Hipoteca Pre-aprobación del Préstamo / - Aplicar Solo o con Novia?

Question

Mi novia y yo estamos interesados en la compra de nuestra primera casa y están empezando a ir a través del proceso. Nos gustaría 20% hacia abajo para evitar PMI y están pensando idealmente de 20 años de hipoteca. Entre mis diferentes cuentas tengo suficiente para el pago inicial y costos de cierre (alrededor de $65 mil en total). Tengo algunas marcas negativas en mi financieros de la historia, así que ella tiene una mejor puntuación de crédito, la de ella es constantemente 800+ y la mía varía desde un mínimo del 711 a medio-alto, alrededor de 700 según el informe.

Mi pregunta es, debido a nuestras diferentes situaciones financieras, no se hacen más sentido para mi novia para ir a través de la hipoteca pre-aprobación y aplicación, o yo, o ambos de nosotros? Por lo que puedo entender, tanto el efectivo en la mano y el puntaje de crédito va a hacer una diferencia en nuestras tarifas, pero no estoy seguro de si uno de los asuntos más.

Por el bien de esta cuestión, vamos a favor de negar las posibles consecuencias si la relación termina. Que sería una lamentable situación, independientemente de cómo la hipoteca se establece, y sé que vale la pena considerar, pero me gustaría centrarme en los aspectos financieros sólo.

Nuestra situación más exactamente:

• Casa:
  • Rango de precios: $200-$250
  • Hipoteca longitud: idealmente 20yrs o menos
  • Pago inicial: 20%
  • Impuesto a la propiedad de la tasa en mi zona: ~2%
• Sus detalles
  • Ahorro: ~$5k
  • Ingresos: ~$45k/año
  • Deuda: ~$12k préstamo de coche, ~$20k préstamos estudiantiles
  • Puntuación de crédito: 800+
• Mis datos
  • Ahorro: ~$35k en el banco, ~$30k en fondos de inversión
  • Ingresos: ~70k/año
  • Deuda: ninguno
  • Puntuación de crédito: Desde el año 711 hasta 785 según el informe, con la mayoría de los números en la parte inferior de ese rango. Me perdí algunos pagos de servicios públicos hace unos 5 años y creo que la varianza es debido a que algunos informes no tienen conocimiento de eso.

Por favor, hágamelo saber si cualquier otra información que pueda ser útil. Me considero relativamente cultura financiera, pero la compra de una casa se siente mucho más desalentador. Gracias por su tiempo.

Answer 1

Su ingreso $45K.

Los mejores préstamos son por escrito a un nivel de 28/36. El 28% de los ingresos va a PITI, principal, interés, impuestos de propiedad, seguro. El 36% que incluye, junto con otros recurrentes de la deuda. Presumiblemente, el S/L encaja en eso.

$45K * .28 /12 = $1050. Incluso con el impuesto sobre el extremo inferior, por ejemplo, de $300/mes, que es de 750 $para gastar en la hipoteca. Un $200K de la hipoteca tendrá un costo de $1200 a una tasa del 4% durante 30 años. Demasiado cerca para la comodidad.

Pero, juntos, usted tiene mucho más de los ingresos que requiere para esta casa, la $250K casa, con 20% de enganche.

Una 711 puntaje de crédito no me molesta. Y para calificar, el segundo ingreso es mucho más valioso que el lado negativo de lo que usted piensa que es un puntaje bajo.

Me gustaría entrar en una sucursal bancaria local y pregunte por sus consejos, sin aplicar, sin verificación de crédito, sin embargo. A ver qué te dicen.

Estoy más preocupado por el deseo de ir a 20 años vs 30. La diferencia es de más de $250/mes, pero me gustaría sugerir que hay mejores usos para ella. Cuál es el mejor uso es en realidad, depende de tu tolerancia al riesgo.

Mi preferencia es aumentar sus ahorros para la jubilación, empuje el % que va en el 401(k) tan alto como usted puede. Si se atreven a cerradura de arriba, a continuación, crear la cuenta de emergencia a 6 meses de gastos de vida, y luego pagar los S/L fuera más rápido con los pagos adicionales. Estudiante de interés de los préstamos tiende a ser mayor que el interés de la hipoteca, y pagando los $20K va a liberar el dinero que usted puede utilizar para otros objetivos.

En cualquier momento, si usted está en la pista con el ahorro y libre de deudas, usted puede elegir para empezar a pagar la hipoteca por delante. Pero de cara a esta nueva situación, tener la mayor requiere de los pagos es algo que me gustaría evitar.

Answer 2

Hace mucho tiempo yo estaba en una situación similar. Estábamos buscando en dos lugares: una casa y una casa unifamiliar. Tanto los ingresos habría sido necesario para calificar para el más grande de la hipoteca, que habría requerido tanto de nosotros a trabajar incluso cuando tuvimos hijos. La decisión que tomamos fue la de comprar sólo lo que podía permitirse el lujo de una sola fuente de ingresos. Eso significaba que compró la casa en lugar de la única casa de la familia de una milla de distancia. El requisito de que sólo uno de los ingresos más fácil de aplicar, y de hecho el futuro de las decisiones financieras más fácil.

Su banco local donde usted ya es un cliente debería ser capaz de ayudar a mostrar las opciones. Este es un ejemplo de cuando una pre-calificación es útil. Con una pre-calificación no hacen un duro tirón de verificación de crédito, no preguntan por usted a comprobar sus ingresos, y que te den un precio aproximado. Que le da ejemplos de que se puede jugar con para determinar si usted necesita tanto de los ingresos y de la historia para hacer que los números de trabajo.

Answer 3

Estoy sorprendido de la OP siquiera necesita publicar una pregunta aquí, como cualquier prestamista hipotecario volvería a darles el visto bueno.

700+ puntuación de crédito con 115k en los ingresos, 70k en el ahorro, 65k en ahorros para la jubilación, y 32k de la deuda, es más que suficiente para 300

Estoy consiguiendo el sentido de que están viviendo en una relativamente caros del país (US). Y su zona de destino para que 200-250k casa de arranque es relativamente fuera del área.

Yo voy a adivinar 200-250k no comprar mucho de la casa y el barrio es muy probable que muy muy normal.

Usted debe considerar la compra de la mejor ubicación que usted puede permitirse el lujo de, no es la casa más grande que usted puede permitirse. Y en realidad se puede ampliar el extremo superior de su rango un poco.

Usted puede mirar en 300k con ningún problema.

Recuerda.. que en sus 30 años, su sueldo se expanda muy previsiblemente a lo largo del tiempo..