No cruzar la categoría fiscal de la materia cuando la elección de pagar por los préstamos temprano?

Question

Soy un recién graduado de la universidad con préstamos de estudiante y un trabajo que me pone en la parte superior del 15% de impuestos. No estoy seguro de cómo mi carrera va a crecer en este punto, pero yo estaba pensando es posible que me quede en el 15% soporte de toda mi vida, especialmente si me puedo casar.

Yo he hecho algunas investigaciones y decidió pagar algunos de mis préstamos estudiantiles ( al menos el 7,9% y el 6.55%) antes de invertir pasado mi empresa 401k partido.

Esta es la situación que me he estado preguntando: Diga mi previsión de ingresos gravables (línea 43) es de $37,900 para el año, y el I plan de pago de $3K adicionales para los préstamos estudiantiles. $1K de que está en el 25% de impuestos, así que me gustaría pagar una suma de 100 dólares en impuestos. O me podría haber puesto el $1k en mi 401K, retirado en la jubilación en un 15%, y sólo pagó $2K en el préstamo.

He intentado algunas calculadoras en línea que sugiere que el pago adicional del préstamo se superan con creces el costo fiscal. Es éste siempre el caso? Es allí cualquier combinación de tasa de interés, saldo del préstamo y el pago adicional cantidad que sería una mala idea?

El ejemplo más sencillo de lo que podía pensar es un préstamo al 0%, no se que vale la pena pagar más impuestos para pagar temprano ya que no te cuesta nada. Ya funciona en 0, me imagino que también podría trabajar en el 0,1% .... pero probablemente no en el 25%. No estoy seguro de cómo las matemáticas a cabo.

Answer 1

Creo que entiendo tu problema, pero creo que usted lo mira desde el ángulo equivocado.

Dicen que usted tiene de la deuda en el 6%. Suponiendo que se detallan, o es una deducción que puede tomar independientemente, mientras que en el 25% de soporte, los costos de la deuda que el 4,5%, en el 15% de soporte, que te cuesta 5.1% neto.

La diferencia es demasiado pequeña para impacto si se paga antes. Para ser claros, algunos prefieren centrarse en el 5% de la deuda como una prioridad de ahorros para la jubilación, los demás tendrán un lugar de segunda. Pero no veo que la diferencia entre 4.5 y 5.1 es sustancial.

Yo creo que usted debe considerar si la cuenta de jubilación es antes de impuestos (IRA tradicional / 401) vs la Roth sabores. Me gustaría inclinarse hacia Roth, mientras que en el 15% y del soporte antes de impuestos cuando en un 25%.

Answer 2

Lo que le preocupa es la optimización. A usted le preocupa, supongo, el más económico de la asignación de sus ganancias en su carrera para maximizar sus ingresos.

La ecuación general de primer divide sus ingresos, gastos, deudas y los pagos de la deuda en gravables y no gravables categorías. Esto dará a su el porcentaje de cambio en su valor neto de su edad actual x a la edad de y.

Return@age = sumx>y((base Imponible - Gastos Deducibles)X(1-Tax)) + sumx>y(ahorro X (1+retorno))-sumx>y(gastos no deducibles)-sumx>y(no deducible de la deuda(ndd)X (1+tasa))+sumx>y(pagos ndd X (1+tasa)) + (activos corrientes * inflationx>y) / activos corrientes