Exactamente lo que sucede en mi hipoteca de la deuda cuando puedo vender mi casa hipotecada?

Question

Digamos que me estoy comprando una casa para los 100k. Pongo un 10% hacia abajo (10k) y mi banco me da un préstamo de 90k. Sin embargo, también puedo llegar a ser responsable por el pago de intereses en que 90k, por ejemplo, con un total de 30k que necesito para pagar en 20 años. Esto hace que mi deuda general se 120k. Digamos que después de que me compró la casa de 100k, un par de años más tarde me encontré a un comprador dispuesto a comprar esa casa, de mí para 110k.

Así que si puedo vender la casa para 110k presumiblemente hacer 10k extra, pero voy a:

• todavía tiene que pagar el banco 120k aunque sólo 2 años han aprobado y yo, en un triste 10k de la deuda del propietario?
• o ¿mi obligación dejar de una vez que yo no soy dueña de la casa más y me convierto en un feliz hombre de negocios con más de 10k?

Mi instinto me dice que todavía tendrá que pagar el extra de 10k a mi banco, pero mi mente no está aceptando como una transacción debido a que no hay bienes raíces más en mi posesión, y también a mis nuevos compradores potencialmente tiene su propia hipoteca del banco, no significa el doble de la deuda para la misma propiedad?

Answer 1

Estás malentendido de la porción de interés. No inmediatamente "ser responsable" y tiene todo el interés sobre el préstamo hasta el frente. Cualquier "interés total" cálculo presentado en el principio de que el préstamo se basa en el supuesto de que se siga un determinado régimen de pago establecidos en el contrato de hipoteca), incurrir en intereses cada mes hasta que el préstamo sea pagado.

En el escenario descrito, usted le pidió 90k desde el banco. Por lo tanto, usted debe el banco 90k. Cada mes que usted no pague el total del saldo pendiente de su préstamo, usted debe los intereses sobre el saldo. Su pago mensual se calcula de tal manera que usted va a pagar este interés y pagar un poco del saldo del préstamo, con lo que la disminución de lo que debemos y disminuyendo el interés que devengará el próximo mes. Una vez que haya pagado el préstamo, usted no debe ningún dinero, así que no hay interés adicional que se acumula.

Si en algún momento durante el préstamo que vender la casa para 110k, usted tendrá que pagar al banco el saldo del préstamo y el interés que se ha acumulado desde su último pago.

Answer 2

Desde el banco de la perspectiva, la de la hipoteca (de cualquier término, digamos 30 años) es de intereses de los activos, algo así como un bono o del certificado de depósito. Es comprensible por qué usted está preocupado acerca de si debe el interés después de la venta de la casa. Después de todo, alguien que es dueño de un bono o un CD con un término específico que normalmente no esperan que sus ingresos por intereses parada antes, en una fecha fuera de su control, en la discreción de la parte que le prestó el dinero. Lo que es diferente acerca de la hipoteca?

1. La hipoteca es exigible, por lo general sin penalización por pago anticipado. En cualquier momento, no hay un "equilibrio" o "cantidad de pago" que representa lo que usted puede pagar ahora si quieren acabar con la hipoteca para siempre y no tienen ninguna deuda en su casa. Esta cantidad es una función de no sólo el dinero en efectivo que ha cambiado de manos hasta la fecha (sus pagos a la fecha), sino también el tiempo que ha transcurrido. Igual que una cuenta bancaria en la que los depósitos y retiros se pueden hacer, el saldo de la hipoteca crece un poco cada día, basado en una tasa de interés así como reducción en cada uno de los pagos. Por ejemplo, si el saldo de hoy es de $90.000, su saldo mañana puede ser de $90,010, excepto si usted hace decir $1,000 de pago (que es como dar al prestamista un "retiro"), entonces sería de $89,010.

2. La hipoteca es la amortización. Hay un calendario previsto de pagos, lo que se traducirá en la reducción del saldo de cero al final del plazo de la hipoteca. El saldo inicial, plazo, tasa de interés y pagos programados no son independientes de los números sino satisfacer la consistencia condición de que el equilibrio, que se actualiza cada día de acuerdo con el proceso descrito anteriormente, va a llegar a cero en la fecha establecida (normalmente, el equilibrio disminuirá lentamente al principio, luego rápidamente). Pero siendo exigible significa que los pagos programados son un mínimo requisito. Usted, el prestatario puede pagar más y/o anteriores a su discreción. Al hacerlo se reduce su costo de interés total y por lo tanto la cantidad total que pagar sobre la hipoteca.

