Seguro De Vida Entera Como Protegidos Contra La Inflación Líquido De Caja De Ahorro (Fondo De Emergencia)

Question

Un asesor financiero, en el Noroeste de la Mutua me dice que debo comprar una póliza de seguro de vida como un protegidos contra la inflación líquido de caja de ahorros. Lo que él dijo es que aunque el rendimiento es bajo, en el largo plazo (no a corto plazo), se da cuenta de que puedo tomar en situaciones de emergencia, y el rendimiento suficiente para disuadir a la inflación. Él dice que es mejor de mantener miles de dólares en ahorros de toda mi vida.

Ya tengo un verdadero ahorro en efectivo, pero supongo que la idea es que yo podría reducirlo a lo largo del tiempo en favor de la póliza de seguro.

Es esto razonable, o me han vendido un proyecto de ley de los bienes?

Answer 1

TL;DR: Usted está siendo vendido un proyecto de ley de los bienes.

Lo Que Seguro De Vida Entera Es

Una póliza de seguro de Vida está compuesta de tres componentes, que usted tendrá que pagar por:

1. Una póliza de seguro de vida
2. Una inversión (La parte que en realidad tiene la "inflación" protegida por dinero)
3. El costo de la ejecución de la póliza de seguro de vida
   • La mayoría de las tasas de seguro de vida entera se oculta deliberadamente. Que estaremos contentos de decir cuál es su prima mensual, y cuál es su inversión el saldo de la cuenta, sino de encontrar los detalles de los costos es difícil. Esto es , no en su favor.

Cada mes, usted pagará la misma cantidad (llamada prima). Parte de ese dinero va a desaparecer, para financiar el "seguro de vida" y "gastos de funcionamiento de la empresa" para las partes si se muere ese mes, sus beneficiarios serán pagados. El resto del dinero se convierte en parte de la inversión.

He aquí un año por año, suponiendo que el 50% de su prima va hacia el seguro de vida y otros costos, el 50% se destina a la inversión, y la inversión que se paga una garantía de un 4% de rentabilidad anual (compuesto anualmente, para simplificar):

• Año 1: Usted paga $1000 en premios. Su inversión es de $520 al final del año.
• Año 2: Usted paga $1000 en premios. Su inversión es de $1060.80 al final del año.
• Año 3: Usted paga $1000 en premios. Su inversión es de $1623.23 al final del año.

Como se puede ver, esto es no poner su dinero en efectivo en un protegidos contra la inflación vehículo de ahorro; en su lugar, usted está perdiendo la mitad de lo que usted paga para cubrir el costo del seguro. Si usted desea un seguro, que es una cosa, pero si usted no quiere seguro, entonces usted está pagando por algo que no quieres.

Hay uno más en desventaja a un seguro de vida entera: cuando usted muere, siempre se paga exactamente la misma cantidad. Si vale la pena los $100K, luego de su muerte, su beneficiario recibirá $100K. Si usted muere el día después de comprar la póliza, entonces la "inversión" es un valor de $0, y la compañía de seguros le paga los $100K. Pero si usted muere después de 30 años de pago de las primas, a continuación, la "inversión" es digno de, digamos, $90K, y la compañía de seguros paga $10K, para un pago total de $100K para su beneficiario. Si usted desea un seguro de vida para el beneficio de muerte, entonces de seguro de vida es la forma más cara para hacerlo.

Otras Opciones para Ahorrar Dinero

Cuenta De Ahorros

Comparar a poner su dinero en una cuenta de ahorros, con un 1% de tasa de interés (lo cual es típico en 2016), de nuevo, compuesto anualmente:

• Año 1: Usted coloca $1000 en su cuenta de ahorros. Tendrá $1010 en que al final del año.
• Año 2: poner $1000 en su cuenta de ahorros. Tendrá $2030.10 en que al final del año.
• Año 3: poner $1000 en su cuenta de ahorros. Tendrá $3060.40 en que al final del año.

El interés que usted recibe no es suficiente para mantener la inflación (3%) últimamente), pero al menos puede quedarse con todo el dinero que usted pone en.

