Mi esposa (67) y yo (72) estamos jubilados con un ingreso de $70k/año y un ahorro de $30k. Tenemos un préstamo de $300k con un pago de hipoteca de $1,786 al mes en una casa unifamiliar valorada en $600k. Gastamos todo nuestro ingreso, por lo que estamos buscando convertir nuestra equidad en efectivo para mejorar nuestra calidad de vida.
Una de las opciones es reducir el tamaño. La otra es una hipoteca inversa.
¿Alguien puede decirme en qué rango de ingresos mensuales calificaríamos y cuánto tiempo duraría eso?
Entiendo que somos responsables de impuestos y seguros y debemos mantener la casa como nuestra residencia principal.
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Depende de las tasas de interés. Tu banco debería poder darte la información que estás buscando.
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Estaría feliz usando una estimación de las tasas de hoy.
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¿Entiendes lo horrible que es el trato de las hipotecas inversas? Básicamente estarás regalando alrededor de un tercio de tu patrimonio.
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Si desea saber cuánto ingreso mensual puede obtener de una hipoteca inversa, contacte a las agencias que las ofrecen. Con gusto le proporcionarán una estimación, incluyendo cuánto de su patrimonio van a tomar de usted. Si mal no recuerdo, creo que he visto sitios en línea que generarán estas estimaciones.
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Buscando "calculadora de hipoteca inversa" da alrededor de 6.6 millones de resultados. @Pete B: ¿Por qué es un mal trato, suponiendo que el OP y su cónyuge deseen quedarse en la misma casa por el resto de sus vidas?
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¿Cuál es su esperanza de vida planeada?
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@Pete B. sí, entiendo que es un mal negocio.
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"Tenemos un préstamo de $300k con un pago hipotecario de $1,786 al mes. Pedir prestado más dinero para pagar esta deuda existente parece simplemente una locura total."
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Las hipotecas inversas pueden ser maravillosas en los últimos años de vida como una forma de permanecer en tu casa durante tu última enfermedad y proporcionar dinero en efectivo para tu cuidado. Sin embargo, si se toman demasiado pronto, consumen el valor de la casa en la forma en que se calculan los intereses y son un mal negocio.
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@Harper - no tengo ni idea.
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@zeta-band ¿Qué tan temprano sería demasiado temprano?
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@RayTayek: ¿Estás en un área (o dispuesto a mudarte a un área) donde una casa de $275,000 a $300,000 sería suficiente?
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@JoeTaxpayer - Vivo en Lakewood, un suburbio de Los Ángeles. Así que de ninguna manera hay una casa que podamos comprar directamente. Estoy tratando de comparar quizás el 60% de mi patrimonio obteniendo x$/mes durante y años y luego nada hasta que ambos muramos o necesitemos ingresar a un hogar de ancianos, en comparación con obtener todo mi patrimonio y mudarme.
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@zeta-band: ¿Cómo exactamente una hipoteca inversa "consume el valor de la casa"? Según mi entendimiento, el prestamista te paga $X por mes por el resto de tu vida (o la de tu cónyuge), luego obtiene la casa cuando mueres. Es fundamentalmente lo mismo que una renta vitalicia: están apostando a que tú (o más bien toda la población de prestatarios) mueran según lo esperado actuarialmente. Seguro, cuando mueres, pierdes la casa, ¿pero qué importa eso?
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No obtienes x$ para siempre, se acabará. Además, los intereses se suman al monto del préstamo, por lo que el patrimonio puede llegar a cero.
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@RayTayek - entendido. Te sugiero encarecidamente que investigues las reglas sobre hogares de ancianos. Con tus ingresos, es probable que no recibas mucha (o ninguna) ayuda de Medicaid.
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@jamesqf - si no me equivoco, eso es totalmente incorrecto. Estás describiendo una especie de seguro. Una hipoteca inversa no es más que una hipoteca (y el pago se hace simplemente con el capital). Nota: "Creo" que tal vez sea diferente en los Estados Unidos o algo así.
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@jamesqf El prestamista toma el interés sobre el dinero prestado este año y lo suma a la cantidad que debes y sobre la cual calculan el interés el próximo año. Si realmente obtienes el valor de la casa en pagos, ganas. Pero si mueres antes de que todo se haya utilizado, la cantidad que obtienes después de la venta de la casa menos la cantidad que debes es menor que la cantidad que habrías obtenido si no debieras interés sobre el interés.
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@RayTayek Mi mamá comenzó hace 10 años antes de fallecer y eso fue demasiado temprano. Solo lo haría una vez que hubiera alguna idea de cuándo sería el final.
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@Ray Tayek: OK, tal vez no sea "para siempre", pero el plazo puede ser más largo que su esperanza de vida razonable. (A menos que suceda ser Jean Calment :-)) Si termina viviendo más tiempo que el plazo de la hipoteca, aún puede seguir viviendo en la casa mientras solo paga impuestos, etc., como si fuera suya en su totalidad.
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@JoeTaxpayer - tenemos un seguro de cuidados a largo plazo por 10 años.
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@jamesqf - ese es también mi entendimiento.
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@Beanluc - ¿cómo más podríamos aprovechar nuestro patrimonio? ¿tal vez una HELOC sería una elección razonable? pero eso nos obligaría a vender una vez que lo hayamos utilizado por completo.
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@zeta-band: En cuanto a "Pero si mueres antes de que todo se haya utilizado, la cantidad que recibes...", creo que uno de nosotros está pasando por alto algo importante aquí, que es que después de que estés muerto, ya no estás en posición de preocuparte por cuánto recibes. Por lo tanto, el intercambio consiste en realizar al menos parte del capital acumulado en la vivienda (y estar libre de pagos de hipoteca) mientras aún estás vivo para disfrutarlo, en comparación con morir con un importante activo de capital.