Aprovechar al máximo la coincidencia del 401k cuando no se quiere

Question

Supongamos que tiene 100.000 dólares "bloqueados" en una cuenta IRA tradicional.

Trabajas en una empresa que iguala el 50% de tus aportaciones al 401k (cualquier cantidad hasta el límite de 18.000 euros). La adquisición de derechos es inmediata.

Supongamos que quiere comprar una casa y que prefiere destinar los fondos a un pago inicial en lugar de contribuir con los 27.000 euros (después de la aportación) a su plan 401k este año.

Te enfrentas a dos opciones (y a un espectro intermedio que por ahora ignoro):

1. No hacer ninguna contribución al 401k; poner los 18K para el pago inicial. Supongamos que tu tipo impositivo es del 30%, por lo que tienes 12,6k después de impuestos para el pago inicial. Efecto neto: cuenta personal +12,6K, jubilación: 0.

2. Hacer la aportación completa de 18k y recibir 9k de contrapartida. Retirar 27K de la cuenta IRA: pagar 30% de impuestos + 10% de penalización. Efecto neto: cuenta personal + 16,2K, jubilación: 0 (aunque el IRA ha bajado 27K y el 401k ha subido 27K).

En este escenario entre los dos extremos, la opción 2 tiene más sentido. ¿Me he perdido algo? Además, me doy cuenta de que puedes sacar 10K de tu IRA para el pago inicial de una casa sin penalización, pero me gustaría ignorar eso a efectos de esta comparación.

Answer 1

Lo único que te falta es que puedes pedir prestado hasta el 50% del valor neto de un 401k a tipos de interés muy bajos, donde no puedes pedir prestado de una IRA tradicional.

Por lo tanto, después de contribuir a su 401k con ese partido, suponiendo que no hay fluctuación adversa del mercado, entonces de su valor de 27k 401k, usted podría pedir prestado 13,5k, lo que le pone por delante de la opción 1, cerca de la opción 2, manteniendo un saldo creciente de 13k en su jubilación.

El segundo año será aún mejor. Suponiendo que sigas trabajando, pero tu hipoteca lo asume con mucho más riesgo, así que podemos ser sólo fraccionadamente optimistas y añadir la posibilidad de que consigas un aumento de sueldo, lo que apoya el pago de tus préstamos del 401k más rápido o sin consecuencias para tus finanzas en comparación con ahora. (Nota al margen: si cambias de trabajo es probable que tengas que pagar el préstamo del 401k inmediatamente).

Algunos planes también permiten trasladar los activos de la IRA tradicional al 401k tradicional. Entonces podría aprovechar todo lo mencionado aquí hasta $50,000 with no penalties. The max you can borrow from a 401k is $ 50,000.

Answer 2

Por lo que veo, tus cálculos son correctos, y en este caso, dada la posibilidad de elegir entre las dos opciones, parece que la mejor opción es la de tomar la equivalencia del 401K y luego incurrir en la penalización.

Un ajuste que podría hacer es inclinarme por retirar directamente del 401K en lugar de la IRA. La penalización es la misma en ambos casos y, normalmente, los costes y las opciones de fondos son más ventajosos en una IRA que en un 401K. (Pero sólo puedes hacerlo si dejas tu trabajo, ya que no se te permite retirar tus fondos del 401k mientras sigues empleado en la empresa).

Puede evitar el impuesto y la penalización solicitando un préstamo con cargo a su 401K (hasta el 50% de su saldo total o 50.000 dólares, lo que sea menor). Sin embargo, si no devuelves el préstamo en un plazo de 5 años, es probable que debas el impuesto y la multa del 10% (lo que estaría bien para esta comparación), pero también corres el riesgo de no poder seguir contribuyendo al plan 401K después de eso, aunque no tengo ni idea de la frecuencia con la que se aplica esta última parte de la norma. En este caso, si no puedes pagar el préstamo a tiempo yo optaría entonces por sacarlo de la IRA. Al menos así tienes 5 años para intentar evitar el impuesto y la multa.