¿Qué leyes rigen la compensación de cheques en Estados Unidos?

Question

Cuando deposito un cheque en mi banco, el banco acredita los primeros 100 dólares de la suma inmediatamente y el resto de la suma se acredita al día siguiente, normalmente. Sé que no se trata de una compensación real, es decir, que si el cheque sale mal (nunca me ha pasado, pero eso he oído) puede volver mucho tiempo después y se le retiran los fondos. Mis preguntas son:

1. ¿Cuáles son las leyes/reglamentos sobre el abono de los cheques? Es decir, ¿hay alguna norma que diga a mi banco "debe acreditar la cuenta en X días" o simplemente deciden lo que les conviene?
2. ¿Existe algún plazo oficial después del cual el cheque se convierte en "definitivo", es decir, se puede estar seguro de que la transacción nunca se revierte porque el banco del propietario del cheque la ha aprobado? ¿Existe algún plazo por ley/regulación que lo regule?

Answer 1

La Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos es su fuente de información.

Por lo general, soy reacio a utilizar la Wikipedia como recurso, pero tienen una práctica tabla de retenciones y disponibilidad: http://en.wikipedia.org/wiki/Expedited_Funds_Availability_Act

Si lo quiere de viva voz, consulte la sección 603 de la Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos: http://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/6500-3240.html

En cuanto a tu segunda pregunta, es definitiva una vez liquidada, a menos que haya "fraude" de por medio. Parece -aunque no encuentro una fuente fidedigna- que los bancos pueden rechazar los cheques varios años después del depósito cuando hay fraude. Si encuentro una fuente, editaré este post.

Answer 2

La respuesta directa a la pregunta " ¿Existe alguna ley o reglamento sobre la rapidez con la que se debe "autorizar"? " es:

La disponibilidad de fondos y el cobro de cheques están sujetos a Reglamento CC que un mandato aprobado por el congreso y aplicado por el Banco de la Reserva Federal. Los plazos establecidos en dicha normativa son "plazos máximos admisibles" que puede durar un proceso. Su banco puede optar por acortar esos periodos, ya sea por política general o en función de cada caso.

Tenga en cuenta que el "Cheque 21" es sólo una parte de lo que se describe (y enlaza) más arriba como Reg-CC, se añadió a partir de entonces como una mejora de la eficiencia por medio de la reducción del papeleo físico que pasa por el sistema que, de una manera, se hace mediante el uso de cheques sustitutivos emitidos electrónicamente. Como resultado, todos los cheques pueden considerarse ahora como cheques locales con respecto a los períodos de retención bancaria asociados.

Answer 3

Puede haber casos en los que su institución financiera pueda retrasar la disponibilidad de los fondos debido a la gran cantidad de cheques; sin embargo, esta información debe ser revelada en los términos y condiciones de su depósito que indican cómo se compensa un cheque.

Todo esto se rige por el Reg CC.