¿Necesito mi propio seguro de vida si ya tengo un seguro de vida a través del trabajo?

Question

Mi empleador ofrece un seguro de vida con descuento como beneficio para los empleados. Yo pago $70 per year for about $ 200.000 de cobertura. Comprar una cobertura comparable fuera del trabajo me costaría alrededor de $300-$ 400 por año a mi edad y estado de salud actuales.

Entiendo que si dejo la compañía por cualquier razón, como tomar un nuevo trabajo o ser despedido o cesado, pierdo instantáneamente este seguro de vida. Además, cuanto más vieja o enferma esté, más difícil y costoso será conseguir un seguro de vida asequible.

Tengo un cónyuge que trabaja actualmente y niños menores de 10 años. ¿Hay algún argumento sólido para comprar mi propia póliza de vida a término además de (o en lugar de) lo que ofrece mi empleador?

Answer 1

La regla general para el seguro de vida es tener 10 veces sus ingresos si tienes personas que dependen de tus ingresos . 10 veces deja que tu beneficiario invierta el seguro a niveles de rendimiento relativamente seguros y durará muchos años. Con niños menores de 10 años, 200 mil dólares probablemente no sean suficientes para mantenerlos si pasas.

Busca un seguro a plazo fijo de 10 o 15 años para acercarte a 10 veces tu salario. Después de 10 o 15 años, puedes reevaluar tus necesidades en base a si los niños todavía dependen de ti, y cuánto ahorros para la jubilación tienes (que pueden ser usados en lugar de un seguro de vida).

No te metas con lo de "entero" o "universal". Normalmente se venden como inversiones combinadas con un seguro, pero la cantidad que pagas por encima de lo que cuesta el seguro a plazo equivalente suele tener un mal rendimiento como inversión.

Answer 2

Paso 1: Determine si necesita cobertura para usted.
Paso 2: Determinar si necesita cobertura para su cónyuge
Paso 3: Calcule sus requisitos de cobertura:
- Cantidad de cobertura
- duración de la cobertura
- cuánto tiempo debe durar el dinero.

Al determinar estos requisitos no se debe olvidar el costo básico de la vida; también se debe incluir el dinero para pagar una casa, o para pagar la educación de los niños.

Ahora determina las fuentes de este seguro. Sí, puede aprovechar el seguro ofrecido por su empleador. Algunos ofrecen cobertura gratuita por 1x su sueldo, o una cantidad fija. Algunos ofrecen la posibilidad de comprar cobertura en múltiplos de su salario. He visto hasta 6 veces la cobertura, pero probablemente varía. Algunos también ofrecen cobertura para un cónyuge, pero esas reglas son diferentes: pueden ser sólo por una cantidad fija.

Hay beneficios al comprar la cobertura a través de su empleador. Por lo general, no se requiere un examen físico. La decisión es anual, por lo que puede decidir dejar la cobertura si ya no la necesita, o puede decidir aumentarla.

Hay algunas precauciones. Algunos programas sólo renuncian al examen físico si la cobertura es inferior a cierta cantidad, o si no ha renunciado al seguro en un año anterior. Tienes que entender lo que sucede si dejas la compañía, o si te incapacitas. Los costos podrían cambiar, o incluso la cobertura podría desaparecer.

La compra de un seguro a plazo fijo de una compañía de seguros no relacionada con su empleador tiene algunos beneficios: se puede comprar por 5, 10, 15 hasta 30 años. El examen físico sólo se requiere cuando se compra la póliza. Si cambias de empleador no tienes que conseguir una nueva póliza. También un empleador puede dejar de recibir un beneficio. Muchas pólizas de término tienen opciones para extender la póliza o cubrirla hasta la vida entera/universal si no crees que puedes pasar un examen físico si necesitas un seguro al final del término. El consejo es evitar el seguro "permanente" pero la opción de conversión puede ser importante para algunas situaciones.

Comprar una póliza a largo plazo también puede ser más caro. En los primeros años sus tarifas son más altas de lo que serían con un plazo más corto, de modo que en los años posteriores usted todavía tiene la cobertura que necesita sin un aumento en las tarifas. Se vuelve caro si cada pocos años se cancela una póliza de 30 años porque se quiere cambiar de compañía, o se quiere cambiar la cantidad del seguro. Sigues pagando por los años caros.

Answer 3

Si cree que la cobertura actual de su seguro de vida no es suficiente, compra un seguro de vida a plazo adicional. No hay razón para reemplazar su beneficio de empleo con una tasa más alta para el mismo beneficio de seguro. Si su situación de empleo cambia, siempre es libre de comprar un seguro a término.

Answer 4

Además de las recomendaciones del DStanley, considere la posibilidad de obtener un plazo de vida la póliza de seguro de la hipoteca si es propietario de una casa con su cónyuge como beneficiario. Estas pólizas tienen una prima nivelada durante n años (normalmente de 15 a 30 años) y un beneficio por fallecimiento que se reduce aproximadamente a medida que el saldo restante de la hipoteca disminuye a lo largo de los n años. Antiguamente, y tal vez incluso ahora, las hipotecas típicas tenían cláusulas que establecían que en caso de que se produjera algún cambio en la situación financiera de la familia (por ejemplo, el fallecimiento del principal sostén de la familia) que pusiera nervioso al prestamista, el capital se pagaría inmediatamente. Por lo tanto, tener una póliza de seguro hipotecario garantiza que el cónyuge superviviente en duelo tenga un asunto menos del que preocuparse. Además, el hecho de no tener ya un pago mensual de la hipoteca es efectivamente un ingreso adicional disponible para su cónyuge.

Tenga en cuenta que esta política es diferente de la política bastante cara que un prestamista le venderá (o incluso insistirá en venderle si su anticipo fue menor de lo que el prestamista considera adecuado) para la cual el beneficiario es el prestamista, y si ha estado haciendo pagos adicionales para su hipoteca, el prestamista obtendrá un pequeño beneficio extra de usted.