¿Cómo puedo presupuestar los gastos médicos cuando el proceso de facturación médica es tan azaroso?

Question

Tengo un seguro médico bastante decente. Pero parece que las compañías de seguros médicos siempre encuentran la manera de "tergiversarte".

Ejemplo 1: La compañía cambió de compañía, se le prometió que obtendríamos la misma cobertura que el plan anterior. Meses después de que el plan entre en vigor, empieza a recibir facturas de cientos de dólares por servicios que estaban cubiertos anteriormente. Conclusión final: la compañía de seguros no va a cumplir su promesa porque el plan no fue redactado como lo prometió, y fue firmado por la compañía. Por supuesto, como empleado, sólo sé lo que mi departamento de recursos humanos me dice y me muestra (¡y eso puede ser mucho para leer e intentar comprobarlo!), y tampoco parece que tengan ninguna responsabilidad.

Ejemplo 2: Empieza a recibir facturas de miles de dólares después de que el deducible se haya cumplido. Después de mucha investigación sobre el por qué, resulta que algunos proveedores son muy lentos en recibir sus reclamaciones después de que les pagamos por adelantado, y nos deben mucho dinero. Mientras tanto, recibimos cartas que amenazan con cobrarnos con dinero que no tenemos, ya que el otro proveedor tarda en devolvérnoslo.

Ejemplo 3: Los proveedores de salud en general requieren que usted pague por adelantado, incluso cuando usted está cubierto. Conozco a alguien que afirma que nunca tiene que hacer esto y que yo tampoco debería hacerlo, pero no he encontrado ningún proveedor (aparte de Urgencias o estancias hospitalarias) que no requiera el dinero por adelantado. Literalmente hemos tenido que depender de préstamos de amigos que meses después no hemos podido devolver todavía porque el sistema es muy lento para que todo salga bien.

Ejemplo 4: Hágase un procedimiento recomendado después de una discusión con el médico, sólo para descubrir meses después que el seguro no pagará una gran parte de la factura porque la forma en que el procedimiento está codificado habitualmente no coincide con sus expectativas y la conversación con el médico. Y por supuesto la oficina de facturación se niega a ceder porque ya están pagados y no tienen nada que hacer.

Y por supuesto en todos estos casos, parece que las compañías de seguros médicos y las oficinas de facturación tienen casi poderes similares a los del IRS - deciden arbitrariamente lo que vas a pagar, y prácticamente no tienes ningún recurso. (Y aunque tuvieras un recurso legal, ¿con qué dinero lo perseguirías?)

Esto hace que muy difícil de presupuestar responsablemente - incluso si mantienes tu presupuesto, y ahorras, una gran factura inesperada, o la necesidad de pagar por adelantado algo que el seguro supuestamente cubrirá, y estás muy en números rojos. ¿No es un presupuesto sobre decidir en casa lo que uno gastará para cada categoría, asignar fondos a esas categorías, y luego atenerse a eso? Obviamente hay ciertas expectativas con respecto al seguro de salud, a saber, que pagaré mis primas cada mes, y ciertas cosas serán cubiertas. Y así no tendré que preocuparme por lo que podría o no tener que gastar para mantenerme en buena salud, porque he hecho lo responsable y he comprado un seguro. Pero la facturación y el servicio están tan desconectados que no parece haber garantía de que esto sea así.

Esta no es una pregunta única. Se trata de un problema que parece repetirse una y otra vez, año tras año, y que por lo tanto debe ser planificado y si es posible controlado. ¡Me cuesta creer que sea sólo mala suerte perpetua!

¿Cómo se puede tratar este tipo de cuestiones? Hay varios enfoques que me parecen algo turbios o equivocados (por ejemplo, no pagarlos y enviar a su cónyuge a cobros mientras se mantiene su propio buen puntaje crediticio), y otros que son difícilmente aceptables (arruinar su propio puntaje crediticio o la bancarrota, lo que no hace nada para resolver el problema en el futuro, ya que algunos problemas médicos no desaparecen simplemente, nunca). Mudarse a otro país que tenga cobertura de pagador único es tentador, pero poco práctico. Aparte de alternar continuamente entre la sensación de estar ahogándome y esperar a que llegue el próximo maremoto, ¿cómo puedo hacer frente a los problemas de facturación médica que destrozan el presupuesto?

Answer 1

Desafortunadamente, he visto todos los ejemplos que has dado desde la perspectiva de los proveedores de salud. Créeme, ellos tampoco están contentos con la situación, por lo que te exigirán un pago por adelantado basado en quién es tu compañía de seguros. Podría nombrar algunas de las principales compañías de seguros de marca en este país que hacen todo esto a sus clientes.

