¿Qué ocurre con una cuenta de jubilación con impuestos diferidos cuando se alcanza la edad de jubilación?

Question

Parece que siempre hay toneladas de artículos sobre cómo maximizar la cantidad de dinero en sus 401ks y sus IRAs, pero no parece que se hable mucho de lo que ocurre con esas cuentas cuando se llega a los 59,5 años.

Tengo entendido que el impuesto sobre la renta de estas cuentas se ha aplazado, y cuando una persona llega a la edad de jubilación tiene que pagar el impuesto sobre la renta. ¿Cómo funciona eso? Si has ahorrado 2 millones de dólares, ¿lo sacas todo y pagas impuestos como si hubieras ganado 2 millones de dólares ese año? ¿Hay que cerrar la cuenta cuando se llega a la jubilación, o se puede dejar la cuenta abierta y sacar un "ingreso" cada año?

Answer 1

En el caso de las cuentas 401(k) y IRA normales, usted paga el impuesto sobre la renta por los retiros de la cuenta.

A cierta edad, existe una "distribución mínima obligatoria". Se trata de una cantidad que debe retirar de la cuenta o se enfrentará a sanciones.

También he leído, pero no conozco, mecanismos por los que puedes jubilarte anticipadamente y empezar a retirar dinero antes de la edad oficial de jubilación. (Estos pueden ser legítimos o no, no he investigado al respecto).

Una cuenta IRA Roth, que no tiene "impuestos diferidos" y por lo tanto no técnicamente que cubre su pregunta, no hay impuestos sobre los retiros (suponiendo que esté en edad de jubilación) y no hay distribución mínima requerida.

Algo a tener en cuenta en sus cuentas son las comisiones que cobran por las retiradas. Una vez estuve en una cuenta 401(k) que tenía una comisión de 50 dólares por retirada. Un cheque mensual de esta cuenta se comería tu dinero. Una vez pagué la comisión, cuando la pasé a una cuenta en una agencia de valores después de dejar la empresa.

Answer 2

Hay dos edades diferentes, una en la que puede empezar a retirar dinero de la cuenta, y una edad superior en la que debe empezar a retirarse (a un ritmo mínimo). Los retiros se tratan como ingresos regulares, por lo que tributan según los mismos tipos, y con las mismas deducciones, que un salario.

Answer 3

Puede retirarse sin penalización de un 401(k) si se separa del servicio a los 55 años o más. Esto puede hacer que la transferencia a cualquier IRA no una buena idea. Puede retirarse sin penalización si está incapacitado. Puede retirarse sin penalización si lo hace mediante un proceso llamado Sección 72t que básicamente significa una retirada constante durante 5 años o hasta los 59 años y medio, lo que ocurra en segundo lugar.

Aparte de estas excepciones, el concepto es que se puede retirar dinero después de los 59 años y medio, pero hay que empezar a retirarlo a partir de los 70 años y medio. Estos retiros se denominan RMD ( distribuciones mínimas requeridas ) y representan una pequeña fracción de la cuenta, 1/27,4 a los 70, 1/18,7 a los 80, 1/11,4 a los 90. Cada año, usted retira un mínimo de esta fracción del valor de la cuenta y paga el impuesto. Si tuvieras un millón de dólares, tu primer retiro sería de 36.496 dólares, estarías en el tipo marginal del 15% con este ingreso.

En general, siempre es conveniente conocer su tipo impositivo marginal. Por ejemplo, una pareja casada que presenta una declaración conjunta estaría en el tramo del 15% hasta un $74,900 in 2015. At withdrawal time, and as the year moves along, if they are on track to have a taxable $ Si se trata de una cuenta de 64.900 euros (por ejemplo), sería prudente tomar los 10.000 dólares adicionales, ya sea en forma de retirada para guardarlos para el año siguiente, o como una conversión Roth. De este modo, al aumentar los RMD, se reduce la posibilidad de que la pareja pase al siguiente tramo impositivo.

Answer 4

Sólo tiene que pagar el impuesto sobre la renta en una cuenta de impuestos diferidos (como un 401k) cuando retirar dinero de la misma.

Puede que sólo necesites 3 mil dólares para vivir al mes, o menos, por lo que sólo tienes que pagar los impuestos en ese momento creo.