Obtener una tarjeta de crédito exclusivamente por la bonificación de suscripción

Question

Hay bastantes tarjetas de crédito con bonificaciones de suscripción excepcionales (y luego condiciones bastante medias). Si me suscribo a una, cumplo las condiciones de gasto para la bonificación de suscripción, utilizo esa bonificación, pago la tarjeta y la cancelo inmediatamente después, ¿tendría un impacto significativo en mi historial crediticio?

Supongo que desviaría el gasto de mi tarjeta de crédito principal (la que nunca cierro), lo que reduciría ligeramente el historial de gasto que tengo en esa tarjeta. Esencialmente, el registro de mis gastos en esas tarjetas auxiliares se borraría al cancelarlas. Pero, ¿hay alguna penalización en mi puntuación de crédito por cerrar una tarjeta más allá de la pérdida del historial que había en la tarjeta cerrada?

Answer 1

Contratar tarjetas de crédito únicamente por la bonificación de alta es bastante habitual y, si se hace de forma responsable, puede producir grandes beneficios sin afectar gravemente a su crédito. Yo he abierto unas 30 tarjetas de crédito en los últimos cuatro años únicamente por la bonificación de suscripción y he podido mantener una puntuación FICO de 770-800.

En cuanto al impacto del cierre de las tarjetas de crédito, hay algunos efectos:

1. Reduce la antigüedad de tus cuentas (una mayor antigüedad es mejor)
2. Reduce su crédito disponible
3. Aumenta tu utilización del crédito (cuanto más baja, mejor)

Personalmente, intento mantener abiertas todas mis tarjetas el mayor tiempo posible hasta que vence la cuota anual, y entonces pido al banco que me cambie a una versión sin cuota de la tarjeta para poder mantenerla abierta indefinidamente. Esto aumenta mi crédito total disponible con el tiempo y reduce mi utilización del crédito. También me ayuda a construir mi historial crediticio a largo plazo.

Había un buen artículo en TPG esta semana que afirma que cerrar cuentas a corto plazo no afecta negativamente a la "antigüedad de las cuentas" en la mayoría de los casos. No obstante, sigo prefiriendo mantener las cuentas abiertas el mayor tiempo posible.

Otra nota: tengo por norma general que la apertura de una cuenta de tarjeta de crédito debe tener una rentabilidad de al menos 400 dólares. Muchas tarjetas de crédito para viajes ofrecen ese nivel de rentabilidad en forma de puntos o cashback. Evite las bonificaciones más bajas si es posible. Frequent Miler tiene una lista bastante completa de ofertas disponibles .

Answer 2

Si abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito y la cierra poco después, el cambio neto en su % de utilización será cero porque aumenta cuando abre la tarjeta y disminuye en la misma cantidad cuando la cierra.

Sin embargo, la antigüedad media de las cuentas (AAoA) disminuye cuando se abre la nueva tarjeta y no cambia cuando se cierra la nueva cuenta (esto es cierto para FICO pero no para todos los modelos). Por lo tanto, después de abrir y cerrar la nueva tarjeta, su AAoA baja y se mantiene baja, pero sigue envejeciendo con el tiempo y vuelve a subir lentamente hasta donde estaba antes de abrir la tarjeta.

En cuanto a si merece la pena, la AAoA es un pequeño % de tu puntuación total (15% para FICO), por lo que abrir y cerrar unas cuantas tarjetas de vez en cuando no debería afectar mucho a tu puntuación.

Nota al margen: he oído (pero yo no lo he probado) que podrías invertir la disminución de la AAoA poniéndote en contacto con el banco emisor y pidiéndoles que eliminen completamente la cuenta cerrada de tu informe crediticio. La mayoría de la gente desaconseja cerrar la cuenta para empezar, e incluso si lo haces también desaconsejan eliminarla porque con el tiempo la AAoA seguirá aumentando. Sin embargo, si ya tiene un historial sólido con varias cuentas antiguas y su AAoA aumentará al eliminar las cuentas cerradas de su informe, entonces no estaría de más intentarlo. Lo normal es solicitar a las agencias de crédito que eliminen las cuentas de su informe en lugar de al banco emisor; sin embargo, es menos probable que las agencias eliminen información correcta que además no sea negativa, por lo que se recomienda solicitarlo al banco emisor de la CC.