¿Cómo puedo salir de deudas Y ahorrar dinero?

Question

Mi esposa y yo estamos trabajando para salir de la deuda; en concreto, de la tarjeta de crédito (en lugar de los préstamos de estudiante; yo sé que esto fue una mala idea, no me lo recuerdes!) y personales (dinero prestado de sus padres). Nuestro plan actual de la deuda de tarjeta de crédito es conseguir que mi tarjeta de crédito abajo a ~1/3 del límite, y luego pagar la suya fuera totalmente, de modo que sólo estamos en un banco; esto puede incluir la obtención de una deuda de consolidación de la tarjeta de crédito. Como para el personal de la deuda...vamos a la figura que, como vamos. También queremos ahorrar para una casa (norte de California), obtener un fondo de emergencia, tienen algún múltiplo del salario mensual guardado en caso de que el peor llegara a suceder, etc.

Debido a la naturaleza de mi trabajo, sé que con relativa precisión cuánto dinero voy a estar haciendo durante los próximos 15 años o así, y estoy participando en mi 401K casi al max que mi empresa va a coincidir.

Recientemente he oído hablar de/miró a artículos que hablan sobre la cantidad de dinero que una persona debe tener ahorrado por la edad de varios hitos. Estamos camino, incluso bajo estas directrices generales.

Pregunta: ¿Qué puedo aprender a salir de deudas Y ahorrar hasta un monto específico de dinero por un determinado período de tiempo sin ir a ver a un experto financiero? He escuchado un montón de generales (muchas veces muy bueno) asesoramiento, sólo me preguntaba si hay alguna sugerencias específicas para el ahorro.

Mi banco ofrece, de forma gratuita, consultoría financiera, pero estoy preocupado/convencidos de que el consejo sería al menos un poco (lote) inclinado a su favor.

Edit: información Adicional -

Puntaje de crédito es de 648.

Mi APR es 20.49%, la de ella es un poco menos (no lo tengo delante de mí).

Mi balance es de $2600, la suya es de aproximadamente $5000 (no lo tengo delante de mí).

El objetivo de pagar la suya completamente es principalmente para tener sólo un banco, pero también para escapar de su banco (Wells Fargo; cosas malas en las noticias, etc.)

Antes de llegar a nuestro reembolso de impuestos, estábamos tratando de nunca usar mi tarjeta de crédito con...cierto éxito. Ahora la esperanza es que casi nunca uso la tarjeta de crédito, al menos por el momento.

La deuda Total es de aproximadamente $10000; actual neto mensual a pagar es de $2818, después de haber contribuido 4% TSP (trabajo coincide con el 100% de mis contribuciones hasta el 3% de mi sueldo en bruto, entonces el 50% de 3-5%).

Mi esposa y yo somos 30, dos niños en pañales en casa.

Answer 1

Un par de aspectos positivos acerca de tu post: Usted está prestando atención y se niega a recriminarse por decisiones adoptadas en el pasado. Ellos son, usted tiene que vivir con las consecuencias, y ahora trabaja con ellos como un adulto. La palmadita en la espalda para esas dos cosas.

El problema que yo veo es que estás tratando de hacer demasiadas cosas a la vez. Olvídate de comprar una casa por ahora. Para un fondo de emergencia de $1,000-2,000 va a hacer. Que cantidad va a resolver el 90% de los problemas que encontrará como inquilino. Yo podría reducir, o incluso eliminar, su plan de 401k contribuciones. En su nivel de ingresos, me gustaría parar contribuciones.

Entonces, si yo fuera usted, pagar sus deudas menor a mayor (de equilibrio). Usted necesita para hacer de tracción. También me gustaría mirar lo que yo podría hacer para aumentar los ingresos de mi hogar. Que están muy por debajo de la media nacional de ingresos de los hogares.

Para personas como usted, no hay mejor recurso que el de Dave Ramsey. Él los objetivos de hogares de clase media de la deuda.

