Debemos comprar una casa, o esperar?

Question

Yo soy un 22 años de edad actualmente el alquiler de alojamientos con mi pareja en el reino unido, y nos preguntamos si ahora es un buen momento para comprar una propiedad, y si se puede o no pagar.

Como telón de fondo, mi sueldo antes de impuestos es de £70,000 p.una. y mi pareja es de £36,000 p.una. Este año me tienen garantizado un bono de £30,000 (es decir, escrito en mi contrato de trabajo) antes de impuestos. Después de esto, mi destino bono es de £10,000 p.una.

Estamos mirando las casas de alrededor de 500.000 £/£550.000 en el área dentro de la M25 y cuando estamos dispuestos a comprar, vamos a tener un ahorro de £55,000 para un depósito de £20,000 para el impuesto de timbre y los honorarios legales.

Mirando las calculadoras de Hipotecas como el provisto por el Halifax, con base en estas cifras parece que puede ser elegible para una hipoteca de hasta ~£530.000 personas, lo que debería ser suficiente. Una hipoteca de esta cantidad se requieren pagos en el orden de £2300-£3000 por mes. Después de impuestos, nuestro conjunto de ganancias por mes es de alrededor de £6345, sin bonificaciones.

Soy consciente de que las tasas de interés son actualmente de baja, y soy consciente de que, recientemente, 3 miembros del Banco de Inglaterra MPC votado a favor de la recaudación de la tasa base; así que no quiero perder preferencial de las tasas hipotecarias.

Por otra parte, si no compramos una casa, que se vaya a gastar dinero en alquiler, probablemente ~£1500 por mes y esto sólo será el gasto sin activos al final para mostrar por ello.

Así que mi pregunta es: con base en esta información, que debe estar buscando para comprar lo más pronto posible o esperar a acumular más ahorros y comprar una casa con un pequeño hipoteca?

Answer 1

Algunos sumamente pesimista cosas que vale la pena destacar para ir junto con toda la estabilidad y la rebaja de impuestos ventaja de que las casas suelen ofrecer:

• El patrimonio neto negativo no es ninguna broma y, básicamente, la única cosa que quiebra las clases medias constantemente en masa. El reino unido es el final de una gran vivienda de bull run, donde los alquileres son muy baratas en relación a la compra (a menudo en el 1% de rango dentro de la M25), Brexit es inminente y las tasas de interés podría sky rocket con la inflación. Los préstamos ~500k para comprar un altamente ilíquidos de activos que podría tener para el fuego de la venta en caso de emergencia/de la pérdida de trabajo, etc, para 300k en un par de años, cuando una gran cantidad de (relativamente) barato de alquiler de vivienda disponible para el alquiler libre de riesgo, podría ser argumentado que se trata de una muy desigual y peligroso apuesta frente a las alternativas.

• El bloqueo en los "privilegiados" tasas de interés hipotecario puede ser una gran trampa: las bajas tasas de interés general, aumentar los valores de los activos. Si/cuando se levantan, los activos de la caída en el valor de la demanda se contrae, haciendo altamente expuestos a enormes pérdidas si usted necesita para vender antes de que se haya pagado. En el caso de la vivienda, esto puede ser extremadamente viciosa como la liquidez dramáticamente seca durante las caídas, lo que significa fuego de ventas a ser mucho más graves de lo que son para más líquido de los activos como de stock.

• Extrañamente, y a diferencia de la mayoría de los productos, la gente tiende a comprar la mejor casa en la que puede obtener de partida para que, en lugar de trabajar de lo que necesita o desea y encontrar el mejor valor equivalente. Si un banco le va a prestar a 20€, de un día para comprar la comida, y sólo puede permitirse el lujo de pagar, ¿caza de las mejores £20 almuerzo puede cada día, o hacer algunos sólidos compromisos así que usted puede ahorrar dinero para otras cosas, etc? Usted parece ser la caza muy cerca de la máxima cantidad que puede gastar en estos números.

• Relacionada con lo anterior, en el que el nivel de hipoteca/sueldo que tienen muy poco margen para el error, si usted pierde su trabajo, etc.

• Las casas son mucho más caros de mantener/el comercio que la mayoría de la gente piensa. Usted pasa ~2-5% cada vez que vayas a comprar y vender, y puede pasar fácilmente de 2-20k+ de un año en función de lo que sucede simplemente mantener la cosa se estanca, pagado, habitables y mantenerse. Usted necesita un factor en este y ser pesimista cuando usted hace.

• La mayoría de la gente no factor en el costo de estas a la aparente 'índice' aumento en los valores de la vivienda y de lo que esperan vender en x años. En realidad no comprar y mantener inversor puede jamás darse cuenta siquiera cerca de el citado precio de la vivienda vuelve como ellos son, básicamente, las poblaciones que usted tiene que pagar el 5% cada vez que usted compra o vende y, a continuación, 1-20% por ciento de un año a la propia - tienen que aumentar de manera espectacular a lo largo del tiempo para que usted incluso romper incluso después de todos los gastos.

En general, usted debe comprar casas para hacer recuerdos, no el dinero, y comprar a precios que no te causa noches de insomnio en caso de desastres.