(Certificados de depósito de ganar un poco más de 1,25% a 1.5% o así, pero usted no puede tocar el dinero sin tomar sanciones, que no cumple con su requisito de que sea un "fondo de emergencia".)

Los Fondos Índice

No se trata de un ideal fondo de emergencia, ya que el valor sube y baja con el mercado de valores, pero, puesto que son diversificadas, no van a perder un montón de dinero. El total de mercado de valores se ha incrementado en un promedio de 7% por año, por lo que para la mayoría de los años, esta inversión va a superar a la inflación por un buen margen.

O usted puede ir para un índice de bonos de fondo; estos no te hacen tanto dinero, pero que van a perder incluso menos dinero en un año muy malo. Un índice de bonos de fondo está muy cerca de la "inflación protegido", pero todavía no está garantizada.

Plazo De Seguros De Vida

Si usted realmente desea un seguro de vida, la compra de seguro de vida a término - para un periodo de X años, usted paga $S por mes, y su beneficiario recibe $Z si usted muere durante esos X años. Este es siempre más barato que el seguro de vida total para el mismo período, de tal manera que si se mira la diferencia de coste entre el seguro de vida y seguro a largo plazo, y poner ese dinero en una inversión razonable, que finalmente va a tener tanto dinero en la inversión como el seguro de vida entera de la muerte de beneficio.

Answer 2

Primero de todo, hay dos tipos de seguro de vida : temporal, seguro de vida y seguro de vida permanente.

Temporal de seguro de vida es Seguro a largo Plazo que se utiliza para pagar las necesidades temporales o los gastos que tiene un previsible final como los hipotecarios o de ahorro para la educación o de pagar un préstamo. Término que se utiliza para tomar el cuidado de las principales obligaciones y la duración de las obligaciones financieras que usted desea cubrir generalmente determinar cuánto seguro de vida a término debe durar.

Las primas que usted paga por plazo inicialmente son asequibles, pero aumenta en su renovación automática de la fecha (10, 20 o 30 años), también puede ser convertido en un permanente plan de seguro de vida en cualquier momento. El plan a plazo no tienen valor en efectivo.

Seguro de vida permanente : son para satisfacer permanente de las necesidades y satisfacer final de los gastos funerarios de costos, ganancias de capital, ingresos, etc. Participantes del seguro de vida se llama de toda la vida participando de seguro de vida o seguro de vida universal. En este caso, usted quiere saber más acerca de el todopoderoso PAR. Bien, PAR puede ser puesto como una estrategia para la jubilación. Esto es cómo funciona:

La prima(excluyendo el costo si el seguro) que usted paga hacia la participación política de ir en una cuenta del participante (contiene el valor en efectivo de su póliza), que se agruparon con las primas de otros participantes de la política de los propietarios. Los activos gestores de invertir los activos int cuenta de participantes con el objetivo de gestionar el riesgo y el aumento de su valor. Cuando la cuenta del participante realiza bien, usted es elegible para recibir del titular de la póliza dividendos que pueden ser recibidas en efectivo o usar para comprar más seguro de aumentar el valor en efectivo. Es una opción práctica para hacer crecer su dinero libre de impuestos, dentro de los límites legislativos dentro de su política a lo largo del tiempo & culos de la capitalización valor en efectivo, mientras que usted todavía está vivo.

La mayoría de la gente empieza a contribuir en sus 20s /30s y asnos el dinero en efectivo en sus años de jubilación a través de una política de préstamos, retiros o libre de impuestos colateral del préstamo.

El beneficio por muerte es la cobertura + valor en efectivo. Si usted usa una parte del valor en efectivo, el beneficio por muerte es el total del valor nominal de la póliza, más el resto de valor en efectivo.

El pago de dividendos depende de los dividendos de escala, sino una confianza firme como el Sol de la Vida financiera han pagado dividendos de alrededor de 6.25% durante 200 años. Voy a decir que usted debe colocar plazo y toda la vida política en su plan de jubilación.

Usted debe entender las consecuencias fiscales de retirar el valor en efectivo a través de una política de préstamo. En general, el PAR es un poderoso instrumento que se utiliza para maximizar la finca con la liquidez del valor.