Me gustaría ofrecer un poco más matizada asesoramiento para la obtención de un primer tarjeta de crédito específicamente para las cosas que usted debe hacer antes de conseguir uno. Me baso en mi propia experiencia con las tarjetas de crédito (a través de los dos períodos de la buena y la mala salud financiera), y la experiencia de ver a mis hijos lucha en diversos grados.
1. ¿Tienes un presupuesto?
En concreto, ha escrito en alguna forma lo que su ingreso es (si alguna), lo que sus gastos son/serán en los próximos meses, y ha tenido al menos un mes en el que comparan sus gastos reales, a lo que pensabas que tus gastos en el presupuesto?
Si no, hacerlo antes de que usted obtenga una tarjeta de crédito! Preferiblemente, bien, ahora! De lo contrario, diciendo: "no gastar más allá de lo que usted puede permitirse el lujo de" no significa nada, porque sin un presupuesto nadie puede saber lo que es. Recuerde: un presupuesto personal no es lo que alguien más dice que puede pasar, es lo que tú mismo dices que espera pasar más de un período de tiempo establecido, y el tipo de cosas que tanto debe y quiere gastar dinero y cuánto de cada uno. Los ingresos y gastos que llegan en horarios diferentes, varían a lo largo del tiempo, y lo que creo que es importante y valioso refleja sus creencias personales y comportamientos. Su presupuesto es un reflejo de lo que usted piensa sobre el dinero, sólo como mucho ya que es un reflejo de su situación financiera actual.
2. Has conseguido una copia de sus propios informes de crédito? Incluso - sobre todo - si usted piensa que nada debe estar en ellas?
En los estados unidos legalmente tienen derecho a un informe de crédito de las tres agencias de crédito una vez al año a través de AnnualCreditReport.com. Has conseguido este año, o nunca? Si no, la construcción de crédito viene después de que usted sabe lo que su crédito es en realidad.
Usted realmente debe hacerlo incluso si usted piensa que no tiene nada en él - la gente a menudo se sorprende, porque ser catalogado como un usuario autorizado o tener algún tipo de cuenta conjunta con sus padres pueden aparecer, de fraude de la muestra (el robo de la identidad de los niños es especialmente popular porque son menos propensos a ser la comprobación de sus informes!), y los errores se muestran. Si usted quiere construir un buen historial de crédito, asegurándose de que las cosas son correctas y saber lo que está en su informe de que ocurra primero - no una tarjeta de crédito!
3. ¿Sabes cómo la gente hacer dinero con una tarjeta de crédito? ¿Sabe lo que puede ir mal, y lo mal que puede ir y lo fácil que es ir allí?
Si usted se va a tratar de cliff diving (yo), me gustaría pedirles que evaluar primero el real peligros, lo que tendría que ir mal y cómo eso podría suceder, y evaluar si se puede mitigar y evitar los frecuentes/peor de los riesgos, y luego decidir si quieres seguir adelante.
Compañías de tarjetas de crédito hacer un poco de dinero en los costos de transacción, y la gente que le ofrecen a usted hacer comisiones para la firma para arriba. Pero las compañías de tarjetas de crédito hacen que la mayor parte de su dinero en multas e intereses por pago tardío, sobre el límite de crédito, los tiempos de cuando los saldos no pagados en su totalidad, etc. Y el interés en la mayoría de las tarjetas es de entre 4 y 10 VECES lo que un banco podría hacer sobre el dinero prestado sobre una hipoteca de vivienda. El único límite a las ganancias que de rake son el hecho de que algunas de las personas que no pueden pagar a todos - sino también a las empresas acumular tanto dinero antes de que generalmente sucede que apenas se ralentiza. Además, si la industria de golpes hasta que sólo va a conseguir el gobierno para salvar a ellos de todos modos, así que no es como ellos son especialmente aversión al riesgo :)
4. ¿Sabes lo poco que usar la tarjeta de asuntos para la historia de crédito?
Si usted mira para arriba ejemplo los informes de crédito, y obtener su propio - usted va a ver exactamente lo que se reporta como parte de su historial de crédito, que es la gran mayoría de lo que se utiliza para hacer la mayoría de las decisiones de crédito. Lo que hay, y lo que no lo es? Usted se dará cuenta de que no hay ninguna lista, por ejemplo, de lo que cobran en una tarjeta, el número de usos que hay, cuánto en total se utiliza sobre una base renovable, nada acerca de lo que usted pagó en concepto de honorarios, y también nada acerca de cuánto es cargado en la tarjeta (utilización) más allá de la más reciente mes (cada mes sobrescribe el viejo de la utilización de la figura).
Sabiendo estos le ayudarán a entender que incluso cuando usted obtenga una tarjeta de crédito, usted no tiene que utilizar a diario o incluso mensual. Si no la utiliza en absoluto que se puede cerrar la cuenta (bancos como el de la Sincronía/tarjetas de la tienda son especialmente malas acerca de esto, he encontrado), pero aparte de eso un par de veces al año es generalmente suficiente. Más regular de uso general, sólo aumentar la frecuencia de la tarjeta de crédito aumenta automáticamente su límite - que si no lo usas mucho que importa poco. Tener más ingresos y un mayor historial de crédito positivo importa mucho más para que, de todos modos.
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Hacer lo contrario, tiene financieros básicos de salud hacia abajo?
Personalmente, yo y mis hijos cometió el error de hacer lo que los bancos se dirá que hacer en la obtención de una tarjeta de crédito antes de que realmente está en una posición de estar preparado para ello. Hace un montón de dinero -, no tanto.
Lo que he aprendido de la manera difícil que es mucho más importante que conseguir que los fundamentos de la salud financiera de abajo, como el presupuesto, ordinario de trabajo, desarrollar prioridades claras para sus gastos, decidir lo que más te preocupa, y crear metas financieras. Plan de más de un día o una semana fuera al menos un mes, y preferiblemente de varios meses - y obtener la experiencia personal de reflexionar y ver cómo iban las cosas frente a cómo se iban a ir.
Una vez que usted tiene los fundamentos del plan, ganar, gastar, reflexionar, repita hacia abajo, a continuación, gran - siéntase libre de agregar una tarjeta de crédito a tu lista de herramientas financieras!
Pero conseguir una tarjeta de crédito es lejos, lejos, lejos, desde un primer paso hacia un futuro financiero sano. Pero quieres saber un secreto? La mayoría de las instituciones financieras no están diseñados para maximizar las ganancias en base a involucrarse en comportamientos saludables que son los mejores para ellos. El valor de sus acciones dependen de millones de personas, como usted, participar en la auto-destructivos y costosos de comportamiento que transfiere la riqueza de los muchos a los pocos que existen en la institución.
Desarrollar una base saludable - que realmente no tomar mucho tiempo para hacer, una vez que te decidas a hacerlo - y luego un círculo y decidir si una tarjeta de crédito es una buena cosa para agregar. Realmente no hay mucha prisa - las empresas estarán encantados de ofrecer un lo-nuevo-de metal-que-inventado-este-tarjeta de año cuando esté listo.
