La compañía hipotecaria retiene los ingresos del seguro

Question

Recientemente perdimos nuestra casa debido a los daños causados por el fuego y el humo. Nuestra compañía de seguros ha estimado que el coste de sustitución es de $161,000.00. The mortgage company has released $ 40.000,00 (la cantidad máxima que liberarán) a nosotros, para comenzar el derribo y la reconstrucción. Sin embargo, no liberarán más dinero hasta que hayamos reconstruido el 50%. ¿Cómo puede un consumidor reconstruir el 50% de su vivienda? $161,000.00 project, with $ 40,000.00? Esto significa que nosotros, o un constructor o los vendedores de materiales tendrían que financiar 120.000,00 dólares mientras que el seguro, que nosotros pagamos, se fija en la compañía hipotecaria.

Entendemos perfectamente la necesidad de las compañías hipotecarias de proteger su garantía y nos parece bien que supervisen el proceso, a través de la documentación, los desembolsos incrementales, las inspecciones, etc. que se requieran. Mi pregunta es, ¿cómo se reconstruye una casa, sin el dinero para reconstruir la casa? Yo, ignorantemente, pensaba que para eso se pagaba el seguro.

Answer 1

¿Ha encontrado un contratista general para reconstruir su casa?

Me imagino que alguien con un poco de experiencia en el área está acostumbrado a tratar con las compañías de seguros, flotar el dinero para una reconstrucción, y golpear las puertas para recibir el pago por el trabajo realizado.

Las empresas están acostumbradas a no recibir pagos cuando el trabajo se realiza y es parte del riesgo de estar en el negocio. Tienen que comprar materiales y pagar a los empleados con la expectativa de recibir un pago en el futuro. Al igual que los trabajadores van a trabajar un lunes por el trabajo de ese día, tres viernes más tarde, las empresas a menudo tienen que flotar los costos, pero por períodos más largos de tiempo.

Si quieres ser tu propio contratista general, tendrás que sacar a flote el dinero por tu cuenta.

El dinero no debe utilizarse para los gastos de manutención o los pagos de la hipoteca, debe utilizarse para los pagos iniciales con el fin de comenzar el trabajo de reconstrucción.

Answer 2

Mi pregunta es, ¿cómo se reconstruye una casa, sin el dinero para reconstruir la casa? Ignorantemente pensé que para eso pagábamos el seguro.

La razón por la que tienes un seguro es para evitar que el prestamista hipotecario pierda dinero. Por eso compras el seguro a través del prestamista hipotecario y ellos cobran. Sin el seguro, no tendrías casa pero sí una hipoteca. Tendrías que pagar una hipoteca sin casa o tener que declararte en quiebra para deshacerte de la hipoteca.

Esencialmente tienes dos caminos. Si usted (o el constructor/proveedor) puede afrontar el coste, puede reconstruir la casa original. Al final conseguirás los 161.000 dólares y podrás pagar al constructor y a los proveedores. Esto puede implicar la contratación de una hipoteca de construcción para refinanciar la hipoteca original. Es de suponer que la hipoteca para la construcción se concedería a un prestamista diferente.

El otro camino es que usted puede vender la propiedad existente como es, y utilizar el seguro y los ingresos para pagar la hipoteca existente. Entonces no tendrías ni casa ni hipoteca. Vuelves a empezar y compras una casa con hipoteca.

Es posible que el pago de tu seguro no sea suficiente para seguir ninguna de las dos vías. En ese caso, su opción es conseguir que la aseguradora pague una indemnización mayor. Esto puede implicar demandarles. Ten en cuenta que tal vez puedas convencer al gobierno para que demande a la aseguradora por ti. Tienen reguladores que pueden revisar las cosas. Si no puedes conseguir que el gobierno actúe, hay abogados que se encargarán de demandar y sacarán sus honorarios de sus ganancias.

Answer 3

El seguro contra incendios, como has descubierto, es una completa estafa. La mayoría de la gente paga un seguro contra incendios durante toda su vida sin obtener ningún beneficio, y aquellos que, como usted, tienen la suerte de recibir un pago se dan cuenta de que es completamente insuficiente para reemplazar su pérdida. Una vez calculé el valor financiero neto actual de mi póliza de seguro contra incendios y resultó ser $40 per month. The cost was $ 800 al mes. Eso es lo típico. Los propietarios pagan $500 to $ 800 al año por algo que vale $30 to $ 50 por año. Irónicamente los bancos harían en realidad más dinero de las hipotecas si no exigieran a los hipotecados la compra de un seguro, pero sin embargo insisten en ello. No se trata de lógica, sino de miedo e irracionalidad.

Cuando pagué mi hipoteca y obtuve la propiedad de mi casa, lo primero que hice fue cancelar mi seguro contra incendios. Ahora invierto el dinero que habría desperdiciado en el seguro, ganando dinero en lugar de perderlo. Estar obligado a tirar el dinero por el retrete en el seguro de incendios es uno de los costes ocultos de la hipoteca de los propietarios en Estados Unidos.

En tu situación, la principal opción es pedir un préstamo para reconstruir la casa utilizando el terreno como garantía, si éste es lo suficientemente valioso. Por supuesto, sigues debiendo el dinero de la hipoteca original de tu ahora (inexistente) casa. Así que, para conseguir una casa, tendrás que tener ingresos para pagar dos hipotecas. Un gestor de préstamos de un banco de confianza puede decirle si tiene los ingresos necesarios para mantener dos hipotecas.

Si se te ha acabado la hipoteca original, entonces es posible que no tengas suficientes ingresos y estés jodido. En ese caso tendrás que volver a alquilar y pagar poco a poco tu antigua hipoteca.

(Si fuera yo, demandaría a la compañía de seguros pro se como forma de conseguir el dinero necesario para reconstruir la casa, porque las compañías de seguros se revuelven como una puta de 20 dólares cuando se les demanda. Los jurados odian a las compañías de seguros. Pero yo soy inusual en el sentido de que me encantan los tribunales y demandar a la gente. Sin embargo, a la mayoría de la gente le aterrorizan los tribunales, así que puede que no sea una opción para ti).