Cómo equilibrar el pago de préstamos de estudiante con contribuciones 401k cuando el empleador iguala el 100%, hasta un máximo federal?

Question

He regularmente oído que el mejor consejo para un joven profesional es el máximo de su empleador del plan de 401k contribuciones (tal vez 3% y 5%, o se limita de alguna manera), a continuación, centrarse en el resto de pagar las deudas. Después de pagadas las deudas, aumentar sus contribuciones 401k.

Sin embargo, yo estoy en una posición inusual en que mi empleador iguala el 100% de lo que puedo aportar durante el año como una masa única contribución en diciembre, hasta el máximo federal ($19.5 k a partir de ahora).

Hace de este clásico de asesoramiento se mantiene fiel en mi caso inusual? En el futuro, si puedo conseguir un aumento de sueldo, ¿cómo puedo averiguar donde debo poner ese dinero extra (pagando los préstamos vs añadir a 401k)?

Detalles básicos:

• Edad: 28
• 401k saldo era de ~48k, ahora ~$36k en medio de esta pandemia
• Total de préstamos es de $44k, en la actualidad la realización de pagos de $670/mo la orientación de la mayor tasa de interés de los préstamos
  • $ 2.6k @ 6.5%
  • $ 27.3k @ 5%
  • $ 14.2k @ 3.1% - 4.4% (varios pequeños préstamos aquí, divididos entre estas tasas)
• 401k contribuciones están en el 15% de $80k salario ($12k/año)
• Esposa y mi ingreso combinado es de $105 mil
• La corriente principal de la hipoteca es de $172k con ~30k de equidad de casa
• Los coches son ambos pagado

Answer 1

Nada mejor que un 100% de ganancia, por lo que deben esforzarse al máximo el 19500 límite de cada año. Sólo más dinero debe ir en contra de préstamos (dentro de las opciones que usted tiene).

Ahorro de 4% o 6% de interés en un pagado de parte de un préstamo es agradable, pero pobre en comparación a hacer el 100% en el partido - su 96% (o 94%) más, o cerca de veinte veces como mucho.
Visto en términos absolutos: si usted pone un extra de $10000 en contra de un préstamo de 6%, se obtiene un ahorro de $600 cada año hasta que el préstamo se acabe. Si usted pone el $10000 en su plan de retiro 401k, usted consigue $10000 partido de este año - que es 15 veces superior a $600 - y además, 4-10% de ganancia por año en la parte superior de cada año siguiente - un extra de $800 a $2000 por año, sin límite de tiempo, y que es mucho más que la salvó de interés.

Seguramente hay un valor a la ventaja psicológica de préstamo gratuito, pero que están dispuestos a pagar ese precio por ello?

Answer 2

Vas a conseguir opiniones diferentes dependiendo de las personas del nivel de deuda de la adversidad, pero aquí está lo que hice yo cuando estaba en la misma posición en su edad (y había un 15% de coincidencia así):

• Temporalmente suspender su plan 401(k) (sí, incluso con un 100% de coincidencia) para obtener los préstamos derribado.
• Pagar tanto como le sea posible para los préstamos estudiantiles, la cual parece ser de alrededor de $20k/año, basado en su pago mensual actual y lo que usted puede permitirse el lujo de contribuir a los planes 401(k)
• Después de 1 o 2 años, el préstamo debe ser pasado o lo suficientemente pequeño que se puede sentir la final y obtener de ellos a lo largo de la línea de meta.

He aquí por qué:

• Yo estaba cansado de pagar el 5% de la deuda no garantizada en la parte superior de mi hipoteca
• Yo sabía que me iba a tener que pagar de todos modos (nada que vender para cubrir a diferencia de un préstamo de coche)
• Yo no iba a ver algo de ese dinero para la jubilación de 30 años
• El partido estaba en mis acciones de la compañía, y no me sentía cómodo tener que mucho en una stock.
• Yo sabía que tenía un montón de tiempo (30 años) para compensar los 2 años de la pérdida del partido
• Los préstamos estudiantiles no son bankruptable (aunque yo no estaba realmente preocupado acerca de eso)

He aquí lo que sucedió:

• He pagado los préstamos en 2 años
• Empecé a contribuir el 15%, máximo después de 3 años
• Con el extra de flujo de efectivo, mi esposa fue capaz de ir a tiempo parcial a pesar de que había niños pequeños, y hemos sido capaces de actualizar nuestra casa y todavía estar en la pista para la jubilación

Poner en el "gran número" de los términos, usted puede pagar 0% durante dos años y luego de 20% durante 5 años, o 15% de 7 años - por lo que el 100% o 105% más que los 7 años no es una diferencia enorme, y puede incluso aun cuando se considere la posibilidad de aumentos de sueldo.

Ahora, eso es lo que yo hice. Lo que usted debe hacer dependerá de cuánto usted desea conseguir ese préstamo de estudiante pagado antes de los 7-8 años del plan que se encuentra actualmente. Si usted tiene la disciplina para no tomar más deuda, usted será muy bien de cualquier manera.

