En general, el cálculo es correcto. Y, en general, estás haciendo una manzanas con manzanas de comparación. Hay algunas argucias que se tenía acerca de sus supuestos (por ejemplo, si un 2% de crecimiento del salario es demasiado bajo, si el 5% de crecimiento de la inversión es muy baja, ya sea de un 5% seguro de retirada de la tasa es demasiado alta, si un 20% de impuesto marginal en el FERS pagos de pensión es correcta, y si la edad de jubilación a los 60 sería realista cuando dos años más en el servicio de chocaría su anualidad cálculo de 1.0 por ciento a 1.1 por ciento por cada año de servicio).
Sin embargo, dada la hipótesis que tiene, me llegó de forma independiente al mismo resultado: el "punto de equilibrio" para el número de años de trabajo para beneficios definidos de pensiones de una FERS-FRAE participante aproximadamente igual retiros de una cuenta Roth IRA en un mundo alternativo donde usted puede poner su FERS contribuciones a una cuenta IRA Roth es de unos 13 años de servicio en el gobierno federal. Más asumido que el crecimiento del sueldo, menor segura la retirada de las tasas de la IRA, y el menor asume los impuestos sobre la pensión de tirar de ese punto en adelante, mientras que los mayores asume retornos de las inversiones de empuje hacia fuera.
Hay al menos otras tres consideraciones que usted necesita para pensar acerca al hacer esta comparación, a pesar de: COLAs, el riesgo, y se jubila a los 62 años.
FERS anualidades están sujetos a una COLA de cada año. La corriente de COLA fórmula para FERS aumenta los beneficios anualmente por la inflación medida por Q3/Q3 crecimiento del IPC-W. La COLA de ajuste es igual a la inflación, si la inflación está por debajo del 2%, que equivale al 2% si la inflación está entre el 2% y el 3%, y es igual a la inflación de menos de 1.0 por ciento, si la inflación está por encima del 3%. Por lo tanto, en un mundo donde el seguro de retirada de la tasa es igual a su inversión anual de ganancias, mensuales FERS beneficio podría ser igual a tu Roth IRA retiros a la edad de 60 años, pero por la edad de 70 años, su FERS beneficio será aproximadamente un 20% mayor. Esto generaría el "punto de equilibrio" el punto un poco hacia adelante.
Sus cálculos no incluyen ningún tipo de prima de riesgo, ya sea. FERS los beneficios están garantizados*. Si usted está recibiendo beneficios definidos de pensiones, obtendrá la cantidad especificada por el resto de su vida. Con una cuenta IRA Roth, sin embargo, se corre el riesgo de quedarse sin dinero antes de que su tiempo se acabó. En términos de mi propia seguridad financiera, $635 por mes a la edad de 60 garantizado por siempre vale más de $635 por mes a la edad de 60, no se garantiza. En mi opinión, el mayor certeza en virtud de FERS también empuja el punto de equilibrio hacia adelante.
Por último, las TRANSFERENCIAS de beneficios factor de anualidad de los cálculos es generalmente de 1.0%, y sería 1.0% bajo los supuestos de que usted tiene. Sin embargo, de que la anualidad de cálculo del factor de golpes de hasta 1,1% por cada año de servicio si usted se jubila a los 62 años de edad con 20 o más años de servicio. Por lo tanto, la "pensión" de la línea puede ser un poco más pronunciada durante años después de los 20, si usted tomó su retraso de la anualidad a la edad de 62 años, en lugar de a la edad de 60. Si usted eligió 60 para evitar un golpe de arriba, a continuación, este análisis no tener debidamente en cuenta las TRANSFERENCIAS de la anualidad suplemento, el cual podría aumentar sus ingresos durante dos años, mientras que a la espera de recibir sus beneficios del seguro Social.
Para los comentaristas, ¿por qué ese Roth línea de mira así?
