@fredsbend, ¡Espero que esto ayude!
"Tengo entendido que una hipoteca inversa puede pagarse de dos maneras: Un pago único y pagos mensuales. Me imagino que si coges la suma global, al final, el banco quiere que empieces a devolverla."
Contesta: En realidad, hay 3 opciones de pago, o 4 si consideras un pago combinado como otro. Hay un pago único, una línea de crédito, el pago mensual o una combinación.
"Me imagino que si aceptas los pagos mensuales, con el tiempo, el banco deja de pagar y quiere que lo devuelvas. En ambas situaciones, se acumulan intereses y así es como el banco gana dinero con la operación".
Contesta: El único momento en que se dejarían de pagar las mensualidades sería si el prestatario incumpliera las condiciones del prestamista o dejara de vivir en su casa. Sin embargo, tienes razón, y los intereses se devengan sea cual sea el pago que se decida. No estoy seguro de cómo gana dinero el prestamista, probablemente con los intereses, pero sé que los prestatarios están protegidos contra los tipos altos y contra deber más que su casa. Aquí hay un artículo que encontré que va sobre las protecciones más en detalle: https://www.americanadvisorsgroup.com/news/6-consumer-protections-reverse-mortgage-loan-borrowers .
"Pero, ¿qué determina cuándo hay que empezar a pagar la hipoteca inversa? Algunas fuentes en Internet parecen decir que se basa únicamente en si usted fallece o desea vender/mudarse. Eso no puede ser correcto en todas las situaciones, porque podrías acabar con una deuda masiva sobre una propiedad superior a su valor."
Contesta: Existen muchas protecciones o normativas para proteger a quien contrata una hipoteca inversa. Una de ellas es que no se puede deber MÁS de lo que vale la casa en el momento de la devolución, ya que una hipoteca inversa es un préstamo sin recurso. En el caso de que el valor de la vivienda sea inferior al de la deuda, o bien se vende la vivienda y los ingresos se utilizan para pagar el préstamo y uno se queda con el resto, o bien, si la deuda es superior al valor de la vivienda, los ingresos se destinan al prestamista. De cualquier forma, no te quedas pagando una "hipoteca" sin la casa. En caso de que fallezca el padre, la madre o el abuelo, los herederos podrán elegir entre pagar la hipoteca inversa en cuotas o vender la casa; los herederos también están protegidos durante este proceso para asegurarse de que no se queden con una deuda importante en caso de que ocurra algo.
¿Existe alguna fórmula para saber cuándo el banco deja de pagar las mensualidades y luego quiere que se lo devuelvan?
**Respuesta:**Si no se cumplen las condiciones del préstamo, el importe vence, pero el prestamista analizará las opciones si se llega a esa situación.
¿Existe alguna fórmula diferente para saber cuándo habría que devolver la cantidad a tanto alzado?".
Contesta: Cada opción de pago tiene las mismas condiciones y los mismos plazos de devolución. Mientras se cumplan los plazos, el prestamista no puede pedir el reembolso anticipado.
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El banco (o quienquiera que esté al otro lado de la hipoteca inversa) simplemente está apostando a que usted morirá / se trasladará a una residencia de ancianos antes de que sus pagos mensuales totales superen el valor de la vivienda. El "reembolso" se hace en forma de cesión de la casa a esas personas; usted les paga en forma de propiedad.