¿Por qué los bancos estadounidenses cambian los cheques sin verificarlos primero con el banco emisor?

Question

Esta es mi primera pregunta en este sitio y puede ser una pregunta rara. Gracias por ser amable y decirme si estoy equivocado.

Mi pregunta es sencilla, pero supongo que la respuesta probablemente no lo sea. Además, tenga en cuenta que nunca he recibido o enviado dinero a través de un cheque en mi vida y que no he visto cómo se utilizaba uno durante mucho tiempo, por lo que mi comprensión del sistema es, en el mejor de los casos, incompleta.

Mi pregunta surge al ver un vídeo ( Mi aventura trabajando como estafador de cheques ), que representa un fraude monetario con cheques falsos. Las víctimas cobran los cheques y entregan una parte del dinero antes de que el cheque sea devuelto. Luego tienen que devolver el importe total al banco donde cobraron el cheque. Esto ocurre en Estados Unidos, es decir, los cheques son supuestamente emitidos y cobrados en bancos de Estados Unidos.

Esta es mi pregunta: ¿Por qué las instituciones financieras implicadas no ponen en marcha procedimientos para evitar que esta estafa funcione?

Tenga en cuenta que no entiendo casi nada de cómo funciona el sistema de los cheques, así que no tengo ninguna cualificación para hacer una sugerencia sobre cuáles podrían ser esos procedimientos. En cambio, pienso que todas las partes implicadas manejan mucho dinero, obtienen grandes beneficios y emplean a muchos abogados y grupos de presión, por lo que seguramente alguna institución participante tendría tanto la motivación como los recursos para hacerlo. ¿En qué me equivoco con esta línea de pensamiento?

Answer 1

Para tu pregunta del título, está esto:

Según la ley federal, los bancos generalmente deben poner a su disposición los fondos de los cheques del Tesoro de los Estados Unidos, la mayoría de los demás cheques gubernamentales y los cheques bancarios oficiales (cheques de caja, cheques certificados y cheques de cajero), un día hábil después de que usted deposite el cheque.

https://www.consumer.ftc.gov/articles/0159-fake-checks

Esa ley parece ser Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos . Dado que los bancos tienen que proporcionar los fondos con relativa rapidez, a menudo no tienen tiempo de examinar a fondo los cheques antes de cobrarlos. Así que una ley que presumiblemente pretendía facilitar las cosas a la gente ha sido secuestrada para realizar estafas. Sin embargo, me parece que los bancos podrían ser más transparentes en cuanto a la provisionalidad de los fondos.

En cuanto a tu pregunta sobre por qué nadie hace nada al respecto, los bancos generalmente pueden hacer recaer el coste sobre las víctimas, y éstas no suelen tener mucho poder, y probablemente haya un elemento de culpabilización de las víctimas.

Answer 2

Los cheques son intrínsecamente diferentes de otras transacciones porque son una transacción realizada a través de un instrumento físico - el cheque real, en papel. Esto puede parecer un factor trivial (después de todo, ¿no se puede escanear la información relevante del cheque y convertirlo en una transacción electrónica instantánea?

Además de ser físicos, algunos de los elementos de una transacción con cheque son creado manualmente por una persona que escribe en un papel. Esto añade un nivel adicional de complejidad, porque hace realmente difícil asegurar la estructura y el contenido de cierta información que tiene un impacto directo en el resultado de la transacción (por ejemplo: independientemente de lo que digan las normas, algunos bancos tratarán de forma diferente un cheque a nombre de "Sr. y Sra. Smith" que uno a nombre de "Sr. o Sra. Smith").

Por último, el procesamiento de cheques es complicado porque los cheques pueden ser creados (escritos) completamente fuera del sistema bancario. La gente lleva libros de papel en sus bolsillos y puede crear una transacción a su antojo escribiendo en uno de esos trozos de papel y entregándoselo a alguien. Eso es bastante difícil de manejar desde el punto de vista tecnológico, porque el banco que tiene la cuenta corriente no tiene forma de saber que se ha emitido un cheque. De hecho, el banco no tiene forma de saber si un cliente tiene siquiera un talonario de cheques, ya que se puede acudir a un tercero, darle los datos de la cuenta corriente y conseguir que se imprima un talonario de cheques sin que intervenga el banco.

