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Por desgracia, no voy a ser capaz de ayudarle a 100%, en parte porque realmente no has dado ningún número a tierra este en contra... Pero sobre todo, porque hay una gran cantidad de matemáticas que va en aquellos Suma de Factores, mucha de la cual es propiedad de la Fidelidad.
Lo que puede hacer es caminar a través de los fundamentos de la teoría y poner juntos un ejemplo simplificado. Esperemos que lo hace más cómodo con el análisis que la Fidelidad se ha hecho cuando se le presenta una página declarativo de los números por edad... puede ser frustrante cuando una importante decisión financiera como de su jubilación se le dijo a usted con lo que se siente como muy poca entrada.
Clave "académico" de los conceptos de: (1) el valor Tiempo del dinero (2) Edad/fecha de agrupaciones
El Valor tiempo del Dinero
Hay un montón de recursos disponibles en internet para explicar esto con más detalle.
El concepto más importante es que los $1,000 que iba a recibir en diciembre de 2018, es más valioso para usted, y de su pensión de administrador, de la misma 1.000 dólares que tendrán que pagar en diciembre de 2048. En diciembre de 2048, que han tenido más de 30 años de rendimiento sobre la inversión y la inflación para hacer más fácil pagar los $1,000.
Matemáticamente, el "hoy" valor = $231.38 para su de diciembre de 2048 $1,000 de pago, suponiendo un 5% de tasa de interés.
La fórmula para este 2018 vs 2048 pregunta con un interés anual es:
[Present Value] = [Valor] / (1 + tasa de interés) ^ (# de años)
[231.377] = [$1,000] / ((1 + 0.05) ^ 30)
Tenga en cuenta que es muy sensible a los cambios en las entradas.... un 10% de interés hace que los $1.000 valor de 30 años de distancia... a solo $57 hoy en día. (La pensión de la compañía podría invertir $57 de retorno de 10% cada año a pagar $1,000 en 30 años si vivir tanto tiempo.)
O, usted puede mantener el interés del 5%, pero calcular el valor actual de la Dec. 2038 Pago (20 años)... $377 frente a $1,000.
Son bienvenidos a utilizar la fórmula, o puede usar el "factor de descuento tablas" como el de aquí.
Edad/Fecha De Agrupaciones
Otro aspecto importante es la forma de liquidación de valores son: descuentos. Primero de los años de pago, están agrupadas en "pre-jubilación", "jubilación anticipada", "estándar de jubilación" y, a continuación, con descuento de manera diferente
A continuación, he modificado el ejemplo utilizado en el Gobierno de la Pension benefit Guaranty Corporation explicación:
Suponga que el participante está de 40 años de edad en la fecha de valoración y la edad normal de jubilación es de 65 años. El período de 25 años entre la fecha de valoración y la fecha normal de jubilación se llama el "período de aplazamiento." El tiempo de aplazamiento se divide en tres períodos de tiempo. Suponiendo que... [tasa de mortalidad de los cambios en la edad de 58]... los períodos de tiempo son:
- A los 7 años a partir de la edad de 58 a 65 años de edad.
- El periodo de 8 años a partir de los 50 años de edad a la edad de 58
- El resto del período de tiempo (es decir, de la edad 40 a 50 años de edad).
Los pagos en cada año "cubo" se tratan de manera diferente debido a que (a) la tasa de mortalidad de los cambios, (b) las tasas de interés cambian, y (c) el número de años de descuento cambios. Otra forma de verlo es pensar que a, b, y c influir en la probabilidad de la pensión, la empresa tendría que pagar usted y todos los demás en el plan coherente de los pagos por el tiempo que usted alcance la edad de 95.
Hecho y de la simplificación de Ejemplo
Digamos que mi pensión es muy simple: tengo $200K cada 10 años.
Actualmente tengo 40 años y mi primer pago sería de 50 años de edad. Que probablemente voy a patear el balde antes de los 80, por lo que tres pagos.
Primera Edad cubo: 41-50 años de edad
Este cubo de $200K que tendría que pagar en el año 2028 es "vale la pena" $110K de hoy.
- Hipótesis 1: el 5% de la tasa de interés. Esto está alineado con corto plazo de la inflación
- Hipótesis 2: 90% de probabilidad de supervivencia / 10% la tasa de mortalidad
- Hipótesis 3: 10-años-lejos-5%-factor de descuento es 0.6139 (ver tabla vinculada)
[ $110K ] = [90% x [$200K x 0.6139]]
Segunda Edad Cubo de 51-60 años de edad
Este cubo de $200K que tendría que pagar en el 2038 es "vale la pena" $77K el día de hoy.
- Hipótesis 1: el 4% de la tasa de interés. Esto está alineado con más crecimiento a mediano plazo y la inflación
- Hipótesis 2: el 85% de probabilidad de supervivencia / 15% la tasa de mortalidad
- Hipótesis 3: 20-años-lejos-4%-factor de descuento es 0.4564 (ver tabla vinculada)
[ $77K ] = [85% x [$200K x 0.4564]]
Tercera Edad Cubo de 61-70 años de edad
Este cubo de $200K que tendría que pagar en el 2048 es "vale la pena" $17K de hoy.
- Hipótesis 1: el 7% de la tasa de interés. Esto está alineado con más de largo plazo la tasa de crecimiento de las expectativas.
- Hipótesis 2: el 65% de probabilidad de supervivencia / 35% la tasa de mortalidad
- Hipótesis 3: 30-años-lejos-7%-factor de descuento es 0.1314 (ver tabla vinculada)
[ $17K ] = [65% x [$200K x 0.1314]]
La Suma Total De
El importe total de los 30 años me iba a traer es de $600 mil en 3 pagos de $200 cada uno. Sólo puedo calcular esto porque he hecho hasta el "sé que voy a morir entre 71-79, pero no de los 80".
Si la pensión empresas y yo podría estar de acuerdo, yo voy a estar feliz de comercio de +/- $204K [$110K + $77K + $17K] a cambio de $600 mil más de 30 años por dinero en efectivo hoy en día.
Entonces, ¿Qué
Esta es la misma cosa que está sucediendo con su Factor de Suma global. La fidelidad y de su equipo de actuariales, los científicos han calculado a partir de este ejemplo para todos. único. de pago. Cada mes. Para todos los participantes en el plan.
Mi ejemplo ($204K oferta) se podría resumir en una tabla como 1.02 multiplicador a la edad de 40. ($204K/$200K) UN 1.018 multiplicador a la edad de 41, 1.015 multiplicador a la edad de 42, etc.
A robar a tu pregunta... "Que tome el multiplicador x pago mensual de x meses para obtener su Suma global"...
Cada año, cuando las nuevas tasas de interés se publican, las matemáticas de mi ejemplo, se vuelve a ejecutar. Mayor a largo plazo las tasas de interés media global inferior a tanto alzado. Menor a la de largo plazo las tasas de interés máxima promedio general de Pensiones pago de una Suma global.
