¿Plan sin deducible o plan HSA con deducible alto?

Question

La empresa para la que trabajo ofrece dos opciones de seguro a partir de este año. Una es el plan sin deducible en el que estoy actualmente, y la otra es un plan de 1500 $ deductible plan with an HSA that they will contribute 2000$ al año. Las primas de ambos son pagadas en su totalidad por la empresa.

Tengo 26 años y estoy relativamente sano. En términos de bienestar financiero, estoy maximizando una IRA y un 401k, así como manteniendo un considerable colchón de ahorro por si acaso.

He oído que las HSA se utilizan a veces como un vehículo adicional de jubilación con ventajas fiscales, pero no estoy seguro de cómo funciona o si sigue siendo cierto.

Cuál acaba siendo la mejor opción para mí/hay partes de la ecuación que no estoy viendo.

Answer 1

Si los planes son idénticos, parecería que el HDHP es superior, ya que la contribución de la HSA del empleador cubrirá todos los gastos de su bolsillo hasta el deducible y algo más. Sin embargo, tenga en cuenta que a menudo hay otras diferencias, como el porcentaje de coseguro y los copagos, así como el máximo de gastos de bolsillo entre estos planes, lo que podría complicar las cosas.

A diferencia de una FSA, el dinero de una HSA es realmente tuyo, y actúa de forma muy parecida a un 401k tradicional, con la excepción de que puedes retirar el dinero en cualquier momento sin impuestos sobre la renta si se utiliza para gastos médicos. Los depósitos se deducen de tus impuestos como en un 401k tradicional y el empleador puede aportar también una contribución (como claramente hace el tuyo). En la jubilación puedes hacer retiros no médicos como en un 401k.

Tenga en cuenta que la franquicia probablemente aumentará si más adelante quiere cubrir a un (potencialmente futuro) compañero o cónyuge, normalmente duplicándose, por lo que esto puede cambiar la ecuación si está en sus planes futuros.

Actualización: Dices que el HDHP tiene un mayor gasto de bolsillo, sospecho que en ese caso será sustancialmente mejor para ti si y sólo si tus gastos de salud son generalmente razonablemente bajos. Si espera gastar el MOOP cada año, el plan sin deducible es claramente mejor, ya que recibiría $2000 in your HSA but pay $ 4300 en la diferencia en el máximo de bolsillo, dando una pérdida comparativa de 2300 dólares en el peor de los casos. Si sus gastos médicos son menores, es probable que el HDHP sea mejor.

Podría calcular el punto de cruce, pero necesitaría saber el % de coseguro de los gastos médicos después de la franquicia para averiguar a qué nivel de gastos se produce el cruce.

Answer 2

Los HDHP existen básicamente para gente como la que usted describe: personas que realmente no utilizan la asistencia sanitaria más allá de las vacunas básicas/visitas al médico, por lo que realmente están utilizando el seguro para su propósito nominal: asegurarse contra gastos significativos.

Si está en condiciones de soportar la posibilidad de que un evento importante se lleve el máximo de su bolsillo (usted dice $5800), then it seems like that's the plan for you. You'll likely spend nothing, and can save up that $ 2000 en una HSA y eventualmente utilizarla en su jubilación si no antes.

Sin embargo, si un gasto de 3.800 dólares fuera imposible de gestionar, cogería el plan con franquicia más baja. El seguro sólo cumple su función si te permite gestionar el riesgo; si el riesgo sigue siendo un acontecimiento que induce a la quiebra, no cumple su función.