Coche nuevo: comprar con dinero en efectivo o de financiación al 0%

Question

Aquí está mi dilema actual: debo comprar el coche nuevo estoy mirando con dinero en efectivo o tiene 0% de financiación de 72 meses?

Para referencia, aquí hay algo de información sobre mí: actualmente estoy viviendo en casa. Mi plan es mover a cabo en la primavera de 2019. Actualmente tengo 90k guardados en mi cuenta de banco, ~115k en mi 401k, ~40k en mi Roth IRA, y ~3k en mi empresa HSA. Cuando me mude, tengo planes de comprar una casa. Yo actualmente no tengo un coche, así que este es el momento perfecto para mí para comprar. Mi puntuación de crédito es en la 760-790 gama. Estoy libre de deudas.

El coche que estoy viendo es un coche nuevo (25k), pero tiene incentivos conectados a él. Su un 2,5 k de devolución de efectivo o 1k dinero en efectivo con 0% de financiación de 72 meses. Mis opciones son:

Opción a) Comprar con dinero en efectivo (precio Total del coche es de 22500)

La opción B) el financiamiento con 0% de interés (precio Total del coche es de 24000). Los pagos mensuales (para los próximos 6 años) sería de $333.34

El beneficio de la Opción a es que tengo el coche inmediatamente. Si tomo la Opción B, I no el coche hasta que he terminado de pagarla. Sé que si algo terrible sucede, esto podría terminar muy mierda para mí. Manteniendo esto en mente, tal vez es la arrogancia de hablar, pero creo que estaré bien para continuar con los pagos de su automóvil - el plan es tener siempre suficiente dinero extra para pagar el coche en el evento de una emergencia. La opción a es también atractiva, porque yo "guardar" 1.5 k con respecto a si me financiación ($333 * 72 ~= 24k)

El beneficio de la Opción B es que no tengo a hundirse 22.5 k en el coche de inmediato y podría invertir ese dinero en los próximos 6 años (más que probable que más de 1.5 k de diferencia). Yo también creo que la cuota del auto de los pagos de ayuda mi puntuación de crédito (?).

Una preocupación que tengo es que si puedo tomar la Opción B, la compra de una casa puede llegar a ser más difícil, ya que lo más probable es ver a mis mensual de $333 pagos del coche y hold it against me.

¿Qué recomendaría usted?

Answer 1

Hay una 3ª opción: tomar el dinero en efectivo de la oferta, sino de obtener el dinero de un préstamo de auto de su banco o unión de crédito.

El préstamo será sólo para. $22,500 que todavía puede ser mucho mejor que la opción B. por supuesto, el pago mensual puede hacer más difícil para calificar para la hipoteca.

Utilizando el MS Excel buscar objetivo de la herramienta y el pmt() función:

• 3.2% durante 48 meses o
• 2.57% durante 60 meses

hará el pago total igual a 24K. Ambos números están muy por encima de las tarifas cobradas por mi unión de crédito para la opción C sería más barato que la opción B.

Answer 2

Algunas de las cosas que te perdiste en su análisis:

1. ¿Cómo será la financiación de cambiar sus costos de seguro? I. e. ¿cuál es la diferencia entre el seguro que usted podría comprar para sí mismo y lo que se requiere?

   Tenga en cuenta que es posible que su seguro preferencias son más estrictos que la financiación de la empresa. Si es así, este no es un gran negocio. Pero lo importante es considerar si eso es cierto. Porque si prefiere conducir con sólo el mínimo legal, seguro y ellos insisten en que usted tiene cobertura total, con no más de un deducible de $1000, que es una diferencia significativa.

2. Recuerde que usted no tiene $22.5 k durante seis años. Tiene un promedio de $10.5 k (($22.5k + -$1500)/2) durante seis años. Debido a que usted puede realizar los pagos ($24k) a lo largo. Así que usted comienza con $22.5 k y restar $333.33 un mes hasta llegar a$1500. Que deja de lado a la inversión de las ganancias y pérdidas potenciales.

3. No es el $333 de pago que se asuste de las compañías hipotecarias. Es el $24k de la deuda. Pero que compensan por su $22.5 k en activos en el principio. Y el coche de curso cuenta como un activo, aunque a menor que su valor de venta. I. e. desde el banco de la perspectiva, el pago de $22.5 k para un coche de su cuenta de ahorros es casi tan malo como el endeudamiento de $24k para un coche. Tanto reducir su patrimonio neto.

