¿Comprar un seguro de vida entera con protección a plazo ajustable a los 27 años?

Question

Soy un varón de 27 años sin personas a mi cargo, no casado, con unos ingresos de 60.000 $ al año y un historial familiar de mala salud (mi padre murió de un infarto, mi madre de cáncer y mis tres hermanos vivos tienen infarto, diabetes y cáncer de páncreas).

Pongo el 12% en mi 401K a través de mi empleador, obtener 2x mis ingresos en la vida de mi empleador, $300/month into a mutual fund (FAIOX) and $ 200/mes en mi cuenta Roth IRA (FMILX).

Me gusta la idea porque conseguirlo joven lo hace más barato y podría no conseguirlo más adelante en la vida debido a mi historial familiar (¿Estoy siendo demasiado precavido?), y me gusta la idea de invertir.

Con mi situación, ¿debería contratar un seguro de vida entera con protección a plazo ajustable a mi edad? Es específico porque es lo que recomienda un asesor ( $800,000 to be exact {$ 350.000 para la entera y 450.000 para la a plazo}).

Answer 1

Veamos algunas cifras. Son sólo ejemplos de tarifas que he encontrado en Internet. Puedes sustituirlas por tus propias comillas y compararlas tú mismo. No voy a nombrar la compañía, pero estas tarifas anunciadas son todas de una compañía conocida a nivel nacional para una mujer de 25 años.

• Toda la vida: $78.13/month for $ 100.000 de cobertura.
• Plazo de 10 años: $15.00/month for $ 250.000 de cobertura.
• Plazo de 20 años: $15.45/month for $ 250.000 de cobertura.
• Plazo de 30 años: $20.23/month for $ 250.000 de cobertura.

Si eligiera la opción de vida entera, pagaría $937.56 per year. The policy builds a cash value; the amount this grows can vary greatly, and you'll need to look at the fine print to see how it will grow, but let's pretend that after 30 years, the cash value of the policy is $ 50.000 (una estimación razonable, en mi opinión). Veamos lo que esto significa: Puede cobrar su póliza, pero en ese momento dejará de pagar las cuotas y sus herederos no recibirán sus $100,000 death benefit. You can borrow against it, but you'll have to pay it back. You could use it to pay your premium, in which case you'll stop paying payments. However, keep in mind that if you do pass away, you lose the cash value you've built up; your beneficiaries only get the $ 100.000 de indemnización por fallecimiento.

Veamos ahora la opción del seguro a plazo. Optaremos por el plazo de 30 años. Sólo le costará $242.76 per year, and the death benefit is more than double the whole life coverage. If you were to take the difference between the two premiums ($ 58 al mes) e invertirlo en un fondo de inversión que crezca al 8% anual, tendría 86.441 dólares en su cuenta al cabo de 30 años. Este dinero es suyo (o de sus herederos), fallezca o no antes de que finalice su plazo. Una vez transcurridos los 30 años, su seguro se extingue, pero de todas formas ya casi ha alcanzado la prestación por fallecimiento de la póliza de vida entera.

En mi opinión, el seguro de vida temporal es mejor que el de vida entera para casi todo el mundo.

No quiero pecar de morboso, pero cuanto antes fallezca una persona, más beneficios obtendrá con un seguro a plazo frente a uno de vida entera. Si alguien tiene motivos para creer que su esperanza de vida es inferior a la media, el seguro temporal tiene aún más sentido, ya que es más probable que obtenga la prestación por fallecimiento por mucho menos dinero en primas que con el seguro de vida entera.

Answer 2

Usted mismo no puede gastar el dinero del seguro de vida porque, bueno, está muerto.

Así que la pregunta se convierte en "¿qué es lo mejor para los que dejas atrás?". Es una pregunta que sólo puede responderse examinando al individuo o individuos que dejarías atrás. Por lo que veo, actualmente no tienes a nadie más que pueda verse significativamente perjudicado por tu fallecimiento. Así que no puedes responder a esta pregunta hasta que no haya ese otro u otros.

Mientras tanto, "autoasegúrese" ahorrando (invirtiendo de verdad) el dinero que de otro modo gastaría en primas.

Answer 3

La razón por la que yo y muchos otros recomendamos el seguro de vida a plazo en lugar del seguro de vida permanente es que los gastos que se cobran por invertir a través del seguro de vida permanente son muy elevados.

Todos aludían a esa verdad en sus comentarios anteriores, pero las cifras reales te asombrarían. La comisión que recibe su agente por la compra puede ser tan alta como la totalidad del primer año de primas que usted paga. (Sólo en la parte de vida entera).

En su lugar, podría obtener una póliza de vida temporal de una compañía como USAA (los menciono porque son muy competitivos, así que compare sus otras comillas con ellos) para $500k at a cost of about $ 30/mes a 30 años. No me tome la palabra, busque presupuestos en Internet y piense en el ahorro.

Pregúntale a este vendedor, ejem Quiero decir asesor qué tipo de comisión ganará a lo largo de la vida de su inversión. No le dará una respuesta directa. Hablará de ventajas fiscales como si no hubiera mejores cuentas de jubilación que fueron diseñadas para ser cuentas de jubilación.

O comprárselo, sólo es dinero.

Answer 4

Con frecuencia recibimos preguntas sobre seguros de todo riesgo frente a seguros temporales, y la mayoría de las respuestas apoyan los seguros temporales.

Recibimos preguntas sobre la contratación de seguros antes de que surja la necesidad, por si hay problemas para conseguirlos más adelante. Y para la mayoría de la gente no tiene sentido asegurarse en exceso antes de tiempo.

Usted ha preguntado desde una posición ligeramente diferente, tiene una razón más sólida para preocuparse por su salud.

Ahora no tiene ninguna necesidad y no puede estimar cuál será ni cuándo. Esas cifras pueden parecer elevadas, pero si no sabe cuántos hijos tendrá o contra qué necesitará protegerse, pueden resultar insuficientes cuando necesite el seguro.

Necesitas sentarte con un planificador financiero de pago. Puede presentarle sus opciones hoy y a medida que cambie su situación. Luego, con el paso de los años, vuelva a examinar ese plan. El asesor financiero no le dirá a qué compañía debe contratar un seguro o en qué fondos debe invertir, sino que le ayudará a decidir qué tipo de protección e inversión necesita.