informe A y el Informe B se obtienen de agencias distintas, puede haber diferencias materiales entre los dos en cuanto a que uno contenga cosas que el otro no contiene (mi ejemplo del propano anterior).
La segunda diferencia típica es la puntuación crediticia. Además de obtener un informe de una oficina específica, las entidades que solicitan informes de crédito pueden especificar un modelo de puntuación concreto.
Esto es importante cuando se mencionan servicios como CreditKarma, ya que normalmente obtienen puntuaciones basadas en VantageScore, mientras que muchos (¿la mayoría?) de los prestamistas utilizan FICO para tomar decisiones de préstamo reales. Esto a menudo conduce al caso en el que un consumidor está sentado frente a un oficial de crédito mostrándole su teléfono, donde la aplicación CreditKarma dice que su puntaje de crédito es X, mientras que el oficial de crédito mirando el sistema de préstamos del banco está viendo un puntaje de crédito de Y.
Pero incluso dentro de la misma marca de modelo de puntuación, puede haber diferencias de una versión a otra. Por ejemplo, si el Informe A se obtuvo con FICO 8 y el Informe B se obtuvo con FICO 9, y se informaron cuentas de cobranzas médicas para ese consumidor, la puntuación obtenida con FICO 9 será levemente más alta.
