Ventajas fiscales de la utilización de los planes 529 de ahorrar para la educación del niño?

Question

He estado buscando en los planes 529 para mi hijo, y mi banco principal y la institución financiera ofrece un 529, pero su 529 no es tan alta como la realización de algunos otros le gusta Vanguardia, T Rowe, o de State Farm.

Sin embargo, mi estado ofrece una 529 que se realiza por encima de la media, y ofrece a los impuestos estatales sobre la renta deducciones para el dinero aportado para el plan 529 (hasta $4,000 por año).

Ahora mismo no puedo pagar a contribuir con $4k de cada año, pero voy a poner algo de dinero en una 529, independientemente. Prefiero usar mis ingresos el dinero de los impuestos para financiar a mi hijo de la educación.

Por ejemplo, si yo contribuyó con $1500 en 2013 para el estado 529, iba a ser capaz de escribir de $1500 de mi estado con los impuestos? Si tengo un reembolso de parte del estado para $1500, entonces yo podría depósito ta en el 529. O yo podría tratar de ajustar mi estado de retención así que se compensa.

Con la relativamente pequeña ventana para 529s (normalmente ~18 años), ¿tiene sentido ir a por el más alto rendimiento 529 disponibles (que podría cambiar obviamente), o debe incentivos fiscales también ser considerado? (Nota: he comprobado y se puede usar el 529 cuenta para financiar la educación en otros estados, no se limita sólo a mi estado).

Answer 1

Hay varias variables a considerar. Los impuestos, tasas, se devuelve.

Los impuestos vienen en dos etapas.

Mientras agregar dinero a la cuenta que usted puede ahorrar en los impuestos estatales, si la cuenta está vinculada a su estado. Si se utiliza una salida de estado plan 529 que no hay ahorro de impuestos. Tenga en cuenta que otras personas (abuelos) puede ahorrar dinero en el plan 529. $1500 por año con un 6% de los impuestos del estado, le ahorra $90 en los tributos del estado del año.

El segundo lugar se ahorra los impuestos es que las ganancias, si son utilizados con fines educativos son libres de impuestos. Usted no paga impuestos sobre las ganancias durante los 10 años existe la cuenta. Si los gastos de cumplir con las pautas del IRS de que nunca va a ser gravada.

Es complicado, porque no se puede doble caída en los gastos. Un dólar de los 529 plan no puede ser utilizado para pagar un gasto que se reivindica como parte de la educación de crédito fiscal. Cómo estas reglas van a cambiar en los próximos 18 años es desconocido.

Tarifas:

Son más difíciles de adivinar lo que sucederá a lo largo de las décadas. Como todo un 401(k) los programas han tenido que ser más transparentes en cuanto a sus honorarios. Espero que el mismo será cierto para el estado de ejecución 529 programas.

Devuelve:

Una opción en muchos (todos?) planes es un cambio automático en riesgo a medida que el niño se acerca a la universidad. Un recién nacido va a ser todas las acciones, un estudiante de secundaria serán todos los bonos. Muchos (todos?) también le permite rechazar automáticamente el riesgo de cambio, a pesar de que se limite el número de veces que se puede cambiar la opción.

Horizonte de tiempo

La toma de una decisión que tendrá un impacto en los números 18 años a partir de ahora es difícil de evaluar. Las leyes y las reglas pueden cambiar. La existencia de exenciones de impuestos y sus reglas son difíciles de predecir. Pero un área que se puede considerar es que si usted se muda a los estados puede reinvertir el dinero en una cuenta nueva, o crear una segunda cuenta en el nuevo estado. para tomar ventaja de los incentivos fiscales no.

También hay reglas con respecto a la transferencia de fondos a otra persona, el impacto de las becas, y que asisten a escuelas como las academias de servicio.

Las exenciones de impuestos en depósito son importantes, pero el rendimiento puede ser significativo. Y la capacidad de albergue en el 529 es muy importante.