He tenido una cuenta HSA que he utilizado para contribuir a mi plan HDHP a través de mi empleador.
Este año estoy en el plan HDHP de mi esposa a través de su empleador.
¿Significa esto que ya no puedo contribuir a la HSA que tenía?
Para el límite de aportación de 7.000 dólares para los planes HSA familiares ¿significa esto que mi mujer crea una HSA para los dos o sólo menciona que es para un plan familiar en una HSA individual?
Desde el IRS :
Reglas para los casados. Si uno de los cónyuges tiene cobertura HDHP familiar, se considera que ambos cónyuges tienen cobertura HDHP familiar. ... [El límite de comilla se divide a partes iguales entre los cónyuges, a menos que acuerden un reparto diferente.
Así que para 2019, usted y su esposa tienen un límite combinado HSA de $7,000. You can decide to split that however you want--you contribute all $ 7.000, aporta todos $7,000, you each contribute $ 3.500, o algo intermedio. Quién de vosotros sea el propietario de la HSA es irrelevante.
Incluso si se le permite contribuir a su HSA existente, obtendrá el mejor beneficio fiscal realizando las contribuciones a través de una deducción en nómina. El IRS dice que las contribuciones a una HSA pueden ser del empleador, del empleado a través de la deducción de nómina, o de una contribución directamente a la cuenta.
Es poco probable que su empleador haga una contribución a la HSA si usted no tiene un plan de salud con deducible alto con ellos. Tampoco es probable que le permita hacer una contribución antes de impuestos de su cheque de pago, porque no saben que usted es elegible o usted no está recibiendo el seguro a través de ellos.
Hacer una aportación desde su cuenta bancaria a la HSA sería más costoso porque la aportación, aunque es deducible de impuestos, no escapará a la seguridad social y a la FICA. Esto significa que seguirá "tributando" un 7,65% por la aportación.
Si la comilla procede de la nómina de su esposa, ahorrará la mayor parte de los impuestos.
La buena noticia es que puede gastar de cualquiera de las dos cuentas. Algunos programas de HSA permiten guardar los fondos en una cuenta de ahorro o en una cuenta de inversión. Esto significa que si no hay planes de gastar esos fondos, puede tener sentido intentar maximizar el crecimiento de los mismos. Por supuesto, las inversiones conllevan riesgos.
Si el empleador no permite la deducción de la nómina, que no se asocian con una HSA es para los empleados a averiguar por su cuenta. ¿Es un punto discutible? ¿Recibirías esos beneficios antes de impuestos cuando declaras tus impuestos, no? ¿O se pierde por completo porque el empleador no lo hace antes de impuestos?
Si no se trata de una deducción en nómina, entonces se retiene la seguridad social y el FICA. El ahorro en el impuesto sobre la renta seguirá produciéndose cuando hagas la declaración, pero no te devolverán la seguridad social ni el FICA.
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