Los plazos mensuales de la hipoteca son bastante más bajos que los del alquiler, pero ya tengo deudas. ¿Tiene sentido comprar una casa?

Question

Versión corta. Actualmente estamos ahorrando alrededor de 1,5k al mes. Tenemos 3k en ahorros. Tenemos alrededor de 80 mil en deudas. Ganamos 55 mil al año.

Los pagos mensuales de una hipoteca para una casa de 180k son significativamente más bajos que nuestro alquiler (1025 frente a 550). ¿Tiene sentido adquirir más deuda, pero reducir nuestros costes de vida mensuales y adquirir activos al mismo tiempo?

Esperamos tener 10k en ahorros y el coche pagado dentro de un año. Según el banco eso debería ser suficiente para conseguir el préstamo en ese momento.

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Versión larga

Mis colegas no paran de hablar de que alquilar es una pérdida de dinero y que debería comprar una casa. Me pregunto si eso tiene sentido para mí.

Mi pareja y yo somos principiantes. Empezamos a trabajar hace un año sin ahorros. Empezamos a alquilar una casa hace unos meses y compramos muebles para ella. Actualmente tenemos unos 2k de ahorros.

He comprado un coche que vale 10 mil. Estamos planeando pagarlo por completo antes de comprar una casa.

También tengo 70 mil en deudas estudiantiles con un interés del 0,01%. Me quedan 6 años para empezar a pagarlas. No hay ninguna penalización por pagar antes de tiempo. Puedo elegir si quiero pagar esto durante 15 años o 35 años.

Gano 33 mil al año. Mi pareja gana 22 mil al año.

Nuestro alquiler es de 1025 al mes. Debido a la altura de nuestros salarios, no podemos alquilar una casa por debajo de 710 al mes, pero debido a varias razones, el rango de precios realista es más bien alrededor de 850+.

Aclaración sobre el alquiler: en los Países Bajos, las viviendas de alquiler están reguladas. Muchas casas son "viviendas sociales", donde el alquiler está regulado y se basa en la puntuación. Si una casa supera la puntuación máxima, su alquiler debe ser superior a 710. Las organizaciones de vivienda tienen que asignar el 90% de sus casas por debajo de 710 a rentas inferiores a 41k, pero estamos por encima de eso. Una vez que están fuera del alquiler regulado, pueden exigir más cosas, incluida una renta mínima. Por eso, las casas en el rango de 710-800 son muy populares y suelen darse a personas con ingresos muy altos. Nuestra casa actual es demasiado grande para nosotros dos solos (no queremos tener hijos).

Hemos estado mirando casas en el rango de 160-180k, comparable a la que estamos alquilando ahora por 1025. Pagaríamos unos 550 al mes por ella, después de impuestos, 630 antes, a 30 años con un interés del 1,8%. Me doy cuenta de que también pagaría por el mantenimiento de la casa. Los demás gastos seguirían siendo más o menos los mismos, o podrían ser más bajos, ya que queremos mudarnos a una casa más pequeña.

Answer 1

Dado que reducirá su coste de vida, es una opción lógica.

Personalmente preferiría tener un fondo de emergencia, pagar el préstamo del coche y reunir un fondo para pagar el impuesto de transmisiones patrimoniales (2% del valor de la casa), el seguro y otros gastos de la mudanza (la hipoteca está limitada al 100% del valor de la casa) antes de comprar la casa.

Algunas otras cosas podrían ser relevantes:

En diciembre de 2020 su préstamo estudiantil tendrá un nuevo cálculo de intereses.

El 1,8% significa que su hipoteca tiene un nuevo interés después de 10 años. (Los 3 grandes bancos no tienen los mejores tipos de interés).

¿Ambos esperan seguir trabajando? Considera la influencia si no es así.

Es posible que el gobierno rebaje la HRA.

Según una herramienta de cálculo el banco puede dar hipoteca por casa de más de 240k

( https://www.berekenhet.nl/hypotheek/maximale-hypotheek-berekenen.html )

Answer 2

La versión corta: No estás en condiciones de comprar una casa. Por un lado, necesitas comprobar la exactitud de tus números.

Los números que presentas en la opción de alquilar frente a comprar lo hacen muy tentador, pero el enorme tamaño de tus préstamos estudiantiles en relación con tus ingresos debería hacerte reflexionar. ¿80 mil en préstamos estudiantiles para un ingreso familiar de 55 mil? Yikes. Más adelante hablaremos de esto.

Sin embargo, sus cifras están equivocadas. Si pides un préstamo de 170.000 dólares a 30 años, el tipo de interés es de al menos el 4,5%. Esto supondría 871 dólares al mes. Esto, por supuesto, no incluye los impuestos, el seguro o el PMI. Su pago con estos factores estaría muy cerca de lo que está pagando en alquiler. ¿Estás seguro de que el tipo de interés de tu préstamo estudiantil es del 0,01%? Eso es inaudito, incluso el 1% es inaudito.

Los ingresos de tu hogar son bastante bajos en este momento. ¿Cuáles son las esperanzas de que aumenten? ¿Podéis duplicar o triplicar vuestros ingresos en los próximos 3-5 años? Eso espero para una educación tan cara. Si podéis aumentar drásticamente vuestros ingresos, lo mejor sería esperar a comprar una casa. Así podréis comprar algo más acorde con vuestros ingresos.

Si no hay grandes aumentos de sueldo en el horizonte, quizá quieras considerar otros campos profesionales. Así podrás establecerte en esos campos y luego tomar una decisión sobre la vivienda.

Ahora bien, los números que presentas hacen que sea muy atractivo no pagar los préstamos estudiantiles antes de tiempo, es un tipo de interés tan bajo. Si eliges mantenerlos en lugar de pagarlos yo querría una cantidad significativa de dinero en el banco, que no se utilizará como pago inicial, para mitigar su tamaño. Como el 80% del saldo o algo así.

Ignorando la inexactitud de tus números digamos que tienes lo siguiente:

• 15.000 euros en una cuenta de ahorros destinada a un fondo de emergencia
• 55K en una cuenta de ahorros destinada a "pagar el fondo de SL"
• 70 mil en préstamos estudiantiles al 0,01%.
• El coche está pagado.
• Y al menos otros 10 mil para el pago inicial,
• Sus ingresos actuales de 55k

Entonces podrías estar en buena forma para comprar la casa. Sin embargo, tal y como está, la compra de una casa es muy probable que conduzca a una ejecución hipotecaria.

Answer 3

Si tus cálculos son correctos, deberías comprar todas las casas que puedas, pagando 550€, pidiendo 850€ de alquiler y quedándote con 300€ menos el mantenimiento (una regla general en Alemania para el coste de mantenimiento es 1€ por 1m² cada mes). Incluso cuando algunas personas no pueden pagar su alquiler (restar ~1% de la renta pagada en la mediana para ello) usted debe ganar dinero mientras se paga la casa.

Creo que has pasado algo por alto porque esta sería una forma muy fácil de hacerse rico. Lamentablemente no puedo pedirte que salgas con mi baja reputación -para obtener una pista, lo que olvidaste en tu cálculo (respondiste en mis preguntas borradas que tu costo que pagas encima de la hipoteca son más o menos el mismo entonces el costo que se agregan para su alquiler).