¿Explotar el 401(k) o aprovechar los cambios fiscales de un Roth?

Question

Tengo poco más de 30 años, y actualmente estoy guardando unos $12,000 a year into my 401(k) with a balance around $ 48,000.

Además, hace dos años decidí abrir una cuenta Roth IRA porque pensé que sería bueno tener algunas distribuciones libres de impuestos cuando me jubile. Estoy ingresando $2,000 a year, but plan to bump that to about $ 3.500 una vez pagados los préstamos.

¿Debo centrarme en maximizar mi 401(k) o seguir con mi estrategia actual? Estoy aprovechando la aportación completa del 401k de mi empresa.

Answer 1

Lo bueno de la IRA Roth es que en caso de emergencia puede retirar sus aportaciones sin penalización. Esto significa que, aunque no hayas creado un fondo de emergencia específico, puedes utilizar una cuenta IRA Roth como fondo de emergencia provisional. Dicho esto, yo consideraría los fondos Roth como un último recurso (realmente una emergencia) ya que es posible que no puedas volver a depositarlos ese año. Y por supuesto si no tienes una emergencia tienes una Roth que de otra manera no tendrías si financiaras tu EF con efectivo.

Por lo tanto, yo sacaría el máximo de la Roth IRA primero para construir tu fondo de emergencia de por vida, y luego volvería a añadir más al 401(k). Si tu empresa ofrece un plan Roth 401(k), también lo consideraría para una parte de tus contribuciones al 401(k).

Answer 2

Las opiniones varían al respecto, pero la mayoría de las recomendaciones que he leído, y que yo sigo, es el siguiente orden de inversión:

1. Establezca un fondo de emergencia para cubrir 6 meses de gastos.
2. Si el empleador hace una contribución a la cuenta 401(k), exija el máximo de esa contribución.
3. Max HSA.
4. Máximo de la IRA Tradicional/Roth/Roth de puerta trasera en función del nivel de ingresos.
5. Max 401k.
6. Cuenta de inversión imponible.

Si se tienen deudas, a menudo se les da prioridad después de aprovechar la aportación del empleador al 401k si tienen tipos de interés elevados (rentabilidad garantizada, en esencia), y muchas personas no se preocupan de pagar pronto las deudas a largo plazo con bajo interés, pero algunas las sitúan por delante de la apertura de una cuenta de inversión imponible.

La popularidad de la HSA se debe al hecho de que las contribuciones y las distribuciones no están sujetas a impuestos, siempre que el dinero se gaste en gastos de salud calificados, y actualmente no hay límite de tiempo para reclamar los gastos. Esto significa que puede pagar los gastos de su bolsillo y obtener distribuciones años más tarde, beneficiándose así de años de crecimiento compuesto libre de impuestos. Algunas HSA tienen escasas opciones de inversión, por lo que es posible que tenga que acudir a empresas externas, y las normas sobre los plazos de reembolso pueden cambiar.