El gráfico muestra el valor futuro de las contribuciones a través de los años el valor de las contribuciones. El valor de una contribución de $de 2.640 en 2019, será que vale la pena 13.900 dólares en 34 años, dado los supuestos (y suponiendo que la capitalización no se inicia hasta finales de 2019). Luego, en el año 2020, después de que el crecimiento del sueldo de 2%, la contribución de $2,693 hizo ese año tendría un valor de $13,500 después de 33 años. En 2053, la contribución de $5,075 que le gustaría hacer ese año tendría un valor de $5,330 al final de 2054, el año de la jubilación. Cada año adicional de trabajo añade menos para el final de la jubilación cantidad porque ese año la pena de trabajo dispone de menos tiempo para crecer. Como resultado, en un futuro-valor base, cada año, además de la pena de trabajo vale menos que la de años anteriores. El gráfico refleja que.
¿Qué hay de los supuestos?
Los supuestos son siempre objeto de discusión, pero se preguntó qué podría haber pasado por alto, así que pensé que podría añadir un poco de carne a la discusión de los supuestos que has elegido.
Los aumentos de sueldo: Federal de los ajustes de la paga bajo la FEPCA han promedio de alrededor de 2,7% por año después de haber incluido el 0% de los ajustes en el 2011, 2012, 2013, el 1,0% en 2014, 2015, el 1,3% en 2016, el 2.1% en 2017, y el 1,9% en 2018 y 2019. De esa cantidad, sin embargo, ignora el plazo de de grado de paso aumenta y aumenta el grado. A menos que usted planea en hacer exactamente el mismo trabajo durante 35 años (y $60,000 representa el 10 de paso de grado), el 2.7% es también un bajo nivel de asunción.
Los retornos de inversión: La tasa de crecimiento promedio anual del S&P 500 ha con un promedio de casi 10% en los últimos 50 años. El rendimiento pasado no es necesariamente indicativos de los resultados futuros, pero es mejor que escoger un número del aire. Por supuesto, usted probablemente no quiere mantener a su Roth IRA por completo en la acción de los índices del año antes de jubilarse. Si usted está invirtiendo sensatez, su verdadero retorno en los próximos 35 años será menor que 10%.
Seguro de retirada de la tasa: Las citadas SWR tasa es del 4% (y, como el artículo de notas, a veces 3%).
Pensión de impuestos: No todos los de su FERS de pensiones está sujeto a impuestos. Completar Una Hoja de cálculo usando las suposiciones de su pregunta indica que tal vez el 87% de su pensión sujeta a impuestos. En consecuencia, no llegan a un nivel de 80% de los impuestos sobre su pensión hasta cada dólar de su FERS de pensiones se gravan a una tasa marginal de aproximadamente un 24%. Si estás en un estado sin impuestos sobre la renta, que significa que cada dólar de su pensión tendría que estar en la parte superior de $84,200 en otros ingresos tributables en dólares de hoy (suponiendo que las tasas de impuestos no cambio de sus niveles actuales, caducidad de las disposiciones fiscales, será condenado).
Así que si puedo dejar el servicio federal antes de los 13 años, me debe dinero efectivo?
No. Sus contribuciones a FERS no crecen a lo largo del tiempo. Por lo tanto, su suma global de pago en el año 13 sería menor que si usted ha contribuido de 4.4% de su salario base a una cuenta Roth IRA en los últimos 13 años. Además, usted tendría que encontrar una manera para conseguir que la suma de las contribuciones a una cuenta IRA Roth en un año, que puede no ser posible dado cuenta Roth IRA límites de contribución.
*Los beneficios están garantizados en la medida en que los legisladores no cambiar el programa. Desde los años 80, se han producido tres grandes reformas civiles federales de retiro de los empleados de los programas: el de 1984, reformas que crea FERS (y cerrado CSR), la Clase Media de la Desgravación Fiscal y la Creación de Empleo Ley de 2012 que crea FERS-RAE, y el proyecto de Ley de Presupuesto de 2013, que crea FERS-FRAE. Hay consistente propuestas para restringir aún más FERS los beneficios, junto con algunos para aumentar los beneficios. Si esos cambios son decretados (o si se les iba a aplicar a los empleados actuales y no sólo los empleados de nueva contratación como tener todas las reformas anteriores) podría cambiar aún más este análisis.
