¿Consolidación de deudas, cambio de coche, o ambos?

Question

Soy recién licenciada y trabajo a tiempo completo (empecé en enero). Tengo una media del 21,318% TAE en 5 tarjetas de crédito con una deuda que asciende a $11,137, at $ 302 mensualidades mínimas.

• CC #1: $2493 at 13.4%, $ 62 mensualidades mínimas
• CC #2: $1289 at 17.4%, $ 26 mensualidades mínimas
• CC #3: $5183 at 27%, $ 169 mensualidades mínimas
• CC #4: $496 at 22.8%, $ 20 mensualidades como mínimo
• CC #5: $1126 at 25.99%, $ 25 mensualidades como mínimo

Hace unos días fui a Wells Fargo a solicitar un Préstamo de Consolidación de Deudas y sus condiciones son $11,523 (think they see a higher amount I owe?) at 21.755% interest for 60 months. minimum of $ 320 al mes.

Además, hace 1,5 meses me compré un coche nuevo (Mustang GT 2015 :) ), es decir $33650.07 total, 5.79% APR, at $ 559,28 euros mensuales, 72 meses.

Mis ingresos son $57,717, and with other monthly bills and a set amount for food/other, I'm pretty much dead even in income to expenses. So technically I can make it by. My wife will soon be able to pay half the monthly rent, so that's $ 550 euros más al mes para mí.

Mi puntuación de crédito es de alrededor de 680-700.

Mis preguntas son más o menos: ¿merece la pena este acuerdo de consolidación de deudas? S

De acuerdo con los estados de cuenta de mis CC's, el pago con los mínimos será entre 130 meses y 228 meses, y el préstamo será de 60 meses. así que aunque el APR es casi el mismo, tener un plazo más corto/establecido para deshacerme de mi deuda es agradable. Sé que tengo que cerrar la mayoría de estas tarjetas y no utilizarlas para no llegar a la misma situación.

Puedo cambiar mi coche por un $10k-$ 15k coche y espero que la diferencia en lo que mi coche vale y la cantidad de pago (mi coche vale alrededor de $28k on KBB) will be tacked on to this new car and with at least an OK apr, since I only had this car for about 1.5 months. I'm hoping for around $ 350 mensuales o menos con un coche más barato.

O ambos? ¿hacer una consolidación de la deuda aparecerá en el concesionario y afectará significativamente mi nueva aplicación de coche si hago ambos en un lapso de una semana?

Answer 1

Me gustaría corregir un poco las matemáticas en su pregunta, y luego hablaré de mis recomendaciones para usted.

En primer lugar, el tipo de interés medio de tus tarjetas de crédito es del 22,32%, si lo tomas en su conjunto. La media de los tipos debe ponderarse en función de cuánto debes con cada uno de ellos.

En segundo lugar, cuando sumo las deudas de las tarjetas de crédito no me sale el mismo total que a ti. Para el resto de esta respuesta, supondré que tu total es correcto y que tus cantidades individuales están un poco desviadas.

En tercer lugar, las cifras que ve en los extractos de su tarjeta de crédito sobre el tiempo que tardará en saldar la deuda pagando el pago mínimo son engañosas, si se compromete a saldar toda su deuda. La razón es que, una vez que haya pagado una de las tarjetas de crédito, puede tomar el dinero que estaba enviando a esa tarjeta de crédito cada mes y utilizarlo para empezar a pagar extra en otra tarjeta de crédito. Sigue haciendo eso hasta que sólo te quede una tarjeta de crédito, y todas $302 you are currently sending to all your credit cards goes to the one that is left. (This is popularly called a "debt snowball," because your payments build together and get bigger as you eliminate individual debts.) If you do this, you would be done paying all five of your credit cards ($ 11137) pagando no más de 302 dólares al mes en 63 meses.

Recomendaciones

En su lugar, yo no aceptaría este préstamo de consolidación de deudas. No has ganado casi nada al aceptarlo. (En su lugar, le recomiendo que deje de utilizar las tarjetas de crédito y las pague individualmente. Como he descrito anteriormente, cuando la primera tarjeta esté pagada por completo, coge el dinero que estabas enviando a esa tarjeta cada mes y envíalo a una de tus otras tarjetas, hasta que se acaben.

