¿Puedo cambiar la prestación por fallecimiento por más valor en efectivo en un seguro de vida entera?

Question

Hay varias preguntas en este sitio que presentan buenos argumentos de que las pólizas de seguro de vida de valor total/efectivo no son buenas inversiones (ver aquí , aquí y aquí ).

En su mayor parte, estoy convencido de que una CVLI es una mala idea -especialmente si no se ha aprovechado ya un 401K o IRA- y que se pueden obtener mejores rendimientos con el mismo dinero siguiendo el mantra de "comprar a plazo e invertir el resto". Sin embargo, sigo teniendo dudas sobre una cosa. ¿Podría valer la pena un plan CVLI si saqueo por completo la prestación por fallecimiento y la cambio por un valor en efectivo adicional en vida?

Supongamos que no quiero utilizar la CVLI para asegurarme en absoluto, y que sólo me interesa como vehículo de inversión. Me han enseñado un plan con un calendario impreso de la compañía de seguros que tiene primas anuales de $6,000. After 30 years, I will have paid $ 180.000, el valor en efectivo "no garantizado" será de aproximadamente $360,000, and the death benefit will be roughly $ 800,000. Como el valor en efectivo sale de la prestación por fallecimiento, si recibo esa $360,000 while alive, then the death benefit will be reduced to $ 440,000.

Sé que es posible transferir parte del valor en efectivo de su plan a sus fondos de indemnización por fallecimiento. De hecho, esa es una estrategia que Investopedia recomienda :

Si ha acumulado un valor en efectivo considerable a lo largo de la vida de su póliza de seguro de vida permanente y no tiene intención de utilizar esos fondos, puede optar por dejar una prestación por fallecimiento mayor a sus beneficiarios. ¿Cómo puede conseguirlo? Suele ser muy sencillo. Sólo tiene que llamar a su compañía de seguros de vida y decir que está interesado en hacer un intercambio: le gustaría aumentar la prestación por fallecimiento a cambio del valor en efectivo de su póliza. Como la compañía no quiere perder su negocio, lo más probable es que acepte su petición.

Mi pregunta es, ¿puedo hacer lo contrario? ¿Puedo cambiar todo el valor de la prestación por fallecimiento por el valor en efectivo, y así obtener la totalidad de $800,000 value in life, leaving $ ¿0 detrás? ¿Hay problemas legales con esto? ¿Depende del proveedor de seguros el hecho de que esté permitido?

Y si puedo hacer esto, ¿es un buen uso de esos 180.000 dólares, comparado con los rendimientos que obtendría simplemente invirtiendo en un fondo indexado o en una Roth IRA por la puerta trasera?

Answer 1

No se puede cambiar toda la prestación por fallecimiento por CV, pero sí la mayor parte. El producto que buscas es el de Vida Universal. El IRS se asegura de que hay algo de seguro de vida, pero usted podría hacer como una política de beneficio de muerte 10k y poner un montón de dinero hacia el valor en efectivo. Usted tendrá que trabajar con un agente para encontrar los detalles.

Sin embargo, no escapará a las razones fundamentales por las que la CVLI es una mala inversión: Las elevadas comisiones de lo que suelen ser inversiones de deuda. Las inversiones en deuda, tradicionalmente, tienen rendimientos mucho más bajos que la renta variable. De nuevo, esto se puede mitigar en cierta medida contratando un producto de Vida Universal Variable que permita invertir en fondos de inversión.

Una cosa es segura: nunca se librará de las altas comisiones cuando una compañía de seguros de vida invierte por usted.

En teoría, uno debería ser capaz de mitigar las altas comisiones y la escasa rentabilidad de las inversiones de los CVLI haciendo un seguro de vida universal variable con prestación mínima por fallecimiento, aprovechando algunas ventajas fiscales. Sin embargo, dudo que sea realmente posible en la práctica.

Aunque las aportaciones anuales son limitadas, se puede duplicar esta ventaja fiscal haciendo una ROTH IRA de alguna forma.