¿Cuál es la mejor manera de obtener dinero en efectivo de mis cuentas de jubilación para el pago inicial de una vivienda?

Question

Así que no estoy seguro de la mejor manera de obtener dinero en efectivo para el pago inicial de una casa. Lo ideal sería que fuera el 20% para evitar el PMI. El precio de compra de la casa va a ser alrededor de 250k.

Tengo unos

• 5k en mi cuenta corriente
• 14k en una cuenta Roth IRA
• 26k en una cuenta IRA
• 26.000 en una cuenta de corretaje

¿Cuál sería la mejor manera de sacar el dinero para evitar la mayor cantidad de penalizaciones e impuestos?

Answer 1

Puede retirar el contribuciones que hizo a la cuenta Roth IRA libre de impuestos. Las retiradas de fondos de la cuenta Roth IRA se contabilizan primero en las aportaciones, luego en las conversiones y sólo después en las ganancias, que están sujetas a tributación.

También puede retirar hasta 10000 $ de la parte sujeta a impuestos sin penalización (ya sea de la cuenta IRA tradicional o de la cuenta IRA Roth, o de la combinación de ambas) si se aplica a la compra de su primero residencia principal (es decir: aún no tienes casa en propiedad y vas a comprar tu primera vivienda, que se convertirá en tu residencia principal).

Dicho esto, sin embargo, no veo cómo se puede comprar una casa de 250.000 dólares. No has dicho nada sobre tus ingresos, pero sólo el efectivo necesario para el pago inicial te dejará esencialmente desnudo y sin blanca. Piensa en lo que pasaría si tuvieras una emergencia, te quedaras sin trabajo un par de meses o algo por el estilo.

Por lo general, se aconseja tener suficientes ahorros líquidos en efectivo para mantenerse a flote durante al menos medio año (incluidos los pagos de la hipoteca, las necesidades y cualquier gasto que necesite para volver a la normalidad: búsqueda de empleo, gastos médicos, mudanza, etc.). No parece que estés ni cerca de eso.

Recuerde que se están produciendo muchas quiebras debido a la flujo de caja problema, no la capacidad real de reembolsar las deudas a largo plazo.

Answer 2

Dado que la utilización de todos los fondos de los que dispone agotan su jubilación y le dejan muy poco margen para imprevistos (como ya se ha señalado), puede que lo mejor sea utilizar una cantidad menor para el cierre y limitarse a lidiar con el PMI durante un par de años. El PMI es probablemente menor que los impuestos/penalizaciones en los que se incurre al retirar el 20% + los gastos de cierre. Por no hablar de la pérdida de ingresos en las cuentas (por encima de su tipo de interés hipotecario), pero personalmente creo que la estabilidad de la equidad significativa casa vale más que las ganancias anticipadas de valores.

Yo recomendaría tirar lo suficiente para comprar la casa cómodamente sin sumergirse demasiado profundamente en cualquier área, sin dejar de pagar su saldo hasta que pueda eliminar PMI rápidamente (digamos 2-3 años). Tus límites para cada cuenta son aproximadamente:

• Cuentas Roth IRA:

  • Hasta el importe total de su comilla, sin impuestos ni penalizaciones.
  • Hasta 10.000 $ (más allá de las contribuciones) para la "primera" vivienda: se gravan pero no se penalizan
  • Contribuciones superiores a 10.000 $ - gravadas y penalizadas

• Cuentas IRA tradicionales:

  • Hasta 10 000 $ (para "primera vivienda"): se gravan pero no se penalizan
  • Más de 10.000 $: impuestos y penalizaciones

• Corretaje (no jubilación):

  • Hasta el saldo - ganancias gravadas pero no penalizadas

• Comprobación:

  • Hasta el saldo de su cuenta, sin impuestos ni penalizaciones

Cosas a tener en cuenta:

• La cuenta de corretaje (presumiblemente, ya que no se especifica el tipo) no tiene las ventajas fiscales de las cuentas de jubilación, por lo que a largo plazo esa cuenta "vale menos" porque las ganancias no están protegidas. Yo retiraría dinero de esa cuenta antes que de las cuentas de jubilación.
• Usted mencionó que 2 de las cuentas de jubilación (pero no cuáles) son heredadas - tendrá que empezar a tomar Distribuciones mínimas obligatorias (RMD) de todos modos el año siguiente a la muerte del propietario original. Ya que de todos modos tendrá que pagar impuestos por los RMD, es mejor que utilice los fondos para comprar una casa (y/o amortizarla en los próximos años).
• La compra de una vivienda es algo que se hace una sola vez (con pagos continuos a largo plazo); el agotamiento de los fondos de jubilación es algo permanente. Si destina esos fondos a su casa, limitará drásticamente sus opciones para otras compras/inversiones en el futuro. Siempre se puede retirar el dinero de la jubilación más adelante si se desea reducir la hipoteca (por ejemplo, para eliminar el PMI), pero una vez que los fondos están en la casa sólo se puede acceder a ellos pidiendo un préstamo sobre la vivienda (refinanciación o HELOC) o vendiéndola.

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Si está al corriente de pago, puede solicitar la supresión del PMI una vez que la relación préstamo-valor desciende por debajo del 80% - también finaliza automáticamente cuando se programado caer por debajo del 78% (no si realmente tiene ). Sin embargo, muchos préstamos tienen un período mínimo de 2 años de PMI, independientemente de los cambios en su relación préstamo-valor (LTV). LTV cambios podrían ser de:

• Realizar pagos adicionales sobre el capital, a partir de los ingresos o las retiradas de la jubilación.
• Aumento del valor de la vivienda (verificado por una tasación bancaria).
• Refinanciar un importe reducido al cabo de un par de años (aunque es poco probable que los costes de financiación compensen el ahorro del PMI, a menos que también se obtenga un tipo de interés mucho más bajo).

Answer 3

La mejor manera de sacar dinero de la jubilación es no hacerlo. Deja los ahorros para la jubilación. Empieza a ahorrar para el pago inicial de la casa. Busca formas de ahorrar dinero para ese pago inicial. Considera el pago más el seguro, los impuestos y los gastos de mantenimiento. Si todo eso sale menos que un alquiler, probablemente sea mejor comprar. Lo más probable es que no. Asegúrate de que, cuando vayas a comprar, tienes un 20% de entrada Y un fondo de emergencia que te cubra 3 meses de gastos con el nuevo tipo de interés más alto. Sugerencia, que probablemente será superior a 10k basado en una sola persona con una hipoteca de 1,5-2k al mes, además de los servicios públicos y alimentos. Y como propietario de una vivienda, tendrás muchas cosas para las que ese fondo de emergencia te será útil. Es una cuestión de cuándo, no de si. Piensa en 5.000 para un tejado nuevo, 6.000 para un sistema de calefacción, 1.500 para pintura exterior, 500 para el fontanero, 750 para el control de plagas, 250 para quitar el árbol que se cayó en una tormenta. 1000 para una nevera nueva. 500 para un nuevo calentador de agua. 1200 para lavadora y secadora. TODOS estos son gastos periódicos, y todos pueden fallar antes de lo previsto.