¿Cómo ahorrar para la pensión en Suiza cuando se cambia de domicilio?

Question

Soy un ciudadano sueco de 28 años que vive en Suiza como estudiante de doctorado. Es posible que me traslade al extranjero una o varias veces antes de establecerme. Me quedaré al menos 3 años, posiblemente más. También es posible que me quede el resto de mi vida.

El sistema suizo se basa en tres diferentes pilares donde la primera y la segunda son obligatorias.

El tercer pilar permite deducciones fiscales y puede utilizarse para la compra de propiedades, lo que lo convierte en una opción interesante. Sin embargo, los tipos de interés parecen muy bajos, ZKB, por ejemplo, tiene un tipo de interés del 0,125%. que parece demasiado bajo como para molestarse.

Otra alternativa sería comprar fondos indexados o similares cada mes. La desventaja es que no hay protección contra la quiebra y podría tener la tentación de utilizar los ahorros en algún momento en el futuro. La ventaja es que se puede acceder a estos fondos sin tener que preocuparse por el cambio de las normas de jubilación, las limitaciones al trasladarse, etc.

¿Cómo puedo construir un ahorro de jubilación sostenible que sea móvil, seguro y eficiente?

Ahora mismo quiero ahorrar entre 100 y 300 CHF al mes, cifra que aumentaré a medida que crezca mi salario.

Más información

Tengo una deuda estudiantil que asciende a unas 250000 coronas suecas (aproximadamente 27000 francos suizos o dólares). Es una deuda de bajo interés y la estoy pagando a un ritmo estándar de 1.000 CHF al año. Aparte de esto, no tengo deudas.

Tengo un sueldo mensual ahorrado en efectivo y algo menos de un sueldo anual en varios fondos y acciones.

Tengo la intención de comprar una casa y un terreno (bosque) en los próximos 5-10 años.

Una pregunta similar se centró en el caso de Estados Unidos: Efectos de los desplazamientos en la pensión

Answer 1

Sugiero lo siguiente:

Ya que no estás seguro de si quieres quedarte en Suiza, averígualo primero. Yo sugeriría pagar primero la deuda y solicitar el permiso de estancia permanente (Ausweis C). Sin él no puedes aprovechar al máximo la deducción fiscal del tercer pilar. Además, como eres estudiante de doctorado, probablemente ganes un máximo de 65.000 euros al año, lo que no es mucho para los estándares de Zúrich. Así que es probable que no pagues demasiados impuestos de todos modos. Entonces, si has terminado de pagar la deuda y has decidido quedarte en este hermoso país para siempre, haz lo siguiente.

Construya un colchón de 3 a 6 gastos mensuales. Luego establece dos terceros pilares. Uno con un seguro y otro con un banco. El seguro te dirá que el banco es una mierda y el banco te dirá que el seguro es una mierda. No les creas son vendedores. Ambos tienen ventajas y desventajas. Al seguro le pagas regularmente (mensualmente normalmente) y al banco le pagas a final de año si te sobra dinero y no lo necesitas por mucho tiempo. El resultado de esto es que te ahorrarás (dependiendo de tus ingresos) el 10-25% de tu dinero pagado en impuestos. ¡Eso es más o menos un 10-25% de retorno de la inversión de inmediato! Como tienes dos terceros pilares podrás "dividirlos" cuando quieras sacarlos. Eso significa que entonces se ahorrará impuestos cuando saque el dinero.

Además, puede comprar regularmente un fondo indexado. Después de mis cálculos, su plan debería ser así:

Crear un fondo de emergencia

3-6 gastos mensuales probablemente 10-20 k de colchón para emergencias.

Fase de desendeudamiento

27 kCHF de deuda -> 1000 kCHF al año + 300 CHF al mes = 4600 kCHF al año => 5-6 años

Probablemente sea más rápido porque ganará más cuando termine el doctorado y consiga un trabajo mejor pagado.

Fase de ahorro de impuestos

Ahora tienes un trabajo bien remunerado y tienes que hacer la declaración de la renta, esto significa que quieres ahorrar impuestos. Sin hijos el tercer pilar es una gran opción para hacerlo. Usted establece dos pilares y deducir hasta ca. 6,7 kCHF al año => ahorro de impuestos de 1-2 k dependiendo de sus ingresos.

Fase de inversión

Con lo que te sobra cada mes compras ETFs y sacas algo de rendimiento a la inversión. También puedes apostar a que las criptomonedas hagan un gran regreso, pero eso es cosa tuya. No pongas dinero en inversiones que necesites nunca más. Y primero haz tu fondo de emergencia y paga tus deudas.

Answer 2

También hay planes de ahorro para la jubilación, que incluyen la inversión gratuita o en gran medida en el mercado de valores. A largo plazo, es muy seguro y tiene la misma protección que los planes de ahorro, lo que también significa que hay que luchar para conseguir el dinero antes. Cuando las acciones pierden más de 30 años, lo más probable es que tu dinero acumulado pierda también mucho valor. Si tomas tus propias decisiones sobre dónde invertir, considera cambiar a una inversión menos volátil unos años antes de tu jubilación.

También entendería que se apostara por la propiedad en primer lugar, lo que puede ayudar a vivir bien después de las horas de trabajo.