Pagar los préstamos estudiantiles

Question

Estoy buscando algunos consejos para pagar los préstamos estudiantiles para mí y mi novia. Como descargo de responsabilidad, desgraciadamente soy bastante analfabeto financiero, pero busco mejorar.

Ambos vivimos en la UE, con préstamos idénticos de la financiación estudiantil del Reino Unido, que ascienden a unos 20K con un interés de alrededor del 6%. Según el contrato, el interés es variable.

El esquema de reembolso por defecto es el 9% por encima de algún umbral de sentido común de los ingresos. Si no hay ingresos, no hay reembolso.

Estábamos pensando en pagar los préstamos más rápido para evitar pagar demasiados intereses. El problema es que por ahora no ganamos demasiado, ya que estamos al principio de nuestras carreras. Por lo tanto, ¿cuál sería el mejor enfoque?

• Trabajar en el pago de un préstamo, y luego el otro
• Pagar lo mismo hacia los dos
• No hacer del pago de los préstamos una prioridad todavía y pagar el mínimo hasta que estemos en una mejor posición financiera (aquí estoy básicamente preguntando cuánta importancia/urgencia debemos tener para este asunto)

Answer 1

Respuesta corta: No pague más de lo necesario por estos préstamos; no son préstamos normales.

Por los detalles que ha proporcionado, parece que ambos están en Plan 2 préstamos estudiantiles.

Recuerda que los préstamos estudiantiles del Reino Unido no son como otros préstamos (se parecen mucho más a un impuesto que a un préstamo). Como has dicho en tu pregunta, los pagos mínimos están directamente ligados a tus ingresos (es decir, si no hay ingresos no hay que pagar). El detalle que falta, sin embargo, es que cualquier saldo restante de los préstamos del Plan 2 se cancelará 30 años después de que te gradúes (ver Manual de condiciones de Student Finance ).

A menos que espere que sus ingresos durante los próximos 30 años sean tan elevados que pague la totalidad del préstamo (lo cual es no el caso de la mayoría de los estudiantes), entonces mi consejo sería que permitieras que tus reembolsos fueran devueltos a través de HMRC, pero que no pagaras nada extra.

Answer 2

Como una perspectiva ligeramente diferente, la filosofía de Dave Ramsey es centrarse en una reserva de efectivo primero, y luego atacar la deuda agresivamente. La idea básica es que mucha gente se endeuda porque no tiene una reserva de efectivo para emergencias. Así que, aunque se pierda algo así como un 4% nominal, como mencionó Lawrence, es posible que al final se eviten mayores tasas y gastos al tener una reserva de efectivo. El otro lado de su filosofía es el presupuesto de frijoles y arroz en el que comes y vives muy barato mientras construyes una reserva de efectivo y pagas la deuda.

Por otro lado, sólo se pueden reducir los gastos en cierta medida, pero hay más opciones para obtener más ingresos. Sea como sea, la forma de salir adelante es gastar menos de lo que se gana.

Puede que ahora seas un analfabeto financiero, pero no lo serás por mucho tiempo si sigues preguntando, leyendo y aprendiendo.

Answer 3

Aunque no ganes mucho dinero, debido a tus préstamos, ¡has encontrado las finanzas personales! Así que eso es positivo. Esto es lo que yo recomendaría.

Respuesta corta : Haz que el pago de los préstamos sea una prioridad.

Ya sea que pagues lo mismo por ambos, que te concentres en tu préstamo y dejes que ella se concentre en el suyo, o que pagues primero uno mientras haces los pagos mínimos del otro, tú y tu pareja tienen que determinarlo. A continuación se presentan algunas preguntas que pueden ayudar.

1. ¿Tienes la intención de quedarte con esta persona a largo plazo?
2. ¿Tienes los mismos objetivos financieros?
3. ¿Qué pasaría si se separaran? ¿Seríais lo suficientemente maduros como para desenredar vuestras finanzas mezcladas sin causar un daño financiero mayor más adelante?

Sólo vosotros podéis responder a esas preguntas y decidir qué es lo mejor. Sin embargo, no importa qué camino toméis, ambos de que tienes que formarte en finanzas personales. Estoy seguro de que hay muchas preguntas/respuestas en este y otros sitios sobre cómo empezar, pero a continuación están mis 2 centavos.

1. Leer Padre Rico, Padre Pobre por Robert Kiyosaki - hay algo en este libro que tiene sentido para mucha gente, incluido yo mismo -sin ningún conocimiento de finanzas personales- que simplemente hace clic.

2. Escucha Podcasts mientras cocinas, conduces, vas al trabajo o tienes algo de tiempo libre. Las finanzas personales no son un tema tan difícil. La exposición a estos conceptos te ayudará a construir tu propio libro de jugadas de finanzas personales. Fientista loco tiene un gran podcast de dinero y también Bolsillos más grandes . Probablemente uno de los más famosos, Dave Ramsey . Una pequeña, pero importante nota, NO comprar cursos o programas caros que prometen ayudarle a mejorar sus finanzas personales. Cualquiera que se dedique a las finanzas personales le dirá que no es necesario pagar por estos conocimientos. No hay ningún secreto en todo esto.