Answer 2

Eres muy joven, se puede hacer una enorme cantidad de dinero, y usted tiene (a partir de lo que la información que usted proporcione, muy poco de la deuda.

Si usted simplemente desea comprar una casa por el motivo que sea, seguro, pero ser honesto contigo mismo acerca de por qué usted quiere comprar. Veo un montón de gente que piensa que estás haciendo por razones financieras inteligentes, pero luego cuando se les pregunto acerca de su pensión, ahorros y deudas de tarjetas de crédito y así sucesivamente, no hay ninguna evidencia de que en realidad son el tipo de persona que toma las decisiones por razones financieras inteligentes. Si quieres una casa, porque eso parece ser lo que la gente hace, tal vez usted podría pensar más sobre lo que realmente quieres.

Si su preocupación es la de poner su dinero a trabajar para usted (usted parece aversión que pagar el alquiler cada mes y después de ese mes no tiene nada que mostrar por su dinero, excepto, por supuesto, que no pasó el último mes viviendo en las calles), usted puede hacer mucho mejor que conseguir una hipoteca. Por ejemplo, viviendo frugalmente usted debe ser capaz de volcado de 50k al año en inversiones; si lo hizo por un par de años, usted podría esperar razonablemente que el retorno a cubrir el alquiler y las facturas en un sorprendentemente pequeño número de años (mucho menos de 25 años de hipoteca).

Tu pregunta parece ser a partir de la posición que usted debe comprar una casa. Usted está preguntando si debe comprar ahora o esperar. Eres lo suficientemente rico como ahora (y si sus ingresos seguir subiendo, va a ser aún más rico en un par de años) que tal vez debería cuestionar la necesidad de comprar una casa. Con su tipo de dinero, en esta etapa de su vida, usted puede hacer mucho mejor.

Answer 3

Ventajas de la compra:

1. Con cada pago de la hipoteca a construir la equidad, mientras que con la renta, una vez que usted firma el cheque, el dinero se ha ido. Finalmente, usted será el propietario de la casa y pueden vivir allí de forma gratuita.

2. Usted puede decorar o remodelar a su gusto, en lugar de estar atrapado con lo que el propietario decide es atractivo, rentable, etc.

3. Aquí en los estados UNIDOS hay exenciones de impuestos para los propietarios de viviendas. No estoy seguro de si eso es cierto en el reino unido

Ventajas de alquilar:

1. Si usted decide mover, puede ser pegado pagando un alquiler, pero la multa es pequeña. Con una casa, usted puede encontrar que es difícil de vender. Usted puede ser atrapado aceptar una pérdida grande o tener que pagar una hipoteca sobre la casa vacía, mientras que también está pagando por su nuevo lugar.

2. Cuando hay problemas de mantenimiento, llame al propietario y a él para solucionarlo. Usted no tiene que venir con el dinero para pagar reparaciones.

3. Suele tener menos trabajo de mantenimiento que hacer: con una casa que tiene que cortar el césped, quitar la nieve de la calzada, etc. Con un alquiler, generalmente el propietario lo hace por ti. (No siempre, depende del tipo de alquiler, pero.)

A menudo usted puede comprar una casa por menos de lo que costaría alquilar una propiedad equivalente, pero esto puede ser engañoso. Cuando usted compra, usted tiene que pagar impuestos sobre la propiedad y pagar por el mantenimiento; cuando usted alquila, estas cosas están incluidos en el alquiler.

El precio de una casa que usted puede permitirse el lujo de comprar no es una pregunta que puede ser contestada de manera objetiva. Los bancos tienen fórmulas que limitan cuánto se va a préstamo, pero en mi experiencia, siempre ha sido un lugar de alto límite superior, mucho más de lo que yo en realidad iba a ser cómodo de endeudamiento. El problema más grande que realmente es, ¿qué tan importante es para usted tener una casa bonita? Si su sueño es tener un gran y lujoso, caro de la casa, entonces tal vez es la pena que usted vierte cada repuesto centavo que tienen en la hipoteca. Otras personas prefieren gastar menos en su casa para que ellos tienen de sobra en efectivo para un buen coche, entradas para conciertos, juegos de video, la cocaína, lo que sea.

Tenga en cuenta que si usted tiene una hipoteca que usted apenas puede permitirse el lujo de, ¿qué hacer si algo sale mal y usted no puede permitirse más? ¿Qué pasa si usted pierde su trabajo y tener un menor trabajo de pago? Qué, si algunos de desastre y tiene algún otro enorme gasto? Etc.

Por otro lado, la carga de una hipoteca, generalmente disminuye con el tiempo. La mayoría de las personas encuentran que sus ingresos van a lo largo del tiempo, entre la inflación y el crecimiento de la experiencia. Pero la cantidad de pago de la hipoteca fija, o si varía varía con los tipos de interés, probablemente rebotando arriba y abajo en lugar de ir constantemente como la inflación. Así que es probable -- no del todo seguro, pero es probable, que si usted apenas puede permitirse el pago ahora, que en 5 o 10 años no va a ser una gran carga.