¿Renovación de un 401(k) de alto coste, pero perder la contribución del empleador no invertida?

Question

Todavía soy estudiante (2 semestres más), pero recientemente he realizado unas prácticas en GoodCompany que me han proporcionado un plan de compensación 401(k). Aunque tengo unos 1.200 dólares en él, sólo he adquirido el derecho a mis contribuciones, el 50% de los fondos (necesitaría 3 años de empleo para adquirir el derecho completo). Aunque no es imposible, es poco probable que vuelva a trabajar para GoodCompany en el futuro (lejos de la familia, salario mediocre).

Por desgracia, el plan 401(k) está perdiendo dinero debido a las comisiones trimestrales (las comisiones son mayores que las ganancias, que se deducen de mi 50%), así que quiero sacar mi dinero y meterlo en algún fondo de jubilación privado. Mis padres dicen que debería sacar el dinero en efectivo, ya que "[soy] todavía un estudiante y no debería centrarme en la jubilación todavía". Si toco algo de ese dinero, perderé la cantidad no invertida, al igual que si lo dejo sin tocar durante los próximos 5 años.

¿Hay alguna razón para dejar el dinero en el 401(k) (o tener un 401(k) caducado en general) que no sea la posibilidad de que la empresa te de 600 dólares en el futuro (por ejemplo, la desgravación fiscal)? ¿Hay alguna penalización por tocar los 401k's?

Por si sirve de algo, el 401(k) está en Fidelity, y ya tengo una pequeña cuenta de inversión imponible en Betterment, y quiero pasar los fondos a una IRA de Betterment.

Answer 1

Si no vas a trabajar para esa empresa en el futuro, el saldo no invertido ya lo has perdido. No escuches las palabras de miedo sobre "perderás el 50% de tu saldo"... ese 50% no es tuyo, nunca lo fue y nunca lo será.

Cuando se cambia de trabajo, la transferencia a una cuenta IRA es casi siempre lo más adecuado. Hay excepciones... algunos planes 401(k) muy grandes han negociado comisiones más bajas que las que se pueden encontrar en el mercado público, y las protecciones legales de los planes 401(k) se extienden por todo el país, mientras que la mayoría de las protecciones de las IRA son específicas de cada estado. Pero el mayor nivel de control suele traducirse en menores costes, y tener control es deseable por derecho propio.

Eso sí, no cometas el error de sacar los fondos en efectivo. Lo que quieres es una reinversión directa. Si sacas el dinero, te retienen una parte y, para evitar impuestos y multas, tienes que depositar la cantidad original (antes de la retención) en el nuevo plan. Es mucho mejor organizar una transferencia de fideicomisario a fideicomisario.

Answer 2

Por lo general, se sabe que el plan 401(k) tiene opciones de inversión limitadas. Sin embargo, ¿es realmente tan malo?

Mi 401(k) también está en Fidelity. Por supuesto, esto varía según el empleador, y en mi caso, hay 24 opciones disponibles, más de ellos con tasas que oscilan entre el 0,6 y el 0,8%. Esto es alto, pero incluso en este peor caso, ¿estás seguro de que estás leyendo correctamente que "las comisiones son mayores que las ganancias"?

En el lado positivo, hay pocas opciones de inversión disponibles en mi plan 401(k) con una relación de gastos inferior al 0,1%. Una de ellas son las acciones institucionales (con inversión mínima exenta) de un fondo S&P 500 de gestión pasiva con un sorprendente ratio de gastos del 0,015%. Ahí es donde va la mayor parte de mis aportaciones.

Por ello, mi consejo es que revise las opciones de inversión disponibles en su plan 401(k) y compruebe sus ratios de gastos. Es muy probable que haya algunas decentes con un bajo coeficiente de gastos. Entonces, podría trasladar su dinero allí, sin comisiones, penalizaciones ni implicaciones fiscales. Esto parece una alternativa mejor que perder el 50% de tu dinero.

Como nota al margen, ya que ha mencionado que tiene una cuenta de inversión sujeta a impuestos, podría considerar tenerla como Roth IRA, que tiene ventajas fiscales y no tiene penalización por retiro de contribuciones.