Muchas personas aquí estarán de acuerdo en renunciar al partido desde un punto de vista de la pura matemática, pero me valoran la tranquilidad de contar con que la deuda ha ido más que tener dinero, sentado en el banco que yo no podía tocar durante 30 años.

Answer 3

Nada mejor ahorros para la jubilación. Si yo sabía que a la edad de 28 lo que sé ahora, me gustaría vivir en mi coche para que yo pudiera máximo de mi 401K contribs. El partido o no!

Se tapa a cabo en $19,500, su empleador está contribuyendo otro $19,500. Eso es $39,000/año hacia el retiro. Haciendo esto tan temprano en la vida y le asegura un retiro respetable. La ventaja que tiene es indescriptible.

No menos importante, es meramente económico a max que de partido del 100% , mientras que está disponible para usted. Estás seguro de no obtener la mayoría de los lugares.

401k son una fortaleza

La vida puede tener sus desventuras. Pero un 401K (e Ira en ciertos estados) son una fortaleza de invulnerabilidad. Los fondos en un 401K no puede ser llevado por la fuerza de usted. No por la quiebra y no por la demanda. A mí más precisos, son no muy suyo - son un fondo en fideicomiso para su beneficio por jubilación. A diferencia de la mayoría de los fondos fiduciarios, usted puede violar la que es relativamente baja la consecuencia - el 10% (y luego, por supuesto, el pago de los impuestos, suponiendo que no es un Roth, que ha de impuestos pagados).

Así que incluso si usted sufre de una vida calamidad que le conduce a la insolvencia o quiebra, no liquidar 401K activos para intentar pagar las deudas. Hacer que el acreedor espera, o se declara en quiebra: el 401K va a viajar a través de completamente intacto.

Los préstamos estudiantiles son también no clearable en quiebra (al menos, no tan lejos). Pero, irónicamente, que significa que usted no debe apresurarse a pagar el préstamo de estudiante, mientras que otras básica de las necesidades financieras de existir. Por ejemplo, un fondo de emergencia es más importante que corría por préstamos estudiantiles. Pongámoslo de esta manera, la deuda "no va a ninguna parte" lol.

Cuán urgente es para max, realmente?

Ahora, de "no tener plenamente financiados en su plan de 401K" calificar como "estrés financiero"? Esa es una buena pregunta. Yo diría que, después de haber presenciado el poder de la capitalización, y la tristeza de perder la oportunidad a una edad temprana , cuando lo que más importa, sí, definitivamente.

Cada dólar que usted puso en la edad de 28 años es de $8 usted no tiene que poner en a la edad de 49. En realidad es posible en su edad a max su IRA por 12 años, a continuación, detener por completo, y nunca contrib otro dólar. **Eso significa que usted está no en los 40 años luchando para jugar a la pelota con su plan 401(k), en un juego que tiene (de manera efectiva), ya ha perdido. Así que sí. Algunos de ramen-comer el día de hoy asciende a caviar en la mitad de la vida, no importa lo que haga en la jubilación.

Por supuesto, los jóvenes no aprecian este :)

Answer 4

Sus préstamos son bastante pequeñas y a las relativamente bajas tasas de interés, de tal manera que la fabricación de los 401k contribución es preferible. No hay que mucho que ganar mediante el pago más rápido, en comparación con la construcción de un formidable plan de 401k.

Pero en contraste a las otras respuestas, quiero hacer hincapié en que el horizonte de tiempo es la variable clave en lo importante que es el partido, es su decisión. Si usted tuvo grandes pagos de préstamos estudiantiles en un 6% de interés que se extiende hasta el ojo puede ver, a continuación, incluso con un 100% de coincidencia, lo que realmente le importa qué curso de retorno se puede obtener en el plan de 401k. Pequeñas diferencias en el rendimiento anual conseguir magnificado durante toda la vida.

Por ejemplo, comparar el resultado después de 45 años de una inversión de $X por año en el 6% (como extra los pagos del préstamo) en comparación con una inversión de $2 veces por año (su $X más información de la empresa $X) en el plan de 401k. "Obviamente" el dinero gratis es mejor, ¿verdad? Pero no se si la rentabilidad anual en el 401k es menos de 3.7%. En este ejemplo se omite impuestos y la inflación, pero el punto es que el partido es un multiplicador de tiempo y no compuesto.

Asintóticamente, si esperas vivir para siempre, la cantidad de ahorro, el partido, etc., se vuelven irrelevantes y la única cosa que importa es la rentabilidad anual. $1 por año invertido en el 6% será finalmente vencer a $1.000.000 por año invertido en 5.9%. (Spoiler: Se tarda aproximadamente 15.000 años.) Por supuesto que no viven para siempre, pero esto es una muestra de una tendencia.