Impuesto sobre la renta de los efectos de los planes 401(k) retiro por dificultades financieras para la compra de casa?

Question

Estoy en el proceso de construcción de mi primer hogar. Mi buen amigo es un CPA y él me mencionó tomar un retiro por dificultades financieras desde mi 401k cuando cierro en mi casa después de construido.

Él me dice que las penas que tengo que pagar de retirar el dinero será lavada por los impuestos adicionales y/o de interés puedo pagar en el hogar.

Esta es una opción viable? Haciendo esto, voy a ser capaz de poner bajado un 20%, por lo que no tengo para pagar el PMI. Yo sería capaz de sacar unos $40.000.

También, ¿cómo afectará esto a mi declaración de impuestos? Estoy preocupado de que si yo hago esto, yo podría meterme en problemas o tener que pagar penalidades. Me gustaría algún consejo porque necesito saber si debería contribuir más a mi 401k o menos.

Answer 1

Por lo general, si usted necesita para acceder a su jubilación para la casa - probablemente no debería comprar la casa. Pero esa es su llamada.

Hay varias cosas que usted podría hacer.

1. Demandar a su CPA "amigo" por mala praxis. Especialmente si no hay ninguna prueba real de que los estúpidos sugerencia.

2. Consulte con su plan de 401k administrador de inicio-préstamo de adquisición de 401k. Usted será préstamo su propio dinero, y pagar a ti mismo de nuevo con interés, pero será libre de impuestos y sin sanciones. Tenga en cuenta: si usted no puede pagar el préstamo, o de salir de su empleador sin pagar en su totalidad - el saldo restante será considerada como retirada y usted tendrá que pagar impuestos sobre la renta + 10% de penalización sobre ella.

3. Si usted tiene una cuenta IRA, usted puede retirar hasta 10K sin penalización si esta es tu primera casa (es decir: no eres propietario de una casa en los últimos 3 años), y va a ser su residencia principal. Usted seguirá pagando impuestos en la 10K. Pero, esto no está disponible para planes de 401k.

4. Usted puede solicitar pagos iguales de distribución calcula sobre la base de su esperanza de vida (Este es el famoso 72(t)(2) distribución, aunque muchas de las excepciones se encuentran en el IRC 72(t)(2). Este en particular es de 72(t)(2)(A)(iv)).

Aquí está la lista completa de las excepciones.

Tenga en cuenta que incluso si usted está dispuesto a pagar la multa del 10%, muchos de los planes de 401k no permiten distribuciones mientras usted está siendo empleado con el empleador patrocinador.

Si usted toma una dificultad distribución de su 401k (si lo permite), estará prohibido a partir de contribuir para 6 meses, y su empleador, será prohibido de contribuir en su nombre así. I. e.: no sólo usted sacar sus ahorros, usted va a ser excluidos de ahorro de espalda.

También, en la misma SECCIÓN, se indica que las dificultades de distribución puede incluir sólo las cantidades a las aportaciones originales (menos lo de las distribuciones de hecho ya), y no a las ganancias o del partido. I. e.: de hecho, podría ser mucho menor que el de 40K que estás contando.

Answer 2

A menos que usted tenga una real dificultad (de quiebra o de emergencia), que será mejor dejar que el dinero por sí solo. Este excelente respuesta, da más que suficiente razones por las que un retiro o un préstamo, no es recomendable.

Me gustaría algún consejo porque necesito saber si debería contribuir más a mi 401k o menos.

Si su prioridad de compra es suficientemente alta, puede ser vale la pena considerar detener 401k contribuciones para un corto período de tiempo para ayudar a la pila de un pago inicial.

• Esto es muy preferible a las otras opciones (retiro 401k o préstamo)
• Considere si usted está recibiendo una aportación equivalente de su empleador. Si este es el caso, no se recomienda pasar de dinero gratis. Contribuir suficiente para sacarle el máximo partido y no más hasta que han ahorrado para el pago inicial.
• Si te tomará más de un par de años para ahorrar esta cantidad, entonces esto podría no ser una buena opción. Esto depende de su situación y sus metas.

También los invito a que considere la posibilidad de que si no se puede agrupar el dinero de los no-jubilación fuentes, entonces usted no puede permitirse el lujo de que gran parte de la casa en este momento. Esto podría significar buscando más barato casas o retrasar la compra de un número de años.

Answer 3

Voy a ser feliz a editar en el momento de dar respuestas a la pregunta que planteé en los comentarios.

Dada la elección (y supongo que no hay otro) me gustaría tomar un préstamo del plan 401(k) vs un retiro.

Usted retira $40K. Voy a suponer el 25% soporte como usted está planeando en menos de $200K casa. Esperemos que su ingreso tributable es más de $38K, el 25% de la línea para solteros. El impuesto y la multa es de 35% del total, federal. Usted neto de $26K. Y usted tiene $40K menos en la cuenta de jubilación. En 40 años, al 10% de crecimiento promedio, que es de $1.8 M que no tienen en su plan 401(k). Y como littleadv declaró, sin depósitos de 6 meses, es decir, no coincidentes. Hay un par más de mil perderás.

El préstamo es de $20K. Su plan 401(k) verá un retorno de $20k que mejor que el corto cuenta de bonos, 4-5% frente a menos del 1%. Usted está corto de $6K, pero a cambio han pagado ningún impuesto, ninguna pena, etc. Yo respeto a los que son fuertemente anti-préstamo, pero incluso ellos estarían de acuerdo, este es el extremo menor de 2 males.

El de arriba es bastante genérico, hay mejores opciones. Pero el CPA amigo asesoramiento es casi tan malo como se pone. Por cierto, el impuesto se ahorrará una vez que se tiene la hipoteca no tiene nada que ver con que el 10% de penalidad. Digamos que usted compró la casa con dinero en efectivo (como muchas estaría feliz de hacerlo). Usted estaría dispuesto a pagar la multa para el 401(k) retiro, pero no tienen ninguna deducción hipotecaria. Si usted tenía el 20%, todavía tiene un préstamo y la deducción, pero no hay pena para tomar sus malos consejos.

Mi consejo es tomar ese dinero y usarlo para pagar el préstamo más rápido.