3. Presupuesto Quizás, el concepto más importante de las finanzas personales. Las finanzas personales son como el fútbol, hay que defender y atacar. El presupuesto es la forma de alinear a tus jugadores. Sin un presupuesto, no te olvidarás de pagar tus facturas, pero tampoco te olvidarás de lo que estás trabajando. A lo largo de los años, he presupuestado el dinero de muchas maneras diferentes, dependiendo de mi situación financiera en ese momento. No hay una forma correcta o incorrecta, pero hay que hacerlo.

4. Sea coherente en su enfoque. Intenta cocinar en casa. Revisa tus gastos para ver dónde puedes reducirlos. Trabaja con constancia para pagar tu préstamo. Continúa con tu presupuesto. Continúe ahorrando un poco de dinero. Con las finanzas personales, no se trata sólo de aprender lo que hay que hacer, sino de cómo lo pondrás en práctica durante el resto de tu vida. Créeme, la vida es mejor con un poco de conocimiento de finanzas personales.

5. Me gusta escribir sobre finanzas personales. Aquí está mi primera entrada en el blog sobre las cuentas corrientes: Comprobación de la cuenta .

A continuación se exponen algunas reflexiones adicionales que me gustaría hacer si me planteo qué decisión es la mejor.

Si me dedico a pagar primero un préstamo, querría pagar primero el más pequeño. Así se incentivará el progreso. Mucha gente quiere empezar por los préstamos más grandes, pero a veces fracasa porque no ve el final.

Si pagas lo mismo por ambos, maximiza lo que quieres poner en ambos. Yo probablemente mantendría los préstamos separados, es decir, lo que tú pagas por tu préstamo viene de tu dinero y lo que ella paga por el suyo, viene de su dinero. Muchos problemas en las relaciones surgen a causa del dinero, por lo que es de esperar que mantener los préstamos separados ayude a evitar cualquier tensión que el dinero genere más adelante. Pero esto es sólo mi opinión. Mi mujer y yo mantenemos todas nuestras finanzas juntas. Ella siempre ha estado ahí cuando he tenido problemas financieros y yo hago lo mismo por ella. Simplemente nos funciona.

Si no le das mucha importancia a los préstamos, ¿qué otra cosa vas a hacer con tu dinero? Si vas a ser irresponsable con él, entonces es mejor que pagues primero tu préstamo. Si vais a comprar una casa juntos, entonces quizá sea mejor hacer los pagos mínimos. Hay riesgo y recompensa para cualquier camino que se tome. Sin embargo, es importante que ambos estén de acuerdo con sus planes.

Odio tener que darle una "respuesta" abierta a su pregunta. Pero las finanzas personales requieren una cuidadosa reflexión sobre tu vida y un conocimiento general de ti mismo. ¿Podrá dormir bien sabiendo que tiene deudas? Si no es así, entonces pague primero su préstamo. Mi salud es siempre importante para mí, si no, no puedo trabajar.

Y felicidades de nuevo por encontrar este camino. Espero que esto haya sido útil.

Answer 4

Usted busca asesoramiento sobre:

1. Si hay que centrarse en pagar primero un préstamo o dividir las cuotas entre ambos.

2. Qué prioridad asignar al reembolso del préstamo.

En el número 1, es literalmente el 6% de uno y media docena del otro, por lo que no hay diferencia financiera. Tiene sentido que cada uno pague su propio préstamo con sus propios ingresos, pero el punto de decisión es de sentido común o social o relacional, etc., no numérico.

En cuanto al número 2, supongo que la razón por la que hay un umbral mínimo en el salario antes de que comiencen los reembolsos, y luego sólo se toma un pequeño porcentaje para los reembolsos, es para cubrir los gastos de subsistencia y comenzar a construir un amortiguador para un día lluvioso.

Desde el punto de vista financiero, si pagas un 6% de interés por el préstamo y ganas, por ejemplo, un 2% de interés por los depósitos en el banco, estás acumulando un 4% de interés, por lo que tienes un 100% de liquidez. Ilustremos esto con algunas cifras:

Considere un $100 portion of your loan. If you have $ Si te sobran 100 euros en efectivo (después de contabilizar el alquiler, la comida, el pago de un préstamo mínimo, etc.), podrías pagar esa $100 portion of the loan in full, leaving nothing for yourselves. Or you could keep your $ 100 de dinero en efectivo en el banco, ganando $2 deposit interest after one year, but accruing $ 6 intereses del préstamo. En este caso, usted está pagando efectivamente $4 per year for the privilege of retaining access to your $ 100€ en efectivo de sobra para la duración. Después de 5 años, por ejemplo, estarías pagando efectivamente $20 in total to hang on to the $ 100 principal.

Esta respuesta no es un consejo financiero adaptado a su situación financiera específica. Sólo te da un poco de contexto sobre las ventajas y desventajas de hacer o no hacer reembolsos adicionales.