La facturación médica es una bestia increíblemente complicada. Una que las compañías de seguros han estado haciendo todo lo posible para hacer peor a lo largo de los años. Los códigos pueden cambiar anualmente y hay MUCHOS códigos diferentes que pueden cubrir exactamente la misma situación. Seguro que la compañía de seguros puede cubrir los cálculos biliares, pero si usted está embarazada, bueno, eso puede no estar cubierto aunque el tratamiento sea exactamente el mismo.

¿Qué puedes hacer?

Considere la posibilidad de localizar una nueva compañía de seguros. Tienes opciones y no tienes que ir con la que usa tu compañía. La desventaja es que esto va a requerir bastante investigación por su parte y terminará costándole más dinero en sus primas mensuales simplemente porque su compañía no pagará parte de la factura.

Hable con otros compañeros de trabajo y vea si sus experiencias coinciden con las suyas. Si es así, intente reunir un grupo lo suficientemente grande para abordar la gestión y exigir una resolución.

Una tercera posibilidad es involucrarse políticamente, pero soy lo suficientemente pesimista como para dudar que eso sirva de algo. Por lo que he visto, la posición actual de ninguno de los principales partidos políticos hace nada para resolver el problema.

Una cuarta opción es demandar a la compañía de seguros - pero eso va a ser increíblemente caro y llevará una eternidad. Puede que tengas más suerte si te juntas con un grupo de gente local y exiges a tu fiscal general que revise las prácticas de facturación/pago. De nuevo, esto va a requerir MUCHO esfuerzo.

Una quinta opción es intentar pagar en efectivo sus cuentas y presentarlas usted mismo a la compañía de seguros para su reembolso. Si lo hace, es probable que pueda negociar facturas más bajas con el proveedor médico. Por cualquier cosa menor a unos 2.000 dólares, yo negocio la cantidad antes del servicio. Créame cuando digo que los proveedores están más que felices de dar descuentos decentes si saben que no tendrán que tratar con las compañías de seguros ellos mismos. Un poco más de trabajo para ti, pero podría ser mucho más barato a largo plazo.

Answer 2

Para abordar el tema en el título de su pregunta: Muchos gastos golpean en lo que para todos los propósitos prácticos son intervalos aleatorios. El techo empieza a gotear, el coche necesita reparación, etc, no tienen un costo fijo cada mes. Los gastos médicos pueden ser ciertamente más extremos que muchos otros gastos, pero su naturaleza es la misma. Así que la forma de presupuestarlos es la misma: Calculas cuáles son tus gastos medios durante un largo período de tiempo. Luego comienzas a ahorrar un poco más de esta cantidad cada mes. Sigue ahorrando hasta que tengas una reserva más grande que cualquier gasto con el que te puedas topar de una sola vez.

No tengo ni idea de cuáles son tus gastos particulares, así que déjame ponerte un ejemplo.

Mis cuentas médicas del año pasado fueron inusualmente grandes: alrededor de $6,000. I have lousy insurance and a couple of chronic conditions, so my bills are usually maybe $ 1.000 a $2,000 per year. So I plan on about $ 150 por mes para las facturas médicas. La mayoría de las pólizas de seguro tienen un "máximo de gastos de bolsillo". Esto debería ser lo máximo que tendrías que pagar en un año. El mío es $13,000. (I told you my insurance sucks.) So I have an account that I have now built up to $ 13,000. En el peor de los casos, borraré esa cuenta. En cualquier caso, si mis cuentas son tan grandes, los médicos u hospital normalmente acordarán un plan de pago. (Todavía debo unos pocos cientos de dólares en mis facturas del año pasado y el hospital me deja pagarlos a 120 dólares por mes).

Su pregunta plantea muchas cuestiones sobre las dificultades de trabajar con los seguros y el sistema médico de los EE.UU. en general. No estoy seguro de si su intención era obtener asesoramiento sobre el resto de todo.

Simple no agradable, pero simple respuesta: Si tu seguro es proporcionado por tu empleador, estás más o menos atascado con la póliza que el empleador negocia. No sé cuánto estás contribuyendo a las primas, normalmente la compañía paga la mayor parte. Podrías investigar la posibilidad de conseguir una póliza por tu cuenta, pero lo más probable es que cualquier póliza que pudieras conseguir por lo que estás contribuyendo ahora sería mucho peor que lo que puedes conseguir a través de la compañía. Siempre podrías investigar, pero dudo que lo hagas mejor.

Puedes hablar con RRHH. Si es una gran empresa, puede que tengan algo de influencia en la compañía de seguros y podrían ayudarte.

Si no, se convierte en una cuestión política de cómo se establecen las leyes que afectan a la atención médica y a los seguros en los Estados Unidos, y aunque tengo muchas ideas de cómo se podría mejorar, lamentablemente no estoy en condiciones de hacer mucho al respecto, y dudo que usted tampoco lo esté. A menos que tengas los recursos para presentarte a presidente.