4. Reloj hacia fuera para los cargos ocultos. En particular, 0% de interés a menudo pueden cambiar en un mayor interés en determinadas circunstancias.

5. Si suponemos un 7% de rentabilidad durante los seis años, que es alrededor de $1400 el primer año, y menos cada año después. Tal vez $4500 más de seis años. Pero usted no va a obtener un 7% de rentabilidad si sigues $24,000 en una cuenta de banco en caso de que usted tiene que pagar el préstamo. En su lugar, obtendrá más como 1%, menos que la inflación. Hasta cinco años de los Certificados de Depósito son sólo alrededor de un 2%, a la vuelta de la inflación (del 1,9% en doce meses anteriores).

   Usted no puede mantener los 24.000 dólares en una cuenta de valores y estar seguro de que va a estar allí cuando usted lo necesita. Si el mercado se bloquea mañana, su $24,000 podría ser un valor de $12,000 en su lugar. Tendrías que tirar dinero extra desde otro lugar. En lugar de hacer $4500 a un costo de $1500, usted habría pagado $25,500 por $12,000. No es un buen negocio. Así que para su plan de trabajo, que $24,000 debe estar en una cuenta que no la caída en el valor.

   Usted necesita a un compromiso sobre la idea de una cuenta separada que siempre está ahí cuando lo necesitas, o tener que aceptar en lugar de los bajos rendimientos.

Personalmente, yo prefiero no tener la deuda y no pagar de más en el seguro. Pero ese soy yo. El potencial de ganancias sobre la inversión no vale la pena para mí. Si usted da para arriba la otra cuenta, usted puede hacer un par de miles de dólares más. Pero su riesgo es mayor.

Answer 3

Me gustaría finanzas del coche (para 60 o 48 meses), pero alijo suficiente dinero en una cuenta separada, por lo que para garantizar la capacidad de pagar en caso de pérdida de empleo.

Las razones serían:

• para conservar la liquidez, y
• mostrar a los burós de crédito que puedo pagar los préstamos en el tiempo.

Tenga en cuenta que yo sólo lo hará si la tasa de los préstamos fueron muy bajos (por debajo del 2%).

Answer 4

Si usted no tiene otros préstamos a plazos en su informe de crédito, la adición de este tipo podría ayudar a su crédito. Que potencialmente podría ayudar a obtener una mejor tasa de interés cuando usted solicita una hipoteca. Hay factores positivos y negativos.

Positivo:

• Préstamo a plazos con un historial de pagos.
• Más efectivo disponibles para la casa de anticipo. Ayuda si usted de otra manera tiene menos de un 25% de pago inicial, y realmente ayuda si a usted le de lo contrario, tiene menos de un 20% de pago inicial.

Negativo:

• Relación de deuda a ingreso. El pago mensual puede reducir la cantidad de pago mensual de la hipoteca la hipoteca prestamista le permitirá tomar (para mantener el total de la hipoteca y el pago del coche debajo de un cierto porcentaje de sus ingresos).
• La inicial "tirón duro" investigación de la hora de apertura del préstamo, sin embargo, esto no tendrá un efecto después de unos 12 meses.
• Utilización del crédito. No estoy seguro de si esto se aplica a los préstamos de coche o no.

Answer 5

Precio de contado es de $22,500. Financiado, es la misma cosa (0% de interés), pero usted paga $1500 tarifa. 1500/22500 = 6.6%. Básicamente el APR de su préstamo es de 1,1% por año, pero que se paga todo por adelantado.

Costo de oportunidad: Si usted toma los $22,500 piensa pagar el coche y lo invirtió, podrías ganar más de $1500 interés en el préstamo de coche? Según google, a partir de hoy usted puede conseguir 1 año de CD @ 1.25% así que sí. Es probable que las tasas de interés será en el mediano plazo, por lo que puede ganar aún más.

El costo de seguro: Si financia usted tendrá que obtener un seguro completo que podría ser costoso. Sin embargo, si usted está planeando para obtener de todos modos (es un coche nuevo, después de todo), que es un lavado.

Lo que me lleva a mi punto principal: ¿por Qué usted tiene $90k en una cuenta de ahorros? Incluso si usted está planeando comprar una casa que debe tener el dinero invertido en activos líquidos a ganar interés.

Conclusión: Tomar el dinero barato, mientras que está disponible. Nunca se sabe cuando las tasas de interés van a subir de nuevo.