¿Por qué hacer 401k hasta el partido de la empresa, a continuación, llenar Roth IRA, a continuación, terminar de llenar 401k?

Question

Lugares como NerdWallet y la comunidad FI/RE en Reddit sugieren que se contribuya a un 401k hasta la aportación de la empresa (si se ofrece una), luego se maximiza una Roth IRA, y luego se vuelve y se sigue llenando el 401k. ¿Por qué?

Digamos que alguien de 30 años hace $100k a year and contributes 6% of their paycheck a year to either a 401k or Roth IRA. That would put them in the 24% tax bracket, so we can assume that $ Los 6.000 euros (6%) tributarían en la IRA Roth al 24%. Si además suponemos una rentabilidad anual del 8% y una edad de jubilación de 65 años, obtengo:

401k: $1,122,613

Roth IRA: 853.186 dólares

Si usted retirara del 401k a un ritmo que cayera en el tramo impositivo del 24%, entonces las cuentas tienen efectivamente la misma cantidad de dinero en ellas. Si ese es el caso, entonces por qué tomar el enfoque mencionado anteriormente. ¿Por qué no llenar el 401k y luego pasar a maximizar la Roth IRA?

Answer 1

Has asumido la misma tasa de crecimiento en ambas cuentas, lo cual es probablemente erróneo.

Un 401(k) no le da muchas opciones.

Si el suyo tiene fondos indexados de bajo coste en todas las áreas principales del mercado (crecimiento de gran capitalización, valor de gran capitalización, crecimiento de mediana capitalización, valor de pequeña capitalización, valor de pequeña capitalización, bonos del Estado, bonos corporativos) entonces puede ser una buena opción. Pero tenga cuidado, su dinero está atrapado allí mientras dure su empleo, y su empresa no tiene ninguna obligación de ofrecerle el año que viene los mismos fondos con el mismo ratio de gastos que tiene ahora.

Por otro lado, una cuenta IRA es suya para invertir como quiera, con el corredor que quiera. Por lo tanto, una IRA tiene todas las opciones anteriores disponibles con ratios de gastos del 0,08% o menos. Así como la posibilidad de invertir en empresas individuales, o en ETFs de sectores del mercado, o utilizar el apalancamiento, o negociar opciones.

La diferencia en el ratio de gastos entre el 0,80% y el 0,08% puede parecer poco importante comparada con las diferencias en los tramos fiscales... pero usted pagará los impuestos una vez, y pagará los gastos del fondo cada año durante casi 30 años.

Además, es aconsejable ahorrar una parte de la jubilación en cuentas tradicionales (antes de impuestos) y otra en cuentas Roth. Para esta parte de la discusión, un 401(k) Roth puede servir tan bien como una IRA Roth. Esto es tanto para cubrir su exposición fiscal (¿Qué pasa si el gobierno aumenta cada tramo de impuestos en un 10%? ¿Y si deciden romper la promesa de que las ganancias de la Roth nunca serán gravadas?), y también para darle flexibilidad. Cada año durante la jubilación, tendrá que realizar la distribución mínima requerida de sus ahorros para la jubilación antes de impuestos, pero el resto de sus ingresos puede elegir entre antes de impuestos o Roth, por lo que puede optimizar la carga fiscal a lo largo de varios años. En particular, puede evitar pagar en un tramo impositivo alto simplemente porque tuvo que retirar una gran cantidad en un solo año para hacer frente a una emergencia. O los impuestos pueden ser extraordinariamente bajos durante un corto periodo de tiempo, porque un determinado Congreso añadió una nueva deducción que se aplica a usted, y usted no espera que sobreviva a las próximas elecciones, podría optar por pagar impuestos en el año favorable haciendo una conversión (probablemente parcial) a Roth.

Combinando estos dos efectos, la regla general de maximizar la contribución a la cuenta IRA Roth cada año después de cumplir con la contribución al 401(k) es probablemente el mejor enfoque para el 90% de los empleados W2. (Las opciones de inversión son diferentes para los autónomos y contratistas, así como para los propietarios).

---

Si usted retirara del 401k a un ritmo que cayera en el tramo impositivo del 24%, entonces las cuentas tienen efectivamente la misma cantidad de dinero en ellas.

