¿Distribución entre las cuentas 401K/de jubilación y las inversiones sujetas a impuestos, siendo un adulto joven?

Question

Me gradué en la universidad el año pasado y empecé una carrera en una empresa con opción de 401K.

No puedo sacar dinero del Roth 401K sin consecuencias fiscales o una multa.

Estoy interesado en iniciar un negocio dentro de 5-20 años.

Estoy interesado en comprar una casa dentro de 10-20 años.

Actualmente invierto el 100% de mi dinero de inversión en un Roth 401K, y el 0% en cualquier activo imponible.

Teniendo en cuenta mis objetivos, ¿sería aconsejable diversificar mis inversiones entre las inversiones sujetas a impuestos (es decir, un fondo indexado sin carga y con bajas comisiones) y un Roth 401K?

Si invirtiera en un activo imponible, podría venderlo para utilizarlo como capital en un negocio y/o una vivienda. Una casa daría lugar a que no tuviera que pagar alquileres, excepto los intereses (pero el gasto de las reparaciones aumentaría), con la revalorización de la casa. Un negocio podría dar lugar a más ingresos o a la quiebra. En cualquiera de las dos situaciones, estoy disminuyendo sustancialmente el valor del 401K en la jubilación.

En otras palabras, ¿un adulto joven que quiera tener una casa y un negocio en las próximas dos décadas debe invertir todo su dinero de inversión en un 401K con protección fiscal, o diversificarlo entre el refugio fiscal y una inversión sujeta a impuestos?

Answer 1

Me temo que estás confundiendo el 401k con un vehículo de inversión. No lo es. Es un vehículo para jubilación .

El Roth 401k/IRA tiene el beneficio de las distribuciones libres de impuestos en el momento de la jubilación, y siempre que estés en el tramo impositivo bajo - es para tu beneficio aprovecharlo. Sin embargo, ese no es el dinero que usarías para iniciar un negocio o comprar una casa (excepto tal vez hasta $10K you can withdraw without penalty for first time home buyers, but I wouldn't bother with $ 10k, si eso es lo que te ayudará a comprar una casa - tal vez no deberías comprar en absoluto).

Además, debes asegurarte de que aprovechas la aportación del empleador al 401k en su totalidad . Es decir gratis dinero añadido a su Tradicional Ahorro para la jubilación 401k (tributan en el momento de la distribución).

Una vez que haya aprovechado al máximo la aportación del empleador, y haya contribuido con lo que considere necesario para su jubilación por encima de eso (hay varias calculadoras de jubilación en línea que pueden ayudarle a tomar esa determinación), todo lo demás irá probablemente a ahorros/inversiones imponibles (regulares).

Answer 2

Yo diría que sí, que tiene sentido mantener algo de dinero en cuentas imponibles. Las cuentas de jubilación son para la jubilación, y las diversas penalizaciones por retiro anticipado están diseñadas para hacer cumplir eso. Si se prevé utilizar el dinero antes de la jubilación (por ejemplo, para la compra de una vivienda), tiene sentido mantenerlo fuera de las cuentas de jubilación.

Por otro lado, tenga en cuenta que, independientemente del tipo de cuenta en el que esté, se enfrenta al habitual equilibrio entre riesgo y rentabilidad. Si pone su dinero en el S&P 500 y el S&P 500 se hunde justo antes de que vaya a comprar una casa, su anticipo se evapora y tendrá que esperar y comprar una casa más tarde. Puede gestionar esto cambiando la asignación de este dinero y quizás cobrándolo si se gana una determinada cantidad (es decir, si crece hasta el nivel de su pago inicial objetivo) y está lo suficientemente cerca del momento de la compra de la casa como para no querer arriesgarlo más.

Básicamente, si invierte dinero para un uso previo a la jubilación, es posible que quiera mantenerlo en una cuenta imponible, pero también debe tener en cuenta cuándo lo necesitará y gestionar el riesgo en consecuencia.

Answer 3

En primer lugar, un gran trabajo en sus finanzas hasta ahora. Has empezado con buen pie y tienes cierto sentido de la planificación para el futuro. Además, es una gran pregunta.

En primer lugar, estoy de acuerdo con @littleadv. Aprovecha la aportación de tu empleador. No dejes tus aportaciones al 401(k) por debajo de eso. También, buen trabajo en poner sus contribuciones en la cuenta Roth.

En segundo lugar, yo preguntaría: ¿estás libre de deudas? Si no es así, destina todos tus ingresos extra a pagar la deuda, y luego podrás trabajar en tu plan.

Tercero, es hora de hacer cuentas. ¿Cómo será tu negocio? ¿Cuánto capital necesitarías para empezar? ¿Hay cosas que puedas hacer ahora a tiempo parcial para poner en marcha este negocio o prepararte para empezarlo?

Busca una cifra, encuentra algunos fondos de inversión que tengan un bajo beta y calcula la cantidad de dinero que necesitas ahorrar al mes, de modo que tengas alrededor de ese total. Entonces tendrás una cifra. Por ejemplo, supón que necesitas $20,000, and you find a fund that has done 8% over the past 20 years. Then, you would need to save about $ 110€/mes para estar listo en 10 años, o 273€/mes para ir en unos 5 años. (Es un valor temporal del dinero cálculo).

La casa está muy lejos, pero podrías hacer el mismo tipo de cálculo. Creo que tus ingresos, y posiblemente la localidad, cambiarán drásticamente en los próximos años. No estaría mal duplicar lo que estás ahorrando para el negocio, y destinar una mitad a la casa.