Joven w/ plan de pensiones: la suma global o de la anualidad?

Question

Me he vuelto completamente adquiridos en mi empresa, plan de pensiones, y tengo la intención de dejar de fumar en el futuro cercano para buscar otras opciones de carrera. Parece que el plan de pensiones me permite decidir qué hacer con la pensión cuando me salga de lugar que me obligó a esperar hasta la jubilación. Voy a ser el 28 de cuando yo salga.

Basado en lo que he leído, parece que la suma global es la mejor opción teniendo en cuenta mi edad. La mayoría de las anualidades (y creo que mis opciones se incluyen) no mantener la inflación en el largo plazo. Esto está bien para las personas mayores anticipando un corto plazo, pero sería un problema para mí.

Estoy en lo cierto al pensar que la suma global es la mejor opción para mí?

Notas:

• También tengo $80k en un plan 401(k). Que está separado de la pensión.
• Con una suma global me gustaría orilla de mi alijo de emergencia y reinvertir el resto.
• La suma total es de alrededor de $10k; la anualidad sería de alrededor de $500/mes a la edad de 65.

Answer 1

Uso de Excel de la función TIR y el siguiente flujo de caja:

• De 10.000 en la actualidad (edad 28)
• -6,000 anualmente a partir de los 65 a los 85 años de edad (esperanza de vida)

Me da una TIR del 5,6% (lo que significa que los 10.000 crece en 5,6% por año durante 37 años y tiene que continúa creciendo a ese ritmo para durar otros 20 años). Que no es terrible, pero con 40 años de horizonte de inversión que usted puede permitirse el lujo de tomar más riesgo que eso. Además, ya que usted tiene un buen uso para el dinero hoy en día (la creación de un fondo de emergencia) usted es probablemente mejor de tomar la suma, la construcción de su fondo de emergencia, y poner el resto en una cuenta de jubilación.

Además, si usted muere antes, corres el riesgo de obtener un rendimiento más bajo (suponiendo que la pensión no es heredable) y sus herederos conseguir nada en absoluto. Una IRA, por otro lado, puede ser heredado.

Answer 2

Usted puede mirar en términos de romper incluso. La anualidad se paga por sí mismo en 20 meses (después de jubilarse) y todo después de que es el lucro. Sin embargo, es la sobre-simplificar las cosas un poco. Todos sabemos que una parte del dinero hoy vale más que la misma cantidad de mañana, debido a la inflación y el costo de oportunidad.

Si usted fuera a tomar la suma de ahora y de invertir en valores de renta variable, el general adivinar dado en estos días es de esperar un crecimiento promedio de 10% anual (antes del ajuste por inflación). Así compuesto por 37 años, su inversión inicial podría ser útil en algún lugar en la región de $340,000 por el tiempo que usted cumple 65 años. Si convierte todo a las inversiones de bajo riesgo en ese punto, entonces tomaría alrededor de 84 años de $500/mes retiros para agotar el saldo.

Por lo tanto, si usted espera vivir más de 149, y usted no necesita el dinero ahora, y/o no tiene algo mejor para invertir en la anualidad puede ser considerado un mejor valor. Por otro lado, si usted tiene la cantidad a tanto alzado, que no acaba de llegar a la seguridad de la jubilación, pero usted también tiene la oportunidad de usarlo para algo más en cualquier momento entre ahora y la jubilación (a expensas de la seguridad financiera en el futuro, por supuesto).

Por último, si usted toma la suma global y de morir antes de cumplir los 65 años, su patrimonio se vuelve activo en cualquiera que sea su valor actual es de. La anualidad inmediatamente convertido en inútil, a menos que haya alguna cláusula que le permite a un beneficiario heredar (estas versiones suelen costar más o liquidación de menos).

Answer 3

Usted puede comer su pastel y tenerlo también. El 401(k), dinero (o parte de ella) puede ser transferido a una cuenta IRA y puede ser invertido en el interior de la IRA. Lo que usted no darse la vuelta y tomar la forma de una suma global es la renta imponible, y lo más probable es sujeto a una multa por retiro prematuro. Yo creo que el 20% de retención es obligatoria y para lo que queda puede ser utilizado para reforzar su alijo de emergencia, y/o pueden ser reinvertidos como mejor le parezca.