Eso es falso, porque los tramos impositivos se aplican de forma secuencial.

En particular, las deducciones fiscales por hacer aportaciones al 401(k) tradicional (y las aportaciones a la IRA tradicional deducibles cuando proceda, pero normalmente no se puede) le ahorran dinero en impuestos a su tipo marginal (o quizá a un tramo inferior). Pero cuando esté jubilado, parte de ese dinero se retirará al 0% (es decir, el total de la deducción estándar o detallada), al 10% y al 12%, o a los tramos más bajos que se establezcan en el futuro. Así que, en igualdad de condiciones, tomar la deducción ahora tenderá a ser mejor.

Answer 2

Has entendido mal el consejos de la cartera de nerd :

1. Contribuya lo suficiente para ganar el partido completo.
2. A continuación, contribuya con todo lo que se le permita a una cuenta IRA.
3. Después de alcanzar el máximo de una cuenta IRA, revise su 401(k).

En cada paso tendrá que decidir si el dinero será tradicional, Roth o una mezcla de ambos.

Antes de que existiera la opción de un 401(k) Roth, la parte Roth, si es que la había, siempre tenía que realizarse en el paso 2.

La razón del paso 1 es conseguir el "dinero gratis". Si la empresa no aporta nada, omita el paso 1.

Una de las razones de la parte de la cuenta individual es darle más opciones. Es más fácil encontrar Fondos de bajo coste para las inversiones de la IRA en comparación con las limitadas opciones del 401(k).

En realidad, es posible que acabe haciendo los pasos 1 y 3 en cada nómina. Al principio del año, usted decide cuánto quiere aportar a sus cuentas de jubilación. A continuación, calcula qué porcentaje de cada nómina representaría eso. Algunas personas empiezan con "quiero ahorrar el X% de mi sueldo bruto", y utilizan ese porcentaje para determinar cuánto van a ahorrar.

Si el porcentaje de cada cheque de pago es superior a la cantidad necesaria para activar la máxima coincidencia, y para casi todas las coincidencias de 401(k) que he visto, su objetivo de ahorro para el año será superior a lo que le permitirá obtener la máxima coincidencia; querrá contribuir a una IRA.

Tenga en cuenta que para conseguir la máxima equiparación tiene que aportar la cantidad mágica en cada nómina. Por lo tanto, no es del todo cierto que se contribuya hasta alcanzar la máxima equiparación, luego se cambie a la IRA y luego se vuelva a cambiar. Usted estará contribuyendo en cada cheque de pago.

Ahora bien, después de asignar fondos para la IRA, que no tiene que invertirse en cada cheque de pago, o incluso cada mes, si no alcanza su objetivo de ahorro, entonces tendrá que poner más en el 401(k).

Ejemplo 1:

• Ingresos de 100.000, menores de 50 años, objetivo de ahorro para la jubilación del 10%, la empresa iguala el 6% y obtiene el 3%, 26 nóminas.
• Por lo tanto, usted contribuirá con 10.000 (10% de 100K)
• 6% de 100K o $6,000 will go into the 401(k) in step 1. The company will match with $ 3K.
• La nómina es bruta: 3.846,15 dólares; el 401K es de 230,77, la empresa aporta 115,38 (más o menos un céntimo)
• Así que los 4.000 dólares restantes son para la IRA, que no llega al límite. Así que la necesidad de paso 3.

Ejemplo 2:

• Ingresos de 100.000, menores de 50 años, objetivo de ahorro para la jubilación del 20%, la empresa iguala el 6% y te da el 3%, 26 nóminas.
• Por lo tanto, usted contribuirá con 20.000 (20% de 100K)
• 6% de 100K o $6,000 will go into the 401(k) in step 1. The company will match with $ 3K.
• Los 14.000 dólares restantes no caben en el límite de 6.000 de una cuenta IRA. Así que es necesario el paso 3.
• Asigna 6.000 dólares para la cuenta IRA.
• Esto significa que hay 8.000 dólares disponibles para el paso 3, que equivale al 8% del bruto, por lo que la contribución total al 401(k) es ahora del 14%.
• La nómina es bruta: 3846,15 dólares; el 401K es de 538,46, la empresa iguala 115,38 (más o menos un céntimo).

Todavía tienes que decidir si es tradicional o Roth.