¿Cómo preparar la compra de una vivienda? (Alemania)

Question

Tengo veintitantos años y quiero prepararme para mi vida futura. No tengo deudas y una pequeña cantidad en ahorros, pero voy a necesitar algo para mi matrimonio este verano. Ahora quiero prepararme para nuestra futura vida familiar. Como planeamos tener hijos en los próximos años, vamos a necesitar una nueva casa porque nuestro actual apartamento no será lo suficientemente grande para los niños.

He hablado con algunas personas y he recibido muchas opiniones. Uno de ellos me recomendó que consiguiera una casa y financiación para ella antes de los niños porque va a ser más difícil conseguir un préstamo con los gastos de un niño.

No tenemos suficientes ahorros para un 20% de cuota inicial porque vivimos en una zona muy cara de Alemania. Me preocupa que los intereses sean mucho más altos dentro de unos años si esperamos y alquilamos una casa o un apartamento hasta que tengamos más dinero.

Así que, por favor, puedes simplificarlo para mí:

• ¿Cómo me preparo para comprar una casa?
• ¿Cuándo es el mejor momento para conseguir uno?
• ¿Qué más debo tener en cuenta, dada la situación que he descrito?

Answer 1

Lo primero es lo primero: hacer un presupuesto

Calcula cuánto dinero ganas, en qué lo gastas y cómo cambiará todo cuando tengas hijos (¿se quedará uno de vosotros en casa? si no, ¿cuánto costará la guardería y cómo financiar los primeros meses cuando tu hijo sea aún demasiado pequeño para la guardería?) Por lo general, se planea gastar su actual Kaltmiete (alquiler sin servicios) en su hipoteca (el Darlehen que está garantizado por su casa) - tenga en cuenta, sin embargo, que una casa por lo general tiene un mayor costo de los servicios públicos que un apartamento.

Cuando hayas calculado lo que puedes ahorrar/pagar para una casa ahora y cómo cambiará cuando tengas hijos, puedes pasar al siguiente paso.

Opción A) Comprar más tarde pero con los bajos tipos de interés actuales

Si no quieres comprar ahora pero quieres comprometerte a ahorrar para una casa y además quieres asegurarte los tipos de interés realmente bajos de hoy en día, considera la posibilidad de conseguir un "Bausparvertrag".

No he encontrado una buena traducción para Bausparvertrag, así que aquí hay un breve ejemplo de cómo funciona: Tomas una suma de ahorro para la construcción (Bausparsumme) de 150000€ con un objetivo de ahorro (Sparziel) de 50000€ (el objetivo de ahorro suele estar entre el 20% y el 50% de la suma) y luego haces pagos mensuales en el Bausparvertrag hasta que alcanzas el objetivo de ahorro, momento en el que puedes sacar tus ahorros y un préstamo de 100000€ (o lo que sea tu diferencia entre el Bausparsumme y el Sparziel). Si vives en una zona cara, es probable que necesites más de 150000, pero esto es sólo un ejemplo.

Ventajas:

• Acuerdas el interés del préstamo hoy -probablemente obtendrás un 1,5% o menos- para no tener que preocuparte por la subida de los tipos de interés en el futuro.
• que te aprueben el préstamo hoy para que no tengas que preocuparte de que te lo aprueben después.

Desventajas:

• se obtienen muy pocos intereses sobre los ahorros durante la fase de ahorro.
• se paga una tasa única del 1%.
• sólo puedes tomar el préstamo si lo utilizas para comprar una casa/apartamento o para refinanciar uno.

Si decide comprar antes, también puede utilizar su Bausparvertrag para refinanciar después.

Opción B) Comprar hoy

Si tienes unos ingresos decentes y un trabajo fijo, pregunta a tu banco si consideraría la posibilidad de financiar tu casa ahora. Para hacerte una idea de lo que podrás pagar, busca en Google "wie viel Haus kann ich mir leisten" y utiliza algunos de los muchos calculadoras en línea . Recuerda que estos sitios web quieren venderte la idea de comprar una casa en lugar de pagar un alquiler, por lo que suelen sobrestimar el aumento de los alquileres: repite el cálculo con el aumento del alquiler fijado en el 0% para hacerte una idea de cuánto podrás pagar con el dinero actual. Además, no olvides que piensas tener hijos, así que haz el cálculo con un solo ingreso, no con dos, y añade el coste de la crianza de los niños a tu cálculo. Una vez que te hayas decidido por una propiedad, busca un poco en diferentes bancos para conseguir la mejor financiación.

Otros consejos

Si decide comprar ahora (o pronto), empiece a mirar casas ahora: vaya a casas modelo (Musterhäuser) para averiguar qué estilo de casa le gusta; esto es útil tanto si quiere comprar una casa existente como si quiere construir una nueva. Si la compra de una casa existente es una opción para usted, empiece a visitar las casas que están a la venta en su zona para practicar qué preguntar y qué buscar. Debería hacer un par de visitas antes de empezar a buscar la que quiere comprar.

Cuando se acerque a la compra o a la firma de un contrato con una empresa constructora, considere la posibilidad de contratar a un experto "Bausachverständiger". En el caso de la compra de una casa ya existente, pueden ayudarle a calcular el precio y también a estimar el coste de la renovación que tendrá que hacer en una casa determinada (nueva calefacción, mejor aislamiento, ...). En el caso de la construcción de una casa nueva, pueden asesorarle sobre el contrato con la empresa constructora y también examinar el trabajo de la empresa constructora en cada paso importante (Zwischenabnahme).

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Fuente: Experiencia propia.