Por último, dado que un cheque puede ser emitido y procesado por cualquier institución financiera del país, tiene que haber un intermediario que negocie el flujo de tráfico: no sería razonable que cada banco tuviera una conexión con todos los demás y negociara el proceso directamente cada vez que apareciera un cheque.

Así, mientras que un cheque con todo perfecto podría cumplirse a través de algún tipo de transacción electrónica instantánea en el momento en que se cobra o se deposita, el "sistema" para procesar los cheques tiene que ser diseñado para todos los casos extraños de borde que los factores anteriores pueden crear. Esto significa efectivamente que habrá al menos un cierto grado de retraso, ya que el banco que intenta procesar el cheque tendrá que confiar en otras instituciones para validar la información del cheque, y esa información puede tener que ser validada manualmente, y tal vez incluso estar en una cola para múltiples tipos de validación. El sueño de un sistema instantáneo muere rápidamente.

¿Pero no podemos cambiar el sistema y mejorarlo?

Sí, por supuesto. Y, si nos fijamos en las últimas décadas, ha habido un flujo constante de cambios para mejorar el sistema para los clientes:

• Los bancos pueden ahora enviar imágenes digitales de los cheques a través de la red de procesamiento, en lugar de enviar el cheque físico al banco emisor.
• Los bancos están obligados a devolver los cheques en determinados plazos, dependiendo del emisor y de otros factores.
• Los bancos están obligados a poner a disposición una parte de los fondos en un plazo determinado, como forma de permitir el acceso (provisional) de los clientes a los fondos. Esto puede ser válido en ambos sentidos, como se indica en el ejemplo de la estafa; básicamente, esto hace recaer en el cliente cierto grado de responsabilidad para determinar la fiabilidad de los cheques.

Pero, ¿por qué no podemos hacer un cambio radical y volver a empezar con un sistema nuevo y bien diseñado desde el principio?

Sobre todo porque a los clientes que les gustan los cheques les gustan tal y como son. Si se cambia alguna de las características fundamentales de un cheque, ya no es un cheque. En última instancia, ese es el principal factor que impide que se produzcan cambios importantes en la forma de gestionar los cheques. Los bancos están motivados para mejorar el sistema o, al menos, reducir el uso de los cheques, ya que el fraude con cheques es costoso (un alto volumen de dinero perdido por los estafadores no es recuperable, incluso si otra parte - como el cliente - es técnicamente "culpable". Pero si los clientes quieren que los cheques sigan igual, es difícil forzar los cambios.

¿Dónde nos deja esto?

Por suerte, los cheques no son el único instrumento para realizar transacciones financieras. Y, su uso ha disminuido considerablemente en Estados Unidos en los últimos años - dependiendo de cómo se cuenten las transacciones (y qué tipos de transacciones se incluyan), los cheques representan un porcentaje de un solo dígito del volumen de transacciones en los últimos años. Esto es una buena noticia, ya que las pérdidas debidas al fraude disminuirán de forma natural a medida que se reduzca el volumen global.

Efectivamente, lo que ha ocurrido es que Los vehículos transaccionales totalmente nuevos se han comido la cuota de mercado de los cheques. Hoy en día, los consumidores disponen de un abanico vertiginoso de opciones para mover su dinero, y muchas de esas opciones se solapan directamente con las transacciones que los cheques solían monopolizar. Alguien que quiera pagar el alquiler a su casero puede ciertamente entregarle un cheque cada mes, pero también puede hacer una transferencia directa desde el portal de banca online de su banco, o utilizar Zelle, o Paypal, o Venmo, o conseguir un cheque de caja, etc.

Así que, de forma muy indirecta, la respuesta a "¿no podemos diseñar un nuevo sistema desde cero para sustituir los cheques?" es que sí, y eso es exactamente lo que está ocurriendo. Pero, debido a la demanda de los consumidores, el "viejo" sistema de cheques se ha dejado intacto - y los consumidores pueden ahora elegir qué tipo de transacción utilizan para cualquier propósito específico. En la gran tradición americana, el resultado final es que se está dando a la gente la libertad de hacer lo que quiera (pero, esa libertad a veces viene con consecuencias en términos de coste, riesgo y tiempo).

Answer 3

Porque sus clientes quieren y necesitan el dinero de inmediato. No están dispuestos a esperar varios días.
Además, ¿por qué iban a preocuparse los bancos? No es su dinero, no les estafan.