¿Retirar fondos del 401k o cambiar de empresa?

Question

Hace poco dejé mi trabajo. Me proporcionaron un plan de pensiones 401k y actualmente está en unos 10.000 dólares. ¿Qué hago ahora? Soy relativamente joven y es la primera vez que me ocupo de un 401k. Mis preguntas son...

1. ¿Tengo que retirar los fondos? ¿Cambiar de compañía? ¿Puedo mantener todo donde está?

2. Cómo puedo crear una cuenta de jubilación a largo plazo que tenga los mismos o similares beneficios fiscales y de otro tipo y que sea independiente de cualquier futuro empleador.

Aun así me gustaría tener la opción de prestarme dinero de esa cuenta si es necesario. No sé si esto era sólo una característica de la empresa (ta-retirement) con la que estaba o una cosa estándar.

Answer 1

No se puede obtener un préstamo de una cuenta IRA. No puede obtener un préstamo de su plan 401(k) con su anterior empresa; los planes 401(k) no conceden préstamos a ex -Empleados, sólo empleados actuales. Por lo tanto, si quiere tener la flexibilidad de obtener un préstamo con el dinero del plan 401(k) de su ex empleador, su única opción es reinvertirlo en el plan 401(k) de su actual empleador. Pero tenga en cuenta los aspectos negativos de hacerlo, algunos de los cuales se analizan en las respuestas a ¿Por qué no querría reinvertir el plan 401(k) de su anterior empresa al cambiar de trabajo? .

Answer 2

Las empresas suelen tener un saldo de cuenta mínimo requerido para mantener un 401k para los antiguos empleados. Tendrás que comprobar si 10.000 dólares son suficientes para mantener tus fondos en el 401k de tu antigua empresa. Si está por debajo de su umbral, tendrá que trasladar su dinero. Una opción es reinvertir en el 401k de la nueva empresa.

Puede transferir un 401k a una cuenta IRA tradicional que sea independiente de su empresa. Una cuenta IRA tradicional tiene las mismas ventajas fiscales que un 401k; crece libre de impuestos hasta que usted retira dinero de la cuenta. Entre las empresas que ofrecen cuentas IRA se encuentran Vanguard, Fidelity y TIAA.

Muchas empresas tienen importantes gastos generales en la gestión de sus 401k. Puede ser mejor para usted reinvertir su dinero en una IRA para ahorrar en estos costos.

No tengo conocimientos sobre los préstamos con cargo a las cuentas de jubilación, así que no puedo ayudar con eso.

Answer 3

Buena pregunta. Y depende un poco de tu plan actual, de tus ingresos futuros y del plan al que te traslades.

La mayoría de las veces quiere salirse de su actual 401K. Es probable que le cobren una comisión y que sus opciones de inversión sean limitadas. Querrá hacer una transferencia directa, e ir con una empresa de calidad como Fidelity o Vanguard. Ambas tienen cuentas sin comisiones y un servicio de atención al cliente bastante bueno.

Sin embargo, si es probable que sus ingresos futuros sean elevados, hay que tener en cuenta algo más. Si usted está por encima de los límites de una ROTH, y está considerando hacer una "ROTH por la puerta trasera", un éxito clave para esta estrategia es mantener el saldo de su IRA bajo (o cero).

Por lo tanto, es posible que quiera dejar el 401K donde está, o transferirlo a su nuevo plan 401K. En ese caso, tendrás que llamar a los dos custodios del 401K y elegir la mejor opción en cuanto a comisiones y elección de fondos.

Answer 4

La transferencia de un antiguo 401k a un nuevo 401k suele ser sólo para facilitar la gestión. Por ejemplo, ¿cuántas cuentas bancarias quieres realmente? Mientras los fondos estén razonablemente asignados, he descubierto que puede ser un "juego mental" útil dejarlos separados. A veces es conveniente ignorar una cuenta y dejarla crecer, y es una agradable sorpresa cuando finalmente se suman todos los saldos de las cuentas. En otras palabras, sigo pensando que tengo X (la cantidad de mi mayor o actual 401k), lo que afecta/ayuda a mis hábitos y deseos de ahorrar. Cuando las sumo todas, me sorprendo al ver que tengo Y (el total de todas las cuentas).

Personalmente, he tenido grandes problemas de papeleo al trasladar un antiguo 403b (proceso del mismo tipo que el 401k) incluso cuando tenía un asesor que me ayudaba a trasladarlo. Al final ha merecido la pena trasladarlo, porque me lo gestiona el asesor.

En realidad, escribo esta respuesta específicamente porque hace poco pasé un gran 401k a una IRA tradicional. Un representante de la agencia de valores, que representaba a mi anterior empresa, no paraba de llamarme para saber cómo podían ayudarme (no le rechacé). Descubrí que el uso de una IRA me daba la oportunidad de hacer inversiones autodirigidas en fondos o incluso en acciones individuales, mucho más allá de la limitada selección del 401k de la antigua empresa. Me resultó útil/interesante invertir en vehículos de bajo coste como los fondos de índice (es decir, la recomendación de Buffett), y también encontraré algunas acciones. Ah, y cuando el 401k de la antigua empresa tiene ciertos fondos que se suspenden, no quería notar los cambios obligatorios años después.

Por lo tanto, te sugiero que tengas en cuenta la gestión y la flexibilidad del 401k o equivalente, y cualquiera de tus circunstancias/objetivos personales especiales. Si acabas teniendo varias cuentas de jubilación, te sugiero que utilices un sitio web de agregación de cuentas para ver o seguir tu patrimonio neto. Conozco a muchos que, en función de diversas preocupaciones y de su cartera, encuentran un sitio web aceptable para utilizar.