¿Un préstamo 401(k) normal cuenta como deuda a la hora de calcular el coeficiente deuda/ingresos al solicitar una hipoteca?
El préstamo está dentro de la organización que gestiona el 401(k), y no aparece en ninguno de los datos de la puntuación FICO.
Sí, porque es un pago periódico. Si un prestamista es prudente, considerará que un préstamo 401K es más arriesgado que otros tipos de deuda. Un préstamo de automóvil o una tarjeta de crédito no requieren un pago global cuando cambias de trabajo, pero un préstamo 401K sí. Y la gente cambia de trabajo con frecuencia.
Sin embargo, las consecuencias del impago de un préstamo 401(k) son mayores para el particular y menores para el acreedor. La puntuación crediticia no se ve afectada por el impago de un préstamo 401(k), lo que demuestra que el sector financiero no trata realmente los préstamos 401(k) como préstamos.
@GOATNine: ¿Cómo pueden ser las consecuencias "mayores para el [prestatario] y menores para el acreedor" en un préstamo 401(k) cuando ambos son la misma persona? Quieres decir que relativamente hablando las consecuencias para el titular de la cuenta 401(k) son mayores que para un prestatario en otros préstamos, y menores que para un prestamista en otros préstamos?
@BenVoigt Creo que GOATNine significa " el acreedor al que solicita la hipoteca ". Es decir, el que se preocupa por la relación deuda-ingresos y la calificación crediticia.
Un préstamo 401(k) no se tiene en cuenta en tu ratio DTI, ya que tu 401(k) es un activo tuyo, no dinero prestado por otra fuente. Aunque es increíblemente imprudente pedir un préstamo 401(k) (véase en el segundo párrafo una letanía de razones que no es en absoluto exhaustiva), equivale a "tomar prestados" fondos de una cuenta existente bajo su control (aunque con normas más estrictas). No obstante, los préstamos 401(k) reducirán lo que se considera su renta disponible (a efectos, por ejemplo, del reembolso de préstamos estudiantiles en un plan basado en los ingresos y de la calificación del tamaño máximo de la hipoteca).
Los préstamos 401(k) son algunos de los préstamos más caros que una persona puede pedir, ya que no sólo se pierden los intereses actuales de la cuenta, sino también los intereses potenciales futuros (40 años de crecimiento compuesto a una media del 7,5% tras el ajuste por inflación es de ~ 1.000 millones de euros). $18 for every dollar loaned out). Additionally, many plans do not allow ongoing contributions with an outstanding loan (forgoing company match which is a guaranteed return of that % per dollar). In the USA, 401(k) loans must be repaid no later than 90 days from termination of employment (some plans restrict this even further, to 60 days, 30 days, or even immediately). Unexpected job loss makes this type of loan much riskier than it would seem at the outset. finally, 401(k) accounts have a maximum annual contribution limit (see IRS guidelines for the particular years limit, 2019 is $ 19.000 más 10.000 de recuperación para los mayores de 55 años), lo que significa que cada año que no alcance el máximo y cada año que tenga un crecimiento inferior al óptimo, es un año en el que infrautiliza su plan 401(k) y las ventajas fiscales que le proporciona.
Una búsqueda rápida en Internet ha revelado varios recursos que apuntan a que un préstamo 401(k) no afecta al DTI. Este siendo uno.
No estoy de acuerdo con tu razonamiento: tu casa también es un activo tuyo, pero las hipotecas sí que cuentan como préstamos. ¿Por qué iba a ser diferente pedir prestado contra tu 401(k)?
Un punto de vista bien articulado, pero no estoy de acuerdo con gran parte de la conclusión. ¿Préstamos al 5-6%? No es tan terrible. ¿Obtener un 5-6% de la parte en efectivo de tu cuenta de jubilación? Tampoco está mal. La verdadera cuestión, el único gran problema del préstamo 401(k), es qué pasa si se acaba el empleo.
@DStanley La equidad es menos líquida, el equivalente inmobiliario de un préstamo 401 (k) sería una venta de la propiedad con la intención de comprar de nuevo más tarde.
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Es un préstamo que tienes que devolver, así que debe . Pero... aunque no lo haga deberías contarlo como deuda porque es deuda, y tienes que devolverlo -- en su cálculo del DtI, diga lo que diga el agente hipotecario. Recuerda: es tu vida, tu salud financiera, tu matrimonio lo que se pone en riesgo al engañarte a ti mismo, ¡no la del agente hipotecario!
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@RonJohn ¿No significa eso que el OP también debe contar los pagos como ingresos? Como lo son para ellos mismos.
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@Vality #1 ¿Ese dinero va a tu cuenta corriente? Por supuesto que no; obviamente no es dinero para gastar. #2 Toda la noción de que "te estás pagando a ti mismo" es una completa tontería, ya que lo que realmente estás haciendo es ahorrar un poco más, mientras pierdes el dinero gratis que habrías recibido de la revalorización del capital y la reinversión de dividendos en la cuenta 401(k).
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@RonJohn: Depende de cuál sea la alternativa. Si la alternativa es financiar totalmente el 401(k) y no gastar nada de dinero, la perspectiva es muy diferente que si la alternativa es llevarse a casa el dinero que hay que gastar y aportar sólo la mitad al 401(k). En este último caso, no se pierde crecimiento.