Este tipo de interés es ridículamente alto y debe eliminarse cuanto antes. Es hora de empezar a tratar esto como una emergencia y pagar esta deuda tan rápido como puedas. Busca formas de reunir dinero extra, ya sea ganando más, gastando menos o vendiendo cosas que no necesitas, y envía cada centavo extra a las tarjetas de crédito. Cada mes que quitas esta deuda te está ahorrando bastante. Si puedes duplicar tu pago (600 dólares al mes), habrás acabado con la deuda de la tarjeta de crédito en menos de dos años.

Presupuesto es la clave para controlar tus finanzas, eliminar el despilfarro a propósito y encontrar el dinero extra que necesitas para pagar la deuda.

A estas alturas, probablemente no hace falta que te diga que la compra de este coche fue un error increíble. En lugar de comprar el coche y comprometerse con un $560 monthly payment, if you had instead sent that $ 560 a las tarjetas de crédito, se acabaría con ellas en 15 meses. En cambio, has añadido $33k to your debt, and after the first month you've lost $ 5k del valor del coche. (En mi mundo, con esos 5.000 dólares se puede comprar un coche perfectamente utilizable). Como el nuevo préstamo para el coche te impide pagar tus tarjetas de crédito, en realidad te está costando mucho más que el tipo de interés del 5,79% que viste en los papeles.

No estoy seguro de lo que hay que hacer con el coche. Cambiar el coche por otra cosa generalmente te da un mal trato, pero vale la pena considerarlo; dado que ya estás en una situación muy mala, el cambio podría resultar en una mejora. Sin embargo, su mejor opción es probablemente vender el coche en una pérdida, obtener un préstamo personal para la diferencia de $ 5k, y luego reunir suficiente dinero en efectivo para comprar un coche usado funcional sin un préstamo adicional. Analiza varias opciones; quieres la que resulte en la menor deuda y las menores obligaciones mensuales.

Answer 2

La respuesta aceptada es excelente. Si sigue ese método, tendrá éxito en la eliminación de su deuda.

Quiero añadir una respuesta a una parte de su pregunta.

Mi mujer pronto podrá pagar la mitad del alquiler mensual, así que son 550 dólares más al mes para mí.

Esta mentalidad te frenará en tus finanzas. Separar vuestras finanzas hasta este punto tiende a dificultar la comunicación y a llevar al gasto excesivo y al despilfarro. Usted y su esposa deben estar en la misma página. Haga su presupuesto juntos con el total de sus ingresos combinados. Paga tus deudas con el total de tus ingresos combinados. La deuda está afectando a la vida de ambos de todos modos, ¿qué razón hay para no trabajar juntos en ella?

Esto será bueno para su matrimonio a largo plazo, pero probablemente será difícil al principio.

Esto no significa que no deban tener nunca cuentas separadas o dinero para gastos privados. Sólo significa que deben comunicarse y trabajar juntos para salir del lío que está añadiendo estrés a ambos ¡de sus vidas!

Buena suerte.

Answer 3

Deberías dar un paso atrás y darte cuenta de que estás sufriendo problemas de comportamiento, tal vez graves con respecto a su interacción con el dinero.

Puedes y debes buscar ayuda.

Hoy en día no existe ningún "estigma".

1. Obviamente, deshazte al instante del "Mustang". Deshazte de él de cualquier manera y con cualquier pérdida. Monta en una bicicleta de paseo o en el autobús.

2. Mencionas que estás casado; siendo realistas, considera liberar a la otra persona de esta relación hasta que te cures.

una vez que hayas hecho estas dos cosas...

3. Encuentre un excelente asesoramiento.

Personalmente, como cuestión sociopolítica Creo que no debería pagar ni un céntimo de su deuda. El complejo gubernamental-bancario tiene la culpa de ofrecerte este crédito.

Pero las cuestiones de cómo pagar la deuda, los porcentajes, etc son irrelevantes para ti, OP.

Has llegado tan lejos que el único problema es el asesoramiento.

El resto de tu vida comienza hoy.

Esto es siempre cierto si usted es un alcohólico, lucha con el peso, o como tantas personas no tienen control sobre la deuda de los consumidores.

Busca asesoramiento y da el primer paso.

Parece que eres joven; en tan sólo cinco años puedes esperar tener el control de tu vida. Que lo disfrutes.