¿Hay alguna razón para rechazar una oferta de tarjeta de crédito precalificada?

Question

Con frecuencia me asaltan cartas no solicitadas de varias empresas de tarjetas de crédito en las que me informan de que estoy precalificado para tarjetas de crédito con diversas ventajas, como la ausencia de cuota anual o el 0% de TAE durante aproximadamente un año.

Ya tengo una tarjeta de crédito con un límite de crédito respetable y no estoy en situación de necesitar un crédito adicional para cumplir con mis obligaciones financieras, ni ahora ni en un futuro previsible. La compañía de mi tarjeta de crédito actual ha aumentado mi límite de crédito unas cuantas veces en el último año, y actualmente no veo ninguna razón para cambiar o cerrar la cuenta.

Tengo entendido que cuanto más crédito disponible, mejor. No pretendo hacer grandes compras, ni intento prolongar unos hábitos de gasto insostenibles. Simplemente quiero saber si estoy cayendo en una trampa o si me estoy negando un crédito que puedo necesitar en el futuro.

Con respecto a las comprobaciones de crédito duras, he tenido dos en los últimos 6 meses: una que dio lugar a un pequeño préstamo al consumo, y la otra fue para un préstamo que resultó tener condiciones insatisfactorias, por lo que lo rechacé.

Pregunta 1: Si acepto ahora la oferta precalificada, ¿hay algún inconveniente importante a corto o largo plazo?

Pregunta 2: Si espero un tiempo, suponiendo que mi relación saldo/crédito no cambie o incluso mejore durante ese tiempo, ¿sería todavía una buena idea solicitar una tarjeta de crédito precalificada, dado que ha pasado suficiente tiempo desde mi última comprobación de crédito dura?

Answer 1

Estoy agrupando tus preguntas en una sola porque las respuestas van juntas:

Si acepto ahora la oferta precalificada, ¿hay algún inconveniente importante a corto o largo plazo? Si espero un tiempo, suponiendo que mi relación saldo/crédito no cambie o incluso mejore durante ese tiempo, ¿sería todavía una buena idea solicitar una tarjeta de crédito precalificada, dado que ha pasado suficiente tiempo desde mi última comprobación de crédito dura?

Podría haber un inconveniente, pero probablemente no en su situación. Si acepta una tarjeta de crédito, es probable que ocurran las siguientes cosas:

1. Lo más probable es que haya un tirón duro que tendrá un impacto negativo menor en su puntuación de crédito. El impacto disminuirá con el tiempo hasta que se reduzca en 1-2 años.
2. Su AAoA disminuirá, lo que reducirá ligeramente su puntuación a corto plazo, pero tiene la ventaja potencial de aumentar su AAoA comparativo cuando obtenga nuevos créditos a largo plazo. (Porque el nuevo crédito futuro supondrá un cambio proporcionalmente menor en el denominador).
3. Suponiendo que no aumente su gasto por tener la nueva CC, entonces su ratio disminuirá porque ahora tendrá más crédito disponible. Esto aumentará su puntuación. (A no ser que tu ratio actual ya esté cerca del 0%, pero hayas mencionado que tienes un pequeño préstamo al consumo).

Cada situación es diferente, pero en general, el efecto neto de los 3 puntos anteriores para aceptar una tarjeta de crédito (IMHO) es que su puntuación de crédito será ligeramente aumentar porque la disminución del ratio de su deuda actual tendrá un mayor impacto en su puntuación que el tirón duro y el cambio de AAoA. (Excepto durante el tiempo del hard pull y cuando la nueva tarjeta se reporte- lo cual podría tomar un mes).

Ahora bien, aunque su puntuación aumente ligeramente, eso no significa necesariamente que deba obtener la tarjeta, y definitivamente no significa que deba repetir y seguir obteniendo más crédito. En algún momento, tener múltiples consultas y la mayor caída de la AAoA empezará a tener un mayor impacto en tu puntuación. Además, (aparte del impulso psicológico de gastar cuando tienes más crédito), si tienes demasiado crédito disponible, un prestamista puede dudar en concederte más. Esto dependerá también de sus ingresos, pero la línea básica de pensamiento es: "En función de sus ingresos, ¿cuánto puede permitirse si agota todo su crédito disponible?" En algún momento se llega a un límite y, o bien no te prestan, o bien te piden que sustituir crédito existente con el suyo propio (es decir, cancelar algún crédito no utilizado).

Entonces, ¿cómo hay que interpretar todo esto? En general, me gusta tener una tarjeta de crédito principal y una de reserva, así que si sólo tienes una tarjeta consideraría la posibilidad de conseguir una más en caso de que pierdas la principal o si el número está comprometido y tienes que desactivarla hasta que recibas tu nueva tarjeta por correo. Fuera de eso, yo ignoraría el resto de las ofertas porque no van a ayudar mucho y posiblemente podrían perjudicar.

Si decides obtener una tarjeta más, asegúrate de elegir una que no tenga cuota anual, y si estás comprando, mejor elige una con buenas ventajas. Quién sabe, tal vez encuentre una que sea incluso mejor que la que tiene actualmente y su tarjeta actual se convierta en la de reserva.

Answer 2

1. Aunque esté precalificado, no necesariamente obtendrá lo que se le ofreció: el calificación completa sigue después de la solicitud. Asegúrate de leer la letra pequeña sobre lo que realmente obtienes después de solicitarla, ya que podría tratarse de una tarjeta con tipos de interés muy diferentes (algunos lo llamarían "cebo y cambio").
2. La calificación completa es una dura comprobación de su puntuación de crédito; demasiados de ellos reducir su puntuación de crédito . Si ahora tomas tres de estas tarjetas para obtener pocas ganancias, podrías pagarlo caro cuando solicites una hipoteca dentro de un año (y obtengas un tipo de interés un 0,5% más alto).

El número 2 es un riesgo real a largo plazo, aunque sea pequeño; el número 1 es más un "cuidado con lo que te dan".

En pocas palabras, "precalificado" significa únicamente "usted parece un cliente interesante con el que nos gustaría trabajar", nada más.

En general, no solicite un crédito que no necesita.

Answer 3

Recuerde que "precalificado" no significa "cualificado". Significa que te han mirado lo suficiente como para considerar que vale la pena enviarte publicidad. Nada más. No garantiza que pueda obtener la tarjeta a las tarifas anunciadas. No garantiza que pueda obtener la tarjeta en absoluto. No deje que el hecho de estar "precalificado" le lleve a hacer algo que no haría de otro modo; NO es una oferta especial.

(En este uso, "precalificado" significa algo más cercano a "antes de ser calificado" que "previamente calificado").

Answer 4

Ya tengo una tarjeta de crédito con un límite de crédito respetable y no me encuentro en la situación de necesitar un crédito adicional para cumplir con mis obligaciones financieras,

Es una buena razón para rechazar una oferta preaprobada.