Pareja de hecho, ¿debemos abrir una cuenta de inversión conjunta o cuentas separadas?

Question

Mi pareja y yo no estamos casados y seguiremos estándolo. Queremos empezar por fin una cartera de inversiones y aprovechar cosas como las cuentas IRA, etc. Yo gestionaré la(s) cartera(s) por los dos.

Mi pregunta es, ¿debemos abrir una única cuenta conjunta, de corretaje, etc., o debemos abrir cuentas separadas donde sea y gestionarlas independientemente? Ella tiene bastantes más deducciones que yo (intereses hipotecarios principalmente), pero no sé cómo afectaría eso a una cuenta conjunta. Sé que cuando declaramos nuestros impuestos por separado, no puedo aprovechar ninguna de sus deducciones.

También me pregunto si tiene sentido abrir varias cuentas individuales para cada uno de nosotros. Planeamos maximizar nuestras contribuciones, ya que es relativamente poco cada año, y como somos nuestro propio empleador también podemos hacer contribuciones equivalentes de la empresa. Las cuentas múltiples no nos permitirán aportar más, lo entiendo. Pero nos interesa tener una parte de nuestra cartera gestionada por servicios como Betterment, Acorns, Wealthfront, etc. y luego otra totalmente autogestionada. No sé si todo debe estar estrictamente en IRAs, o una parte en IRAs y otra en cuentas estándar, luego la cuestión de las cuentas conjuntas vs separadas....

Varias preguntas aquí, supongo, pero estoy un poco perdido en el intento de llegar a la mejor enfoque general. Se agradecen las aportaciones.

Answer 1

Dado que la I de IRA significa individual, no existe una IRA conjunta. Ni siquiera los matrimonios pueden tener una IRA conjunta.

Ahora bien, quién tiene las claves de acceso es un asunto diferente....

Answer 2

No creo que haya una respuesta correcta o incorrecta y realmente dependerá de su situación. Si mantienen sus cuentas de corretaje por separado, tienen la ventaja de simplificar su declaración de impuestos, ya que cada uno de ustedes recibirá un 1099 por separado de la compañía de corretaje. Si creas una cuenta conjunta, tendrás que averiguar cómo dividirlas cuando presentes tu declaración de impuestos individual.

Answer 3

Por supuesto, existen las posibles complicaciones si te separas. Probablemente las conozcas, así que las menciono más que nada para completar la información.

El mayor problema, que aboga por ir por separado, es que puedes desencadenar inadvertidamente consecuencias fiscales con la cuenta conjunta. Como ejemplo concreto, si usted contribuye de forma desproporcionada a la cuenta, la titularidad conjunta puede constituir un "regalo", según el código fiscal de EE.UU., del "gran contribuyente" al "pequeño contribuyente", incluso si no se pretendía realmente así. (Las parejas casadas tienen una exención explícita en el código fiscal que les libra de este posible problema que no tienen las parejas no casadas). Incluso si no se tiene en cuenta esta cuestión mientras se vive, en caso de que uno de los dos fallezca, es probable que se plantee un problema al fallecer el cónyuge, ya que los activos formarán parte del patrimonio imponible del cónyuge fallecido, aunque no pasen por el proceso de sucesión si se mantienen como coarrendatarios con derechos de supervivencia.

Véase, por ejemplo, http://www.diversityinc.com/wells-fargo-column/wells-fargo-advisors-lgbt-insight-unmarried-couples-joint-tenancy/

Answer 4

Si fuera yo, iría de forma individual. Aunque este tipo de asociaciones pueden durar más que los matrimonios, suele haber muchos menos recursos legales en caso de ruptura.

Ahora no hay nada que le impida formar una sociedad legal que cubra todas las bases de la disolución de la sociedad (incluida la muerte). Sin embargo, en su defecto, cada uno debería tener sus propias cuentas.

Podría ser divertido. Cada uno de vosotros pone una cantidad igual y veis quién tiene mejores rendimientos. O cada uno puede elegir una parte de la cartera del otro.

Ahora bien, si los dos deciden invertir juntos en el sector inmobiliario, deben establecer esos acuerdos de asociación.