Para el seguro, ¿por qué rechazar $4,000/year for only 10 years and prefer $ ¿500 al año indefinidamente?

Question

_{Fuente: p 336, <em>Finanzas personales para canadienses For Dummies </em>(4 ed, 2006; pero existe una 5 ed (2010)) de T. Martin, E. Tyson}

"Las pólizas de valor en efectivo se pagan al cabo de x años. Usted no quiere estar pagando primas de seguro de vida para el resto de su vida, ¿verdad? "

[...] Imagina que [1.] actualmente paga 500 dólares al año por el seguro de su coche, y
[2.] un compañía de seguros viene y te ofrece una póliza por 4.000 dólares al año. El representante le dice que después de 10 años puede dejar de pagar y seguir la misma cobertura.
[3.] We’re sure que no caerías en estas ventas táctica de venta, pero muchas personas lo hacen cuando compran un seguro de vida con valor en efectivo.

Generalizo la cita anterior a todos los seguros, y no sólo al "seguro de automóvil". ¿Por qué el 3 es engañoso y perjudicial? El uso de We’re sure sugiere algo obvio que he pasado por alto.

Supongo que se necesita un seguro para algún bien o servicio durante al menos 30 años. Entonces 2 (un total de $4,000 x 10 years) appears cheaper than ($ 500 x ? años), porque el número de años de equilibrio es $4000*10/$ 500 = 80 años.

Answer 1

El umbral de rentabilidad no está en 8 años. Usted calculó cuántos años de pagar $ 500 que se necesitaría para alcanzar el punto de equilibrio con un año de pago $4000. 8 x 10 years = 80 years. So by paying $ 500/año tardarás 80 años en haber gastado la misma cantidad (40000 $ en total) que en 10 años.

En este punto puede parecer obvio cuál es la mejor opción.

Piensa dónde estarás dentro de 10 años:

En la situación nº 1, has gastado $5000 ($ 500*10) y tener que seguir gastando 500 $/año indefinidamente.

En la situación nº 2, has gastado $40000 ($ 4000*10) y no tiene que pagar más, pero actualmente tiene $35000 ($ 40000 - $5000) menos que en el escenario nº 1.

Si te hubieras quedado con el escenario nº 1 podrías invertir ese $35000 at a measly 1.43% annual return and cover the $ 500 pagos indefinidamente sin tener que recurrir nunca a los 35.000 restantes. Lo más probable es que a largo plazo obtengas mejores resultados que el 1,43% anual y salgas ganando.