Answer 2

Así, las preguntas acerca de los recursos que están fuera del tema de este sitio, pero aquí hay algunos consejos gratuitos que es totalmente vale la pena el costo:

Yo diría que los puntos de referencia acerca de "ahorro de X dólares por edad Y" debe ser neto de la deuda (de lo contrario, usted puede pedir prestado $1M y ser un millonario de la noche a la mañana), así que no tiene sentido ahorrar dinero (a excepción de una pequeña cantidad para emergencias), mientras que usted está deshacerse de la deuda de los consumidores.

Mi consejo sería que se centran en la deuda en primer lugar (incluyendo préstamos a estudiantes y familiares de los préstamos), a continuación, centrarse en el ahorro de dinero. Si centrándose en la tasa de interés más alta o más baja, el equilibrio depende de usted; hay argumentos en ambos sentidos (un matemático, un comportamiento). ¿Cualquiera sea el plan que está más entusiasmado.

Cualquier dinero ahorrado, mientras que usted tiene la deuda es de cálculo del coste en intereses. A largo plazo, que es la mejor manera de maximizar sus ahorros. Usted podría considerar la posibilidad de detener el 401(k) temporalmente sólo para centrarse en la deuda, pero estoy totalmente de darse cuenta de que una coincidencia del 100% es muy difícil de pasar. En el largo plazo, sin embargo, no puede hacer una enorme diferencia en los ahorros de jubilación y podría energía para obtener la deuda noqueado y cambiar sus hábitos de gasto.

Me gustaría alejarse de la deuda de consolidación, a menos que usted tiene ridículamente altas tasas de interés (18%+) que no puede en menos de un año. Las tarifas y la falta de flexibilidad puede no ser digno de cualquier interés de ahorro.

Answer 3

Debe contribuir todo el camino hasta el máximo para su 401(k) partido, pero no nada más. Usted debe mirar en préstamo directamente de su 401(k) o ver si usted puede utilizar su cuenta como garantía (nota que esto es un poco peligroso, ya que en caso de incumplimiento, usted va a perder sus ahorros, y tienen que pagar una penalidad por retiro anticipado). Como último recurso, usted debe considerar la posibilidad de retirar su dinero tan pronto como el partido de los chalecos. En el 20%, el interés sobre su deuda de sólo seis meses (menos con la capitalización) exceder el 10% de penalidad por retiro anticipado, con el primero que se cobra cada año, mientras que el segundo es simplemente una cantidad de tiempo. Usted debe discutir su situación con un experto antes de meterse con su plan 401(k), aunque.

Usted debe ser hacer compras alrededor para los préstamos. Bob Baerker sugerido conseguir una tarjeta de crédito con un 0% de tasa de interés y el pago de la cantidad mínima cada mes. Si usted no tiene buen crédito, que podría ser difícil, pero lo que usted puede conseguir por debajo del 20% ayuda. Dilip Sarwate criticado esta estrategia sobre la base de "Los gastos a cargo del cero por ciento de la tarjeta no desaparecen cuando el cero por ciento de imbécil-cebo tasa vence: en lugar de crear agregado de la deuda con una gran tasa de interés, dejando el OP mucho peor que antes." Sin embargo, Bob Baerker dijo específicamente a cargo de "todos los días los gastos esenciales". Si está cargando los gastos que de otra manera sería incurrir, entonces usted no tendrá el "añadido" de la deuda; la deuda será de la deuda que habría tenido de otra manera. Y no se han de pagar intereses por el período inicial. Usted puede utilizar lo que habría pagado en intereses y utilizarlo para pagar el principal, que le ahorra aún más interés.

Otra cosa que puedes hacer es conseguir otra tarjeta de crédito (o, una vez que haya limpiado el saldo de una de sus tarjetas, el uso que) para nuevas compras. Con cómo funcionan las tarjetas de crédito, si usted paga el saldo cada mes, se obtiene un préstamo sin intereses a partir de cuando usted compra algo para cuando vencimiento de la factura.