3. La hipoteca está asegurada. Esto significa que si usted se atrasa en los pagos, el banco puede embargar y vender su casa para cubrir la deuda. Esto también significa que si usted vende la casa, usted debe pagar la hipoteca en su totalidad (es decir, su saldo en esa fecha). Normalmente esto se hace automáticamente pagaron con parte del dinero que se obtiene por la venta, y mantener el resto (su capital en la casa).

La variable clave que no se tratan en su pregunta es: ¿Cuál es el saldo de su hipoteca en el día que vender la casa por $110,000? Si usted tiene una "normal" de la hipoteca (frente a sólo el interés o negativo-amortización), este equilibrio será menor que el original de $90.000 de pedir prestado. Por lo tanto, usted camina lejos con al menos $20,000 (haciendo caso omiso de las comisiones y los costos de cierre). Por supuesto, para evaluar de lucro, que tendría a la red, esta en contra de su pago inicial y el total de intereses pagados hasta la fecha. "Intereses pagados" aquí es igual a la cantidad por la cual el total de sus pagos de superar la reducción en el saldo de la hipoteca.

Answer 3

Esto hace que mi deuda general se 120k.

Esto no es exactamente cierto - usted sólo es responsable de los intereses devengados, mientras que usted tiene un saldo pendiente con el banco. Si vas a vender la casa, usted tendrá que pagar la hipoteca, lo que significa que ya no les adeuda ningún tipo de interés. Como se realizan los pagos, parte de ese dinero va a pagar el principal que se debe, y algunos van a pagar los intereses que se hayan acumulado en ese período.

Cuando esté listo para vender su casa, el banco le dará un equilibrio "payoff", que es el capital restante más los intereses que se hayan acumulado desde el pago en el pasado. Después de pagar, usted no debe más.

En el escenario, que le han hecho un 10k "ganancia" por la venta de su casa por más de lo que pagó por ella.

Answer 4

Las otras respuestas han cubierto la mayoría de la confusión - "el interés se devenga a lo largo del tiempo, no en el frente o al final.

Pero hay otra consideración: También es necesario comprobar el Ts&Cs de la hipoteca, para comprobar "que el pronto Pago de los Cargos" ("Epc").

Muchas hipotecas cobrar una cuota para pagar la hipoteca temprano. A menudo los "principios" es también la "tasa fija" período de la hipoteca. por ejemplo, un "4 años a tasa fija" de la hipoteca también tendrá la Cpe para los primeros 4 años.

A grandes rasgos, estos gastos son para contrarrestar el dinero que la compañía de hipoteca está "perdiendo" por darle una mejor tasa de interés. Se le dio esa tasa en el supuesto de que habían proporcionar una fuente de ingresos confiable por un tiempo. Si vas a salir temprano, a continuación, ha tenido el beneficio de la baja de la tasa, y no están recibiendo los ingresos de largo plazo.

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También es necesario pensar en todos los gastos generales asociados con la compra y venta de una propiedad. Ignorando los intereses de la hipoteca por un momento, si usted fuera a comprar en efectivo en 100k, y, a continuación, inmediata vender a 100k, que iba a encontrar a ti mismo hacia abajo por un pedazo decente, por los gastos legales, encuestas, Impuestos, etc. etc.

Answer 5

Compruebe el pagaré para ver lo que usted está de acuerdo si usted vende. La mayoría de las notas en los estados unidos tendrá un "debido a la venta de la cláusula", por ejemplo:

"Si la totalidad o cualquier parte de la Propiedad o cualquier Interés en la Propiedad es vendida o transferida (o si el Prestatario no es una persona natural y un interés beneficioso en Prestatario es vendido o transferido) Prestamista sin consentimiento previo por escrito, el Acreedor podrá exigir el pago total inmediato de todos los montos garantizados por este Instrumento de garantía."

El "todas las sumas aseguradas" significa que el saldo de su préstamo neto su custodia equilibrio y una pequeña cantidad de interés que se debe, que es en total va a salir aproximadamente a cualquier saldo pendiente de pago sigue siendo. El administrador puede decir el número exacto.

Así que si su saldo pendiente de pago era de $90K, usted tendría que pagar alrededor de $90K sobre la venta de la garantía.

Otras cosas de interés y cuánto tiempo usted ha tenido el préstamo y otras cosas no tiene ninguna relación como "penalización" es raro para aplicar en el año 2020. Usted sólo debe pagar lo que se adeuda.