¿ayuda con la asignación de activos para un joven de 30 años con un futuro incierto?

Question

He leído muchas directrices sobre la asignación de activos, pero básicamente espero un asesoramiento más individualizado como el que he visto en tantos posts aquí. Haré lo posible por ser breve:

Yo - 32 años, actualmente hago ~ $200-$ 220k por año, sintiéndose inquieto. No tengo deudas y no tengo más gastos que el alquiler (~ $1800/month) and whatever I spend (probably $ 1000/mes para comida y bebida, lo cual puede ser un poco excesivo pero yo gasto dinero en muy poco que no sea comer y salir, con la excepción de los viajes).

Mint.com dice que mi valor neto actual es de ~530 mil dólares. La asignación actual es aproximadamente:
efectivo: 125 mil dólares
401k + IRAs reinvertidas en una variedad de fondos: $150k
cuentas de inversión imponibles:
Fondo índice Vanguard S&P 500: 108.000 dólares
Fondo de bonos libres de impuestos Vanguard NY $62k
Fondo Vanguard de mercados emergentes: 46.000 dólares
GLD: 7 mil dólares
Acciones diversas + ETF de China (7 posiciones entre $1k and $ 7k): $33k

No tengo nada en particular para ahorrar. No tengo una relación, así que supongo que los niños están a 5 años vista como mínimo, lo mejor sería más bien 10 años (y posiblemente nada).

Al final del año podría ser a) ganar la mitad de dinero en alguna empresa nueva con una participación incierta b) no ganar nada mientras dejo mi trabajo y viajo por el mundo c) ganar más o menos lo mismo, pero pagar mucho más en alquiler (¿3.000 dólares?) si me mudo

Aporto alrededor de $12k/year + a company match of (I think) $ 5k a mi 401k (dividido en partes iguales entre un 401k regular y uno Roth). No hay IRA. Mi razonamiento es que no tengo ni idea de cuándo voy a necesitar el dinero, por lo que una cuenta que no es de jubilación debería tener la mayor cantidad posible (pero estoy feliz de que me convenzan de lo contrario). Ni siquiera estoy maximizando completamente el 401k.

Puse $60/day into the S&P 500 fund and will gamble with a tiny percentage (say $ 1000 cada par de meses) en algunas opciones cercanas al vencimiento. A mí también me gusta jugar en el mercado, con una cantidad razonable de dinero (sea lo que sea).

Sé que tengo demasiado dinero en efectivo. Siento que debería ser más arriesgado, pero al mismo tiempo me estoy acercando a una cantidad con la que podría estar cerca de poder viajar durante un año sólo con rendimientos modestos si invirtiera de esa manera ( $350k * 5% would give me ~$ 50 al día para viajar, lo que se acerca bastante a lo que necesitaría).

¿Algún consejo en general? ¿Sobre la asignación de activos/cuánto debería ahorrar/la vida?

Una pregunta muy concreta: Tengo casi $190k in cash and the NY tax-free bond fund. I know that's too much cash, and I'm skeptical about the bond fund. If everything else remained the same, how would you allocate this $ 190k?

Gracias de antemano por leer todo esto. Me disculpo si los detalles personales son un poco "charlatanes" pero espero que puedan dar un poco de luz a mi situación y contribuir a mejores respuestas.

Answer 1

Buen trabajo de ahorro. Si te encuentras en una relación o con hijos, te alegrarás de haber ahorrado ahora; los miembros de la familia aumentan los gastos ;-)

Algunas observaciones grandes y pequeñas, sin conclusiones,

• tus planes inmediatos marcan una gran diferencia. Si vas a viajar por el mundo, no sé si debes tener demasiado dinero en efectivo; probablemente quieras tener un buen colchón para los gastos del viaje, las emergencias del viaje y, después, un posible vacío de empleo o la puesta en marcha cuando vuelvas a casa.
• Apuesto a que podría beneficiarse de "autopilotar" todo esto más y pensar menos en ello. Yo también soy un tipo de software con tendencias a las startups, y solía pasar mucho más tiempo con una cartera más compleja, y finalmente decidí que simplemente no tenía sentido como uso del tiempo. (Estas son mis conclusiones: http://blog.ometer.com/2010/11/10/take-risks-in-life-for-savings-choose-a-balanced-fund/ - Todavía no me he quedado con un solo fondo, pero he simplificado mucho).
• si estás viajando por el mundo, el piloto automático puede ser extra bueno. ¿Quién quiere estar en un destino impresionante, tratando de usar un wifi de mierda para luchar con una cuenta de corretaje en lugar de ver las vistas?
• Me gusta elegir entre unas pocas asignaciones de activos: 20% de acciones, 40% de acciones, 60% de acciones. La mayoría de la gente añadiría un 80% de acciones si eres joven y tolerante al riesgo. (Tiendo a pensar que esta persona joven y tolerante al riesgo es un poco mítica, y no creo que el 80% de acciones añada suficiente rendimiento extra como para meterse en líos). De todos modos, si te limitas a 3 o 4 opciones de asignación, es más fácil elegir que si estás abierto a cualquier número del 0 al 100%.
• Yo sí que odio los 401ks de Fidelity, aunque muchos otros son peores. Fidelity tiene una sensación de "crear toneladas de fondos para ver cuáles se quedan", y los fondos de fecha objetivo están llenos de su bolsa de fondos con poca rima o razón, como si internamente tuvieran que estar de acuerdo en dejar que todos sus fondos entren en la salsa de fecha objetivo. De todos modos, sé que no puedes hacer nada con respecto a las elecciones de tu empleador. Morningstar.com es útil para escudriñar entre todo el ruido de Fidelity, o para ceñirse a sus fondos indexados. (Su índice 4 en 1 es una herramienta útil, según he comprobado, aunque uno de los 401k de Fidelity que he tenido no lo tenía incluido, y el 4 en 1 sólo tiene un 15% de bonos, así que siempre tengo que añadir un fondo de bonos).
• La mezcla de índice S&P500, fondo de bonos y fondo de mercados emergentes parece una cartera sencilla y sensata en Vanguard. Podrías diversificarla más ampliamente utilizando Vanguard Total Stock, Vanguard Total International, y un fondo de bonos exentos de impuestos de todo Estados Unidos como Intermediate Term Tax-Exempt. Tienes que sopesar el riesgo de tus bonos en un solo estado, frente a los beneficios fiscales de permanecer en el estado. También parece que el fondo de NY es a largo plazo en lugar de a medio plazo, lo que añade un riesgo no deseado. Una opción más compleja es mezclar Vanguard Limited-Term Tax Exempt con Vanguard High-Yield Tax Exempt. Una opción más sencilla es Vanguard Tax-Managed Balanced, que incluye tanto acciones como bonos exentos de impuestos, aunque no incluye internacional, por lo que seguiría necesitando un fondo internacional. Lamentablemente, Vanguard no tiene un "fondo todo" que incluya bonos nacionales e internacionales y exentos de impuestos, que yo sepa. Dentro de una cuenta protegida de impuestos, puede utilizar los fondos Target Retirement o LifeStrategy para obtener una gran opción "todo en uno", pero en una cuenta sujeta a impuestos, éstos utilizan bonos sujetos a impuestos, lo cual es una desventaja. Así que no hay una opción increíble de todo-en-uno en una cuenta imponible hasta donde yo sé.
• Para las opciones individuales y las acciones, y probablemente también el oro, yo las trataría literalmente como un pasatiempo o un gasto de entretenimiento; no estoy seguro de que las pondría siquiera en "inversiones", sino que tendería a ponerlas en tus finanzas allí donde incluyes los juguetes electrónicos y las salidas al cine. No es que no vayas a ganar dinero aquí, es que no hay realmente una razón para hacer estas cosas que no sea el entretenimiento. (Yo he hecho muchas cosas de este tipo, no te estoy criticando en absoluto Creo que es mejor mantener una línea clara entre las inversiones sensatas y las inversiones divertidas).
• La cuestión de "cuánto es suficiente" es bastante valiosa, creo: Ahorro para la jubilación: ¿Cuánto es suficiente?
• Y en general, ¿cuáles son sus objetivos en la vida? Las respuestas financieras sólo sirven de apoyo, no hay que dejar que la cola (el dinero) mueva al perro (la vida real).

Apuesto a que sería increíble hacer el viaje por el mundo y la puesta en marcha, y obtener una tonelada de esos. El dinero que has ahorrado te da la libertad de hacer todas esas grandes cosas que importan.

Answer 2

El tema que aparentemente está describiendo es "tasas de retiro seguras", más aquí . Por favor, tenga en cuenta que la asignación de activos es una decisión crucial con sus tarifas. Si sigue manteniendo mucho dinero en efectivo, no puede retirar demasiado dinero "para vivir y viajar" porque el rendimiento esperado del efectivo es demasiado bajo a largo plazo. Por el contrario, si se pasa a una decisión más sensata, como un 30% de bonos y un 70% de cartera mundial, los tipos serán muy diferentes. Como usted tiene 30 años, podría suponer pesimistamente que va a vivir los próximos 100 años -- entonces sus posibles tasas de retiro serían mucho más bajas que digamos en 50 años. En cualquier caso, además de decidir la distribución de los activos, hay que estimar el tiempo durante el cual se necesitan los activos.

Actualmente tienes un 24% en efectivo líquido y un 12% en bonos, pero espera, utilizas la palabra "variedad de fondos" con unos 150k USD, ¿cuáles son? ¿Tienes bonos a corto plazo o TIPS como cobertura de la inflación? ¿Echa de menos los fondos pequeños y de valor? ¿Cuál es su asignación de sectores entre pequeños-medios-grandes y valor-mezcla-crecimiento? Si tiene aversión al riesgo, podría añadir algún valor pequeño.

Lee el sitio, hace un trabajo mucho mejor que cualquier sitio de preguntas y respuestas